Kapitel 7 är snabbare, enklare och oftast billigare.
Kapitel 7 i ett nötskal
Låt oss först tala om vad kapitel 13 inte är. Det är inte ett kapitel 7- fall, eller vad du förmodligen tror på ett klassiskt konkursfall. Ofta kallad rak konkurs, i kapitel 7 får du skydda en del av din egendom, men någon obefintlig egendom går till en konkursförvaltare som säljer den fördelar intäkterna till dina fordringsägare. Den processen tar vanligtvis fyra till sex månader.
Kapitel 13 i ett nötskal
En typ av konkurs kallas ett kapitel 13-fall. I ett kapitel 13-fall gör du månatliga betalningar till en förvaltare som kommer att fördela dessa betalningar till dina fordringsägare. Denna betalningsplan kommer att ligga mellan tre och fem år.
Varför fil kapitel 13?
Det finns många anledningar att lämna ett kapitel 13-fall. De flesta som registrerar kapitel 13 gör det antingen för att de gör för mycket pengar för att kvalificera sig för ett kapitel 7 rakt konkurs eller för att de behöver en kapitel 13 betalningsplan för att få aktuella sina förfallna betalningar som är skyldiga på inteckning, bil, barnbidrag eller skatter.
Kapitel 13 kan vara en livräddare för personer som är engagerade i att göra det till en framgång. Kapitel 13 är dock inte lätt att leva med. Vissa studier tyder på att färre än en tredjedel av de personer som skickar fall slutligen slutför dem. Men att veta vad man kan förvänta sig är en av de viktigaste faktorerna för att ställa upp dig själv för framgång.
Här är några av livets realiteter i kapitel 13:
- Planens längd
Ditt kapitel 13 fall kommer att vara i minst tre långa år, och kan vara så länge som fem år.
Tre år är en lång tid. Det kanske inte verkar länge, men massor av saker kan hända. Jobbyten, nya barn, medicinska problem, bilreparationer. En viss flexibilitet kan byggas in i betalningsplaner och budgetar för att redogöra för det oväntade, men det är svårt även för erfarna konkursprofessorer och Kapitel 13-förvaltare att redogöra för allt som kan hända.
Eftersom kapitel 13 är en snäv pressning ekonomiskt för många människor, finner de det svårt att behålla sin entusiasm för det under den tiden. De kan besluta att hålla huset eller åldringsbilen inte värt det offer som krävs för att behålla betalningarna.
Du kanske inte vet i månader efter att ditt ärende har lämnats in om dina föreslagna planbetalningar är godtagbara för konkursdomstolen och Kapitel 13-förvaltaren. Förvaltaren kommer att verifiera din inkomst och se till att dina kostnader inte är för höga. Det tar flera månader för kreditorer att ansöka om fordringar och för alla spelare att granska dessa påståenden. Om du inte håller med en fordran kan konkursdomaren behöva avgöra tvisten.
Denna process kan ta flera månader till ett år att slutföra.
- Folk kommer att lära sig att du arkiverade konkurs
Arkivering av konkurs bär inte längre den stigma som den en gång gjorde. Många människor - ungefär 1 av 10 - har lämnat in konkurs under de senaste 40 åren. Tänk på det nästa gång du är på ett möte, i kyrkan eller beställer en latte på Starbucks, eller någon plats som folk samlar.
Trots de stora siffrorna vill folk vanligtvis inte sända att de lämnat in ett konkursfall. Alla respekterar den oro, men det är ett faktum att konkursfall är offentliga register. Å andra sidan, om du inte har en anledning att titta på dem, kommer de flesta aldrig att lära sig om ditt ärende.
Det finns dock undantag. Många Kapitel 13-förvaltare kräver att du gör dina betalningar genom löneavdrag. Förvaltaren skickar en blankett till din arbetsgivare som fastställer detta avdrag.
Om du känner starkt att det är svårt för dig att arbeta på jobbet, kan du lägga in en ansökan som ber domstolen att låta dig betala förvaltaren direkt. Domstolar kommer inte att tillåta direktbetalning om du inte kan visa att du skulle riskera att förlora ditt jobb, bli demoterat, förlora säkerhetsbeslut eller lida någon annan allvarlig konsekvens.
Förutom din arbetsgivare kan andra lära sig om ditt ärende på grund av de anmälningar som varje konkursdomstol måste skicka till fordringsägare . Om dina fordringsägare inkluderar familj eller vänner kommer de att få meddelandet och veta om ditt ärende. På samma sätt kommer domstolen att skicka meddelande om ditt konkursfall till några medsignatörer på något av dina lån eller konton.
- Medan du befinner dig i kapitel 13 måste du fortfarande betala dina räkningar
Förutom dina kapitel 13 betalningar måste du fortsätta att hålla aktuella på ditt hus eller bilbetalningar (om de inte ingår i betalningsplanen för kapitel 13), barnbidrag och underhållsavgifter, egendomsskatter, försäkringar och andra utgifter som du kan har haft svårt att betala tidigare. Om du gick bakom skuldbetalningarna för att du var ute av arbete eller haft en inkomstminskning, kan det vara mycket svårt för dig att börja göra betalningarna för hus, bil eller barnbidrag igen.
Om du kommer bakom dina hus- eller bilbetalningar medan du befinner dig i ett kapitel 13-fall kan långivaren lämna in en ansökan med domstolen om tillstånd att avskärma bostadsräntan eller återta fordonet. Detta kallas en Motion to Lift Stay eller en Motion för Relief From Stay.
Om du står bakom dina barnstöd eller betalningsavgifter när du når slutet av din betalningsplan, kommer domstolen inte att ge dig en ansvarsfrihet.
Och det är inte allt, folk. För fler saker att tänka på innan du lämnar in Kapitel 13, besök: Att leva med ett kapitel 13 fall, del 2 .