Bli medlem, Ansök och Få finansierad
Kreditföreningar lån kommer vanligtvis med låga priser och avgifter, vilket innebär en lägre total kostnad för upplåning . Dessutom kan det vara lättare att bli godkänd för ett lån i en kreditförening.
Ingen vill göra ett lån som inte kommer att återbetalas, men små kreditföreningar är mer benägna att ta ett mer personligt tillvägagångssätt för att utvärdera ditt lån (i stället för att ta ett styvt tillvägagångssätt för alla som ansöker om lån).
Komma igång med kreditförbund
Om du aldrig har använt kreditföreningar tidigare kanske du inte vet mycket om dem, eller du kanske bara tror att de är samma som banker. Det finns många likheter , men en viktig skillnad är ägande: Kreditföreningar är ideella ägare av sina kunder. De flesta kreditföreningarna arbetar med målet att tillhandahålla finansiella tjänster till sina medlemmar . Som ett resultat kommer krediträntorna ofta att komma ut lite lägre (jämfört med stora banker som måste ständigt öka vinsten).
Bli medlem
Innan du ansöker om ett lån måste du bli en "medlem" eller en delägare av kreditkåren (oroa dig inte, det är inte så komplicerat som det låter).
- Medlemskapskriterier: För att bli medlem måste du kvalificera dig genom att uppfylla vissa kriterier. Det innebär vanligtvis att du delar vissa egenskaper med andra medlemmar (t.ex. var du bor eller den bransch som du eller dina familjemedlemmar arbetar med).
- Enkla sätt i: Oavsett vem du är, det finns en bra chans att du kan gå med i en kreditförening och du kan bli förvånad över hur lätt det är att kvalificera dig. När du till exempel köper en bil kanske du upptäcker att återförsäljaren kan göra dig medlem - utan att du någonsin behöver besöka en av filialerna. Genom att köpa från den återförsäljaren uppfyller du (en av) kreditkårens behörighetskrav.
- Hitta en kreditförbund: För att få reda på vilka kreditförbund som finns i närheten, kan du söka på National Credit Union Administrations kreditförbunds sökverktyg. Om du inte hittar något lokalt, accepterar massor av kreditföreningar medlemmar från hela USA.
- Öppna insättning: När du har hittat en kreditförening som du är berättigad att gå med, blir du medlem genom att öppna ett konto och göra en liten insättning (ofta $ 25 eller så). Därefter är du redo att ansöka om lån.
Ansöka om ett lån
I många fall kan du gå med i en kreditförening och ansöka om ett lån samtidigt. Om du redan är medlem så är du så mycket längre framåt.
Prata med en låneansvarig på din kreditförening för att förstå vilka typer av lån som finns och fråga om de grundläggande kraven för att få ditt lån godkänt.
Processen varierar från plats till plats, men de flesta kreditförbund (och alla andra långivare) har följande krav:
- Ansökan: Du måste fylla i en ansökan, antingen online eller på papper.
- Identifikation: På applikationen måste du tillhandahålla identifierande uppgifter om dig själv, till exempel ett socialt säkerhetsnummer.
- Anställning: Vissa kreditförbund kräver att du har varit i samma jobb under en viss tid (till exempel 1 år).
- Inkomst: Du behöver inkomst för att återbetala lånet, och du måste berätta för kreditförbundet hur mycket du är skyldig. Dina månatliga betalningar på alla skulder måste ligga under en viss skuldsättningsgrad .
- Equity eller nackdel: Om du köper ett hem eller en bil måste du göra någon form av utbetalning (vilket bara är en bra idé ändå ). För refinansier behöver du tillräckligt med eget kapital , vanligtvis mätt som ett lån till värdeförhållande .
- Kreditvärdighet: En historia att låna och återbetala lån hjälper dig att bli godkänd. Din kredit värdering används ofta för att bedöma kreditvärdighet.
Det finns inget fel med att fråga någon vid kreditkåren om dessa krav innan du ansöker om ett lån. En snabb konversation kan spara dig (och dem) tid. Om du till exempel känner till din kreditpoäng får du en informell åsikt om huruvida du kan kvalificera dig och diskutera eventuella problem som en nyligen avskärmning .
Kommer godkännas
När du ansöker kommer en låneansvarig att granska din ansökan för att se om du kvalificerar dig för lånet.
Även om du inte har en solid historia om återbetalning av lån (eller om du har haft några problem tidigare), kan du fortfarande få godkännande för ett lån. Speciellt hos små samhällsinstitutioner finns det en anständig chans att du kan prata med personal, som personligen kommer att granska dina kreditrapporter och din personliga situation. Ibland kan ett personligt brev hjälpa. Det kommer aldrig att hända på en stor bank - om din kreditpoäng är för låg finns det inga undantag, och en dator kommer att bestämma allt.
Ett långsiktigt förhållande med en kreditförbund (och att lära känna personalen) kan förbättra dina chanser ännu mer. Om de ser att du hanterar dina konton bra, är de mer benägna att förbise ett fläck i ditt förflutna.
Ett säkert lån kan också hjälpa dig att bli godkänd (och det hjälper dig att bygga upp dina kreditpoäng för nästa gång du behöver ett lån). För att få ett säkert lån, lovar du någon form av säkerhet , som kreditkåren kan ta om du misslyckas med att göra dina betalningar. Du behöver inte lova ditt hus, bil eller smycken - Kontantskyddade lån använder pengar på ditt konto för att hjälpa dig att bli godkänd.
En cosigner kan också hjälpa dig att bli godkänd. En cosigner är en person som skriver en ansökan med dig . De borde ha starkare kredit än dig och extra inkomst för att betala av lånet. Idealt sett kommer de aldrig att göra en betalning - det är ditt lån - men de är ansvariga för lånet om du slutar göra betalningar. Det är ett stort ansvar (och risk), och en stor tjänst att fråga någon.
Hur lång tid tar det?
Att få ett lån från en kreditförbund kan vara väldigt snabbt. Återigen kan processen med att gå med i en kreditförbund och få ett lån finansierat ske när du sitter i bilhandlare. Vid en fackförbunds filial kan du ofta få svar på samma dag, och pengar kan göras tillgängliga den dagen eller kort därefter.
I vissa fall tar det längre tid. Kredithusarbetare har mycket att göra, och de kan inte lämna ut pengar tills de har haft möjlighet att utvärdera varje lån. Planera framåt och fråga din långivare hur länge du borde vänta med att vänta.