De är inte samma sak!
Jag fick nyligen en bra fråga från en läsare som jag skulle vilja dela med mig. Läsaren frågar:
"Jag hatar att betala överköpsavgifter ... (I) behåll extra pengar på mitt bankkonto så jag behöver inte betala dessa. Är det en nödfond ? "
Stor fråga. Läsaren frågar om den kontantkudde som hon håller på sitt konto för att skydda mot otillräckliga fonder, kan anses vara en del av hennes akutfond.
Kort svar: nej. Här är varför.
Vad är en akutfond?
En av de bästa reglerna för personlig ekonomi är att du borde behålla en akutfond.
De flesta akutfonder ska kunna täcka 3 till 6 månaders levnadskostnader. Om du har ett ostabilt jobb där din lönecheck är mycket beroende av provisioner och bonusar, eller om du är en entreprenör eller frilansare eller om du arbetar i en krympande bransch, kanske du vill öka din fond för att täcka 6-9 månader av levnadsutgifterna.
Denna fond bör användas ENDAST för att betala för utgifter som chockar dig . Saker som en arbetsförlust, en stor sjukhusräkning eller en stor veterinärräkning för en hälsosam, enårig hund.
Med andra ord tjänar en akutfond att syftet är att täcka oväntade utgifter. Eventuella kostnader som du kan förvänta dig - till exempel bilreparationsräkningar (varje bil kommer att bryta ned från tid till annan) - ska betalas från en fond som är särskilt öronmärkt för detta ändamål .
Vad är en kudde?
En kudde är däremot en balans som du behåller på ditt sparkonto för att skydda dig mot otillräckliga fonder och överköpsavgifter .
"Vad betyder det?"
Låt oss föreställa oss att du har exakt $ 1000 i ditt checkkonto.
På måndag skriver du en check på $ 200, du betalar din kreditkortsregistrering online för $ 400, och du sveper ditt betalkort till ett belopp på $ 400.
Vid slutet av dagen på måndag har du $ 1 000 värt av pågående avgifter som kommer att dras av från ditt checkkonto.
Låt oss säga att $ 400 kreditkortsbetalning och $ 400 betalkortbetalning båda skickar på tisdag. På onsdag kontrollerar du ditt konto och ser att du fortfarande har $ 200 där inne.
Du är en upptagen person med många saker i ditt sinne; du glömde att du skrev en $ 200 check som fortfarande är pågående. Du antar att $ 200 i ditt checkkonto är ditt för att ta, så du tar ut $ 40 från en bankomat.
Senare samma dag försöker någon att betala kontot - men nu har du bara en balans på $ 160. Med andra ord har du otillräckliga medel. Checken studsar och din bank debiterar dig en avgift på 35 USD.
Varför behöver du en kontantkudde
Hur kan du undvika detta ? Håll en kudde i ditt checkkonto. Vissa människor behåller en kudde som är så liten som $ 100; Andra känner sig säkra när de har $ 1 000 stashed i sitt konto. Ju mindre du vill spendera dina saldon , desto större behöver din kudde vara.
Denna kudde är din baslinjekontokonto. När ditt checkkonto faller under den kudden, bör du mentalt överväga att vara "överdragen".
Du är inte tekniskt överdragen i bankens ögon; du kommer inte studsa några kontroller eller träffas med otillräckliga penningbelopp. Men när du dyker upp under din kudde, bör du överväga att hålla en balans av "noll" i ditt eget sinne.
Använd samma exempel som ovan: Låt oss föreställa oss att din "kudde" är $ 300. Vad skulle ha hänt?
Hur att hålla en kontantkudde kan hjälpa dina pengar
Först - Om du hade $ 1000 i ditt konto, skulle du aldrig göra $ 1000 betalningsbelopp på måndag. Du tänker mentalt att ditt bankkonto bara rymmer $ 700, eftersom den andra $ 300 är otouchable kudden. Du kanske har hindrat dig från att köpa något med ditt betalkort den dagen.
För det andra - Om du gjorde felaktigt $ 1 000 betalningar på måndag så märker du ditt misstag när du kontrollerar din balans och ser bara 200 kronor kvar i ditt konto.
Det skulle avstänga ett larm i ditt huvud, eftersom det beloppet är mindre än din kudde. Du skulle inte ta ut mer pengar från en bankomat. I stället skulle du krympa för att sätta in pengar på ditt konto så snart som möjligt och fylla på din kudde igen.
Bottom Line: En kudde är en liten balans ($ 100 - $ 1.000) som du behåller i ditt checkkonto för att undvika överkrediter. En räddningsfond är en stor balans som du behåller på ett sparkonto för att rädda dig ur en hemsk situation som en arbetsförlust. Dessa är separata begrepp; din kudde är inte en nödfond.