Medicinska räkningar förstör verkligen USAs familjer?
Stigande kostnader för hälso- och sjukvård gör denna statistik trovärdig.
Men varför är de så annorlunda? Och vad är den verkliga effekten av medicinska konkurser på ekonomin. Viktigast, vad är det bästa sättet för dig att undvika att bli en av dessa statistiker?
Medicinska konkursfakta
En anledning till att uppskattningarna är så olika är att de gjordes under olika år. Dessa år följde den stora lågkonjunkturen . Som ett resultat höjde konkursgraden av alla slag. Konsumentfallen ökade från 822 590 år 2007 till 1,5 miljoner 2010. Sedan dess har de fallit till 770 846 år 2016.
Det är en anledning till att president Obamas uppskattning är så hög. Under 2009 var det 1,4 miljoner konkurser. Obama baserade sin beräkning på en 2009 Harvard-studie medförfattad av hans assistent Elizabeth Warren. Det sägs att 62,1 procent av alla konkurser var på grund av medicinska räkningar. Forskarna intervjuade de som inlämnades för konkurs mellan januari och april 2007. Det definierade medicinska orsaker som de som inkluderade de hypotekade ett hem för att betala medicinska räkningar.
Det inkluderade också de som hade medicinska räkningar över $ 1000 eller förlorade minst två veckors arbete på grund av sjukdom. Flera forskare kritiserade forskarna för att vara för breda i att inkludera de två sista anledningarna.
Ändå var Obamas räkningar lite höga. Multiplicera 1,4 miljoner konkurser av Harvard-studiens 62,1 procent, och du får 877 372 konkurser skapade av medicinska räkningar.
Under 2011 fann forskare Tal Gross och Matthew Notowidigbo att medicinska kostnader för out-of-pocket orsakade 26 procent av konkurser. Deras undersökning tittade bara på låginkomstgäldenärer.
År 2013 gjordes två studier som skapade väldigt olika slutsatser. Den mest rapporterade gjordes av Nerdwallet Health. Forskarna baserade sina uppskattningar på Harvardstudien 2009. De utesluter konkurserna på grund av arbetsförluster från medicinska problem. Forskarna förklarade att 57,1 procent var mer exakt.
Senare det året rapporterade CNBC att Nerdwallet fann att medicinska räkningar orsakade 646.812 amerikaner att deklarera konkurs. CNBC extrapolerade det till alla i deras hushåll. Det genomsnittliga hushållet har 3 personer, vilket innebär att 2 miljoner människor drabbas.
Facebook meme sammanfattade samma artikel för att komma fram till dess uppskattning av 643.000 medicinska konkurser. Myth-Buster Snopes använde studien för att motbevisa Facebook-meme som sa att 643.000 amerikaner går i konkurs varje år på grund av medicinska räkningar.
Också i 2013 fann konkursdirektören Daniel Austin att upp till 26 procent av konkurser var främst på grund av medicinska kostnader. Han räknade bara stora medicinska kostnader som en stor orsak till konkurs.
Dessa stora kostnader var mer än 50 procent av svarandens totala skuld, eller mer än 50 procent av sin inkomst. Totalt personskadefall 2013 var 1 088 720. Multiplicera 26 procent av totala konkurser och du får 270.067 konkurser.
År 2015 fann Kaiser Family Foundation att medicinska räkningar gjorde 1 miljon vuxna förklarar konkurs. Undersökningen visade att 26 procent av amerikanerna i åldern 18-64 kämpade för att betala medicinska räkningar. Enligt amerikanska folkräkningen är det 52 miljoner vuxna. Undersökningen visade att 2 procent, eller 1 miljon, sa att de förklarade konkurs det året.
Vem kan du tro?
Forskare är oense om hur mycket medicinska sedlar orsakar konkurser. Det största problemet med att besvara frågan är att de som ansöker om konkurs inte behöver ange orsaken. Som ett resultat är uppskattningar baserade på undersökningar.
Metoden skiljer sig från studie till studie. Det beror på hur forskarna och undersökningsdeltagarna definierar medicinsk skuld.
För det andra orsakar en rad olika faktorer konkurser. De flesta med medicinsk skuld har andra skulder. De kan också ha låg inkomst, låga besparingar och arbetsförluster. Det gör det svårt att avgöra huruvida bankrutten var enbart på grund av medicinsk skuld. Till exempel fann Kaiser Family Foundation-studien att endast 3 procent sa att deras bankrutt var på grund av medicinsk skuld. Men ytterligare 8 procent sa att det berodde på en kombination av medicinsk och annan skuld.
Den fann också att den försäkrade var lite mer sannolikt att deklarera konkurs (3 procent) än de oförsäkrade (1 procent). Det kan vara för att de trodde att de var skyddade från medicinska räkningar. Många var inte beredda på oväntade självrisk och samriskförsäkringskostnader. Nästan en tredjedel var inte medveten om att ett särskilt sjukhus eller en tjänst inte ingick i planen. En-i-fyra fann att försäkringen nekade sina påståenden.
Hur hamnade de med försäkringar med så många räkningar? Efter höga självrisker , försäkringsbetalningar och årliga / livstidsgränser , försäkrade försäkringen. Övriga företag nekade fordringar eller bara avbokade försäkringen.
Hur man undviker medicinsk konkurs
Det är inte en bra idé att fila för konkurs för att ladda medicinska räkningar. För en sak stannar en konkurs på din rekord i 10 år. Du kanske inte kan hyra en lägenhet, få ett autolån eller köpa ett hem. Vissa arbetsgivare skulle avvisa din ansökan av den anledningen.
I vissa stater kan du förlora ditt hem. Till exempel, Nebraska skyddar bara $ 12 500 i hem kapital från anfall. Totalt kan du förlora $ 100.968 i tillgångar. Den största förlusten är i Delaware, där du kan förlora $ 125.745 i genomsnitt.
Dessutom är konkurs dyr. Genomsnittliga kostnader är från $ 1500 till $ 3000 för ett kapitel 7 arkivering med en advokat. Kapitel 13 genomsnittliga kostnader är från $ 3000 till $ 4000 med en advokat. Det är nationella genomsnittskostnader. Kostnaderna kan vara mycket högre i många östliga stater.
Det bästa sättet att undvika medicinsk konkurs är att förebygga medicinska räkningar. För att göra det måste du förebygga eller hantera kroniska sjukdomar. De dyraste är diabetes, till 26 2671 kronor per familj och neurologiska störningar som multipel skleros, som i genomsnitt kostar 34 000 USD. Den största kostnaden är sjukhusvistelse, vilket orsakade hälften av konkurserna.
Höga medicinska räkningar från olyckor kan inte undvikas. För dessa situationer är en finansiell kudde ett måste. Sock bort tre till sex månaders utgifter på ett sparande eller penningmarknad konto. Endast en tredjedel av amerikanerna har mer än $ 1 000 i besparingar.
Som forskningen visar kommer sjukförsäkring inte helt att skydda dig. Många människor gick i konkurs med höga självrisker och andra utgifter för pengar. Du borde ha åtminstone mängden av din självrisk i besparingar.