Att klokt investera i cd-skivor kan bero på dina omständigheter
Om du investerar i något som pension som är många år bort, kanske inte CD-skivor vara det bästa valet eftersom du riskerar att riskera att förlora pengar på lång sikt.
Riskförlustrisker
Hur kan du förlora pengar i en säker investering som en CD? Antag att du funderar på en cd-skiva på $ 10 000 som mognar om fem år. Den betalar 3 procent per år i intresse, så det kommer att producera ytterligare 300 dollar per år. Anta nu att du betalar skatter till en federal skattesats på 25 procent och en statsskattesats på 5 procent. Du kommer att skylla 90 dollar per år i skatter på CD-räntan varje år.
Antag att inflationen är 3 procent per år. Vid slutet av året, vid en 3-procentig inflation, skulle det kräva 309 dollar för att köpa 300 dollar av varor och tjänster. Men efter skatter levererade din CD bara 210 dollar.
Skatter och inflation kan leda till att du faktiskt förlorar pengar över tiden i investeringar som cd-skivor som verkar vara säkra.
Intyg om inlåning för pensionsinkomst
Om du tar tid att utforma en pensionsplan, bör du veta vilken minsta avkastning du behöver under åren om du ska uppnå dina pensionsmål.
Om du bara behöver en avkastning på 4 procent för att uppfylla dina pensionsmål och du kan hitta en CD som betalar 4 procent eller mer, kan en CD fungera och vara en bra investering för dig.
I det här fallet kan du kanske skapa en stege av cd-skivor som mognar på olika datum som leder fram till ditt pensionsålder.
Detta kan säkra mot en sänkning av räntorna, och om CD-skivorna inte uppnår avkastningen måste du nå dina mål, har du fortfarande några lösningar. Du kan återinvestera i andra pensionsfordon när varje CD löper ut, alternativ som kan uppnå högre avkastning. Eller du kan bestämma dig för att arbeta längre eller hitta ett sätt att minska levnadskostnaderna så att du kan uppnå dina mål på avkastningen som erbjuds av dina cd-skivor.
CD-priser förändras ständigt. När räntorna ändras och när dina mål ändras, var noga med att omvärdera dina investeringsval. Det är viktigt att hålla takten steg för steg med ekonomin.
De bästa kandidaterna för depåbevis
I allmänhet är CD-skivor en bra investering om du:
- Finns i en låg skattekonsol
- Vill inte ha någon investeringsrisk
- Ha ett huvudmål för bevarande av kapital
- Ha en särskild användning i åtanke för pengarna vid en tidpunkt i framtiden som matchar CD-förfallodagen
- Kan låsa en avkastning högre än inflationen under den tidsperiod du behöver.
Om du till exempel befinner dig i en låg skattekonsol behöver du inte pengar i 10 år, du kan köpa en 10-årig CD som betalar 5 procent och du förväntar dig att inflationen ska vara 3 procent, det skulle vara en bra investering.
Om du befinner dig i en högre skattekonsol, överväga ett skattemässigt uppskjutet eller skattefritt alternativ till CD-skivor som iBonds, fast livränta, ultra kortfristiga obligationer eller obligationsfonder, eller kortfristiga kommunala obligationer eller obligationsfonder.
De sämsta kandidaterna för depåbevis
CD-skivor är en dålig investering om du:
- Förlorar pengar efter att du har en faktor i skatter och inflation
- Ha ett primärt investeringsmål med tillväxt eller inkomst.
CD-skivor kan vara en lämplig investering för ett inkomstmål i en högre räntemiljö.
Equity-Linked and Marked-Linked Depositscertifikat
Om du vill ha säkerhet, investera för säkerhet. Om du vill ha tillväxt, investera för tillväxt. Med en egenkapital-CD kan du ha din huvudansvariges säkerhet, beroende på villkoren på cd-skivan, medan du potentiellt kan delta i högre avkastning om aktiemarknaden går bra. Men kom ihåg att FDIC rekommenderar att du är försiktig när du investerar i aktierelaterade CD-skivor.