Definition och tips om pengarna
Hur mycket är förskottsbestämmelser?
Förskottsbelopp beräknas ofta på ett av flera sätt.
Procentandel av lånebalans: vissa långivare betalar dig en procentandel av ditt utestående lån.
Om du till exempel skuldar 100 000 dollar och bötesbeloppet är 2% betalar du en förskottsstraff på $ 2.000.
Räntekostnader: Andra lån tar ut påföljder baserat på hur mycket räntan långivaren skulle tjäna om du behöll lånet under hela löptiden. Beräkningarna varierar beroende på långivaren och baseras ofta på ett antal månaders intresse.
Flatavgifter: vissa långivare håller det enkelt. Till exempel tar Wells Fargo ut $ 500 om du förutbetalar vissa hemliga kreditkrediter (HELOC) inom tre år.
Dodging avgifterna
Hur kan du undvika förskottsbestämmelser? Väntar på att betala är det enkla svaret, men du kanske inte vill låta ditt lån springa i årtionden.
Beroende på ditt lån kan du förutbetala en del av ditt lån varje år utan att du får straff. Till exempel tillåter vissa långivare att du betalar upp till 20% av din balans årligen utan förskottsavgift.
Påföljder kan också förändras över tiden (de kan minska eller försvinna helt efter flera år), så se till att du vet hur ditt lån fungerar innan du förskott det kan betala för att vänta.
Bostadslån
Efter 2008 års hypotekskris begränsade Dodd-Frank Act förskottsbestämmelser på hypotekslån. För bostadslån utgivna efter den 10 januari 2014 kan långivare bara införa förskottsbelopp för de tre första åren av ditt lån (och maximalt straff är 2%). Om du lånar för att köpa ett hus, kontrollera om det finns någon förskottsavgift eller inte, och se om ditt lån faller under dessa regler - de flesta lån gör.
Långivare är skyldiga att ge konsumenterna tydliga uppgifter som förklarar förskottsbeloppet (så den här informationen ska vara lätt att hitta, men vissa långivare kan vara mindre användbara än andra).
Övriga lån
För andra typer av lån behöver du verkligen läsa dina avtal noggrant . Förskottsbelopp finns fortfarande på auto lån och företagslån. På personliga lån är de mindre troliga, men du behöver alltid läsa hitta trycket.
Varför Långivare debitera avgifter
Varför kan vi inte bara bo i en värld utan förskottsstraff? Som du kan tänka dig, tycker långivare inte alltid om du betalar ut skulder tidigt. Långivare planerade att tjäna vinst från ditt lån, och du tar din boll och går hem. Som ett resultat kommer de att få den inkomsterna på ett eller annat sätt.
Även om det inte alltid är fallet kan det till och med vara meningsfullt att välja ett lån med förskottsstraff (förutsatt att du är säker på att du inte betalar tidigt). När du gör det minskar du risken som din långivare tar, och det kan uppmuntra dem att minska dina kostnader i gengäld. Men det här fungerar bara om du har alternativ - om du kan jämföra villkoren för lån med och utan förskottsbelopp och välj det bästa.