Impound-kontoalternativ och val
Vad är ett intryckskonto?
I vissa delar av landet kallas dessa konton som escrow-konton. Villkoren används utbytbart. Skuldkonton är separata spareskonton som upprättats av hypotekslånsgivare att betala fastighetsskatt och egendomsförsäkring för hushållsägarens räkning. Långivaren samlar en månadsbelopp som motsvarar cirka 1/12 av den totala summan som ska betalas.
Exempel på en betalning för förskottskonto
Om skatterna är $ 1200 per år samlar långivaren $ 100 per månad. Om försäkringspremien är $ 600 per år kommer långivaren att samla ytterligare $ 50. Denna $ 150 påskyndarkonto betalas sedan till den vanliga huvud- och räntebetalningen som motsvarar en total betalning. Denna totala betalning kallas PITI, vilket betyder att det är huvudstol, ränta, skatter och försäkringar.
Ställa in ett pundkonto
Långivare vill alltid ha några månader av impound dollar i reserv. Om din skatt och försäkringsandel är $ 150 per månad, kan långivaren kräva $ 300 som en flottör.
Dessutom är försäkringspremien betalad i förskott när skattereglerna ursprungligen upprättats, men skatterna är inte. Typiskt betalas skatter när de förfaller, vilket i de flesta stater sker två gånger om året. Om skatter kommer att förfalla, säg, i november, och ditt lån avslutas i september, kan långivaren mycket väl kräva 7 eller 8 månaders avgift som betalas vid stängning.
Hur uppstår brister?
Om ett lån amorteras helt till en fast ränta, kommer inte huvud- och räntebetalningen att öka eller öka. Skatterna ökar dock (de faller sällan). Försäkringspremierna ökar baserat på komplexa formler från försäkringsbolag. Men försäkringsskydd täcker ibland också eftersom det kostar mer varje år att bygga om ett hem i händelse av en katastrof.
Ibland beräknar långivare inte den ursprungliga finansieringen korrekt och kommer att märka att om de fortsätter att samla samma inledande belopp från låntagaren, kommer det inte att finnas tillräckligt med pengar på kontot för att betala räkningarna när räkningarna förfaller.
Hur kan du finansiera en brist i ett konto konto?
Vanligtvis har du flera alternativ.
- Handla för billigare försäkring
- Lägre försäkringsskydd (rekommenderas inte)
- Betala skillnaden i kontanter
- Enas om att betala den ökade betalningen
Om du betalar skillnaden i kontanter, fortsätter du att betala schablonbelopp i ditt skrotkonto för lånets liv, eftersom långivaren behöver pengarna, oavsett om det betalas varje månad eller på en gång, för att betala skatt och försäkring. Med tanke på värdet av tid och pengar är det bättre att betala den ökade betalningen, eftersom dina kostnader för out-of-pocket spridas sedan över ett antal månader, vilket minskar kostnaden för pengar.
Kom ihåg att en dollar idag är värd mer än en dollar sex månader från och med nu.
Etablera ditt eget inflytningskonto
Om du har disciplinen att spara ett månatligt belopp för att betala dina egna skatter och försäkringar, kan det vara bra för dig att skapa ett separat sparkonto för detta ändamål. Var medveten om att om din lånebalans är mer än 80% av värdet på ditt hem, kan din långivare inte tillåta dig att behålla ditt eget konto. Plus, om dina skatter går upp i slutet av året, betalar du då ditt eget skrotkonto brist i en enda summa.
Ibland betalar långivare 1/4 av en poäng mer till låntagare som vill styra sina egna upphängningskonton när du får en ny inteckning. Du borde fråga om det. Eftersom du kanske inte vill betala en högre ränta bara för privilegiet att hantera ditt eget inflytningskonto.
I skrivande stund är Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, en Broker-Associate på Lyon Real Estate i Sacramento, Kalifornien.