Med denna enkla beräkning kan du se vad du kan spendera på en inteckning
Du skulle tro att det här skulle innebära en komplicerad beräkning med flera års värde av avkastning, och möjligen en avancerad ekonomisk grad. Men i själva verket tar det bara några minuter att lära sig dina hemköp gränser och lite lätt matte.
Mortgage Rule of Thumb
Den viktigaste faktorn som långivare använder som en tumregel för hur mycket du kan låna är ditt skuldsättningsgrad, vilket avgör hur mycket av din inkomst som behövs för att betala dina skuldförpliktelser, till exempel din inteckning, ditt kreditkort betalningar och dina studielån.
Långivare vill normalt inte ha mer än 28% av din brutto (dvs. före skatt) månadsinkomst för att gå mot dina bostadskostnader, inklusive din hypotekslån, fastighetsskatt och försäkring. När du har lagt till månatliga betalningar på andra skulder, ska summan inte överstiga 36% av din bruttoinkomst.
Detta kallas "hypotekslånsregeln" eller ibland "regeln 28/36".
Om ditt skuldsättningsgrad överstiger dessa gränser på ett hus du överväger att köpa, kanske du inte kan få ett lån, eller du kan behöva betala en högre ränta.
Beräkna din skuld-till-inkomst-förhållande
Som jag sa är det enkelt att beräkna.
Det första du behöver göra är att bestämma din brutto månadsinkomst - din inkomst före skatt och andra utgifter dras av. Om du är gift och kommer att ansöka om lånet tillsammans, borde du lägga till både dina inkomster.
Ta sedan summan och multiplicera den först med 0,28 och sedan med 0,36.
Till exempel, om du och din make har en sammanlagd brutto månadsinkomst på 7 000 USD:
$ 7000 x 0,28 = $ 1,960
$ 7,000 x 0,36 = $ 2,520
Det innebär att dina betalningar på inteckning, skatter och försäkringar inte får överstiga 1 960 USD per månad, och din totala månatliga skuldbetalning ska inte vara mer än 2 520 USD, inklusive inteckning.
Tyvärr måste du hålla dina månatliga betalningar under båda dessa gränser. Så nästa steg är att se vilken effekt dina andra skulder har. Lägg upp dina totala månatliga betalningar utan hypotekslån, till exempel månatliga kreditkort eller bilbetalningar.
För detta exempel antar vi att dina månatliga skuldbetalningar kommer till 950 USD. Beräkning av högsta hypotekslån:
$ 2.520 - $ 950 = $ 1.570
Eftersom i det här exemplet du har en relativt hög skuldfrihet utan hypotekslån, är du begränsad till att spendera $ 1 570 på en inteckning, skatter och försäkringar för ett nytt hem. Om du däremot endast hade $ 500 i månatliga betalningar utan hypotekslån, kan du spendera hela 1.960 dollar på ditt hem, eftersom $ 1,960 + $ 500 = $ 2,460 (eller mindre än din totala månadsbetalningsgräns på $ 2,520).
Kom ihåg, det här är bara en tumregel
Det är viktigt att komma ihåg att bara för att banken kommer att låna upp till det beloppet borde du inte nödvändigtvis låna så mycket pengar.
Det här är helt enkelt en riktlinje du kan använda när du handlar för ett hem, så du kan koncentrera sig på hem som ligger inom ditt prisklass.
I verkligheten kommer din specifika ekonomiska situation att diktera vilken typ av bostads- och hypotekslån som är bäst för dig.