Vilket pensionskonto tillhör din portfölj?
Du kanske har hört talas om IRA och 401 (k) s men som borde vara en del av din finansiella portfölj? Låt oss undersöka några ekonomiska situationer som kan gälla för dig och sätta varje på provet.
Jag är en hemma-förälder
Eftersom en 401 (k) är en anställdsponserad pensionsplan måste du ha ett jobb att öppna en 401 (k) plan. Det finns två undantag från denna regel: För det första är du egenföretagare. Om du äger ett företag är du arbetsgivare och kan skapa en solo 401 (k) som täcker dig själv.
Planen kan också täcka din make om de tjänar inkomster från verksamheten.
För det andra har du 401 (k) från en tidigare arbetsgivare och har fortsatt bidragit till kontot. Den tidigare arbetsgivaren kommer inte att matcha bidragen längre men de flesta tillåter dig att hålla kontot öppet.
En IRA kräver också förvärvsinkomst. Det finns några sätt att bidra, även om du inte har ett jobb:
- Utöva icke-kvalificerade aktieoptioner: Detta räknas som skattepliktig inkomst och låter dig öppna en IRA.
- Alimony Betalningar: Skatteskatt som vanlig inkomst.
- Stipendier och stipendier: Om du får en W2-blankett för dessa är det skattepliktig inkomst.
- Spousal Inkomst: Du kan göra bidrag till en IRA baserat på din makas inkomst om du har liten eller ingen inkomster, men bidragen kan inte överstiga arbetsinkomstens arbetsinkomst.
Jag vill ha tillgång till pengarna före pensionering
Alla skatteförmånade pensionsräkenskaper är utformade för att du inte ska få tillgång till medel innan du fyller 59 år utom på vissa villkor.
Förutsatt att du inte hamnar i något av undantagen, är det enda sättet att undvika 10 procents straffavgift tillsammans med vanliga inkomstskatter att ta ett lån från din 401 (k). Din arbetsgivare kommer att ha vissa regler om de tillåter lån.
Ett liknande alternativ är en Roth IRA. Eftersom du betalar skatter på pengarna innan du bidrar, är pengarna din att dra ut när du vill utan straff eller skatter.
Så länge du bara drar in avgifterna och inte pengarna du gör, är dina utbetalningar skattefria. Om du drar in investeringsvinsterna före 59 ½ kommer alla tidiga distributionsregler, inklusive 10 procents straff, att gälla.
Mitt huvudsakliga pensionssparande konto
Ditt huvudsakliga pensionssparande konto borde vara 401 (k) på grund av investeringsgränserna. En IRA har en maximal årlig gräns på $ 5 500 eller $ 6 500 om du är över 50 år för 2018. Det räcker inte för att skapa ett pensioneringsbogenägg.
I 2018 kan du bidra så mycket som 18 500 USD till 401 (k) eller 24 500 USD om du är över 50 år. Även om de flesta inte bidrar med hela beloppet, kan du bidra till en nivå som sätter dig upp till dina besparingsmål så att du börjar tidigt.
Jag vill inte betala skatt när jag tar ut fonderna
Skattebehandling vid fördelning av medel är inte en fråga om vilken typ av pensionskonto men mer av vad som är tillgängligt för dig. Med en Roth IRA betalar du skatter när du bidrar till kontot, men inte när du senare tar ut pengarna. Vissa företag erbjuder också en Roth 401 (k) som fungerar på samma sätt. Om de inte gör det kan du bidra till din 401 (k) upp till företagets match och öppna en Roth IRA och bidra till det kontot upp till maximalt.
Jag vill investera pengarna på min väg
Om du är en skicklig investerare kommer du förmodligen inte att ditt företag 401 (k) bara ger dig några medel att välja mellan jämfört med de nästan oändliga alternativen som följer med en IRA. Vissa företag erbjuder ett självstyrt alternativ för en del av deras 401 (k). I så fall kan du investera dessa medel i nästan allt du vill, beroende på din plans regler.
Jag vet inte mycket om investeringar
I det här fallet kommer du att tycka om 401 (k). Med ett begränsat antal medel att välja mellan är kontot relativt enkelt att ställa in. De flesta arbetsgivare ordnar också en rådgivare som hjälper anställda att välja lämpliga medel för sitt konto.
Om du inte har mycket investera kunskaper, ta lite tid att lära dig grunderna. Ingen bryr sig mer om dina pengar än vad du gör så du måste göra några viktiga beslut om hur dina pengar hanteras.
Det är klokt att söka råd från en finansiell professionell men de ultimata besluten kommer att falla på dig.
Jag vill att mitt företag ska matcha mina bidrag
Anställd matchning är en nyckelkomponent i en 401 (k). Villkoren för matchen beror på arbetsgivaren men i nästan alla fall sker matchning i 401 (k).
Även om det är ovanligt, kan vissa mindre arbetsgivare matcha bidrag till en arbetsgivares personliga Roth eller traditionella IRA. Eftersom 401 (k) s är dyra för en arbetsgivare att sätta upp, kan detta vara ett mer kostnadseffektivt sätt men med det låga årliga maximiet behöver en anställd 401 (k) för att nå sina pensionsmål. En IRA ensam räcker inte.
Jag vill att kontot ska rulla över till min make när jag går bort
Estate planering är en komplicerad strävan som ofta kräver hjälp av en advokat, men i de flesta stater kommer din pensionskonton automatiskt att gå till din make. Men varje finansiellt konto ber dig att namnge en mottagare. Se till att du har gjort det för att undvika komplikationer. Det är viktigare för dig och din make att förstå den skattemässiga behandlingen av kontona som rullas över. De flesta överlevande makarna kommer helt enkelt att rulla in i sina egna IRA eller 401 (k), vilket gör att alla skyldiga skatter skjuts upp tills de börjar ta utdelningar.
Var försiktig. 401 (k) s kommer ofta inte med många alternativ om du skulle passera. I de flesta fall betalas pengarna i en enda summa till din mottagare. Läs och ha kännedom om de alternativ som är tillgängliga för dig, men sök hjälp från en kvalificerad proffs för all planering.
Jag har mycket pengar att investera
Om du bara har ett konto behöver du 401 (k) eftersom det maximala årliga bidraget är mer än tre gånger högre än en IRA. Men för diversifiering kan det vara bäst att ha både en IRA och en 401 (k). Högre netto värdemottagare behöver hjälp av en finansiell rådgivare investera på lämpligt sätt samtidigt som de är så skatteeffektiva som möjligt.
Jag vill inte att min arbetsgivare ska kontrollera kontot
I båda fallen har arbetsgivaren ingen kontroll över ditt konto. Även om en 401 (k) är en anställdsponserad plan, kommer du att skapa kontot via ett externt företag. Om du lämnar din nuvarande arbetsgivare, går 401 (k) med dig. De matchar inte dina bidrag längre men kontot är ditt.
En IRA är ett konto som upprättats av dig och involverar inte ditt företag. I sällsynta fall kan de erbjuda att bidra till IRA men de har inte kontroll över kontot.
Det spelar ingen roll vilken typ av pensionskonto du väljer. Det är ditt och din arbetsgivare har ingen kontroll över pengarna.
Vilken ska jag välja?
Eventuellt är den viktigaste skillnaden mellan de två kontona de årliga maximierna. Du kan inte skapa ett tillräckligt stort pensionskonto med en IRA ensam. Du behöver den högre bidragsgränsen för en 401 (k) för att ställa dig själv och din familj upp för framgång. Men en IRA tillsammans med en 401 (k) skapar diversifiering och fler investeringsalternativ. Att ha båda kontona ger mycket ekonomisk mening.