Termen "finansiell planerare" och "finansiell rådgivare" betyder vanligen samma sak. Men absolut inte alla ekonomiska planerare eller finansiella rådgivare är lika.
Utbildningsnivå, utbildning och erfarenhet som en professionell har kommer att göra stor skillnad i kvaliteten på de råd du får. Vissa människor gör egen ekonomisk planering, och andra söker professionell hjälp. En erfaren finansiell planerare kan vanligtvis bidra till att förbättra kvaliteten på de finansiella besluten du fattar.
Om du funderar på att anställa professionell hjälp behöver du veta vad du kan förvänta dig av en bra finansiell planerare, och hur man berättar skillnaden mellan en säljare och någon som erbjuder rådgivande finansiell planeringsrådgivning och har en giltig certifiering eller beteckning. Att anställa rätt professionell planerare börjar med att förstå vad finansiell planering är och veta vad man kan förvänta sig av den person du kan anställa.
Vilken finansiell planering är
Finansiell planering är processen att definiera dina ekonomiska mål, t.ex. att veta när du behöver använda dina pengar och vad du ska använda det för och sedan lägga ut en handlingsplan med specifika steg du måste vidta för att uppnå dem mål.
För att ge bra råd måste en finansiell planerare samla personliga och ekonomiska uppgifter om dig. De använder dessa data för att skapa projektioner som visar dig när och hur du kan uppnå dina mål. Dessa prognoser baseras på en uppsättning realistiska antaganden om inflation, avkastning på investeringar, hur mycket du kan spara och hur mycket du tjänar och spenderar.
Om du intervjuar en finansiell planerare som börjar prata om en viss investering eller produkt utan att först samla in data om dig och sätta ihop prognoser för dig, så är det sannolikt att du pratar med någon som fungerar som försäljare snarare än som en finansiell planeringspersonal.
Vad en bra finansiell planerare gör
En bra finansiell planerare kommer att ge råd om alla följande:
- Vad du behöver göra på olika sätt
- Hur mycket du behöver spara
- Vilka typer av pensionskonton ska användas (IRA, Roth, 401 (k) etc.)
- Vilken typ av inteckning du borde ha, om du ska betala av det eller refinansiera
- Vilken typ och hur mycket försäkring du behöver (detta skulle inkludera livförsäkring, långtidsvård, funktionshinder och några planerare ger också råd om egendom och skadestånd och sjukförsäkring)
- Hur mycket att behålla i din akutfond
- Vilka förändringar kan förbättra din skattesituation
- Vilken avkastning du behöver för att uppnå dina mål under en viss tidsram
- Oavsett om det är vettigt för dig att sänkas senare i livet
- Vilken nivå av investeringsrisk är lämplig för olika typer av konton du har
Dessutom tillhandahåller många ekonomiska planerare planer för fastighetsplanering och skatteplanering. Fråga en finansiell planerare vilken av de ovanstående artiklarna de adresserar, och fråga dem om de ger sina råd skriftligen.
Att få rekommendationer är att alltid skriva en bra idé, eftersom det inte är fråga om vilken handlingsåtgärd som rekommenderades.
En bra finansiell planerare kommer inte att göra rekommendationer förrän de förstår dina mål och har kört en långsiktig ekonomisk plan för dig. Om du träffar någon som börjar prata om en finansiell produkt direkt, även om de kallar sig själv som en finansiell planerare, är de mer sannolikt en ekonomisk säljare. En bra finansiell planerare vill samla kontoutdrag och data om alla aspekter av ditt ekonomiska liv.
Hur Finansiella Planerare Charge
Du finner att avgiftsstrukturerna varierar. Typiskt debitera ekonomiska planer avgifter på ett av följande sätt:
- En timmarsavgift
- En fast avgift för att slutföra ett visst projekt
- En kvartalsvis eller årlig fastighetsavgift
- En avgift som tas ut i procent av tillgångar som de hanterar för dina räkning (Vanligtvis från 2,0% per år till .50% per år. Ju fler tillgångar du har desto lägre är avgiften vanligtvis.)
- Provisioner betalade till dem från finansiella eller försäkringsprodukter du köper genom dem
- En kombination av avgifter och provisioner
Fråga alltid en finansiell planerare för en tydlig förklaring av hur de kompenseras. Om de arbetar som registrerad investeringsrådgivare måste de tillhandahålla ett informationsdokument som heter ADV Part Two, som kommer att ge detaljer om alla avgifter och eventuella intressekonflikter.
Finansiella planerare erbjuder också investeringsrådgivning
Investeringsrådgivning kan sträcka sig från en allmän rekommendation om vilken typ av fördelningsmodell du ska följa, till specifika rekommendationer om vilka investeringar du vill köpa och sälja. Vissa finansiella planerare erbjuder också investeringsrådgivning och investeringshanteringstjänster förutom till finansiell planering. Fråga en potentiell finansiell planerare om de ger specifika investeringsrådgivning eller bara erbjuda planeringstjänster.