Kredit och skuldförvaltning

by LaToya Irby

En steg-för-steg-guide för att reparera ditt dåliga kredit

Det tar inte mycket för att få dålig kredit. Du kan förstöra din kreditpoäng innan du ens inser att du har en, eller innan du inser hur viktigt det är att ha en bra kreditpoäng.

Din kredit värdering är en återspegling av hur du har hanterat dina ekonomiska skyldigheter. Det är baserat på information som har rapporterats till kreditbyråer av företag, som kreditkortsutgivare och långivare, du har finansiella konton med.

Om du har betalat dina räkningar i tid och hanterat dina konton klokt, har du en bra kreditpoäng. Men om du har gjort några misstag - som om du inte betalar i tid eller inte betalar alls - kommer du till slut med dålig kredit.

Om du har dålig kredit, vet du hur tuff det kan vara. Dålig kredit gör att många saker är svåra, omöjliga eller dyrare. Vi vet alla att bankerna checkar kreditpoäng innan de ger dig ett kreditkort eller ett lån. Det innebär att processen med att köpa hus eller bil är svårare när du har dålig kredit. Även hyra en lägenhet är tuff utan en bra kredit värdering. Försäkringsbolag tar ofta en högre skattesats för förare som har dåliga kreditpoäng. Utility-tjänsteleverantörer checkar din kredit för att bestämma om du ska betala en deposition. Som år går, listan över företag som checkar din kredit kommer troligen växa i stället för att krympa.

Varför fortsätta kreditreparation?

Oavsett hur dålig din kredit är just nu är skadan inte permanent. Kredit reparation gör att du kan lösa de misstag som gör din kredit och förbättra din kredit värdering.

Att reparera din kredit är avgörande för att spara pengar på försäkringar, lån och kreditkort, men det är inte den enda anledningen till att reparera din kredit . Bättre kredit öppnar nya anställningsmöjligheter, till och med kampanjer och höjningar med din nuvarande arbetsgivare. Om du drömmer om att starta ditt eget företag eller bara vill veta att du kan låna pengar när du vill, ska du reparera din kredit snarare än senare.

Kan du reparera ditt eget kredit?

Du har förmodligen sett annonser för kreditreparation på tv, radio, internet, eller till och med på sidan av vägen. Den goda nyheten är att du inte behöver anställa en professionell för att fixa din kredit.

Du kan göra alla samma saker som ett kreditreparationsföretag kan göra, så spara lite pengar och krångel med att hitta ett ansedd företag och reparera din kredit själv.

Börja med din kredit rapport

Innan du kan komma igång måste du veta vad du behöver reparera. Din kreditrapport innehåller all information som bidrar till din dåliga kredit. Detta kan vara förfallna konton, skuldkollektioner, höga kreditkortsaldor eller offentliga poster. Läs igenom din kreditrapport för att identifiera de negativa poster som påverkar din kreditpoäng.

Få en gratis kredit rapport

Enligt lag har du rätt till gratis kreditrapporter från var och en av de tre kreditbyråerna varje år. Denna årliga gratis kreditrapport är endast tillgänglig via AnnualCreditReport.com. Du kan också beställa via telefon eller mail om det är mer bekvämt.

Det finns några andra situationer där du har rätt till en gratis kreditrapport:

Du har blivit avstängd för kredit på grund av något på din kreditrapport under de senaste 60 dagarna
Du får för närvarande statligt stöd

Du är arbetslös och planerar att leta efter ett jobb snart
Du tror att du har blivit offer för kreditkortsbedrägerier eller identitetsstöld
Din stats lag ger dig en extra gratis kreditupplysning varje år

Dessa gratis kreditrapporter bör beställas direkt via kreditbyråerna.

Betala för din kredit rapport

Om du redan har använt dina gratis kreditrapporter för det här året kan du beställa dina kreditrapporter direkt från kreditbyråer eller myFICO.com mot en avgift. Byråerna alla erbjuder en tre-i-ett kredit rapport som listar alla tre av dina kreditrapporter sida vid sida. Tre-i-ett-kreditrapporten kostar mer än en enda kreditrapport, men mindre än det sammanlagda priset för inköp av dina individuella kreditrapporter.

Varför beställa alla tre kreditrapporterna?

Några av dina fordringsägare och långivare kan bara rapportera till en av kreditbyråerna. Och eftersom kreditbyråerna inte delar information, är det möjligt att ha olika uppgifter om var och en av dina rapporter. Om du beställer alla tre rapporterna får du en fullständig bild av din kredithistoria och låter dig reparera din kredit hos alla tre byråer istället för bara en.

Granska dina kreditrapporter för fel

Läs dina kreditrapporter grundligt och kontrollera efter saker som kan vara felaktiga. Det kan vara mycket att smälta, särskilt om du checkar din kreditrapport för första gången. Ta din tid och granska din kreditrapport över flera dagar om du behöver.

Läser din kreditrapport

Bli bekant med informationen i var och en av dina kreditrapporter. Oavsett var du har beställt dina kreditrapporter innehåller de alla:

Din personliga identifierande information
Detaljerad historia för var och en av dina konton
Offentliga register som konkurs och skattelättnader
Förfrågningar från företag som har dragit din kredit rapport

Besluta vad som behöver repareras

Här är de typer av information som du behöver reparera:

Felaktig information, inklusive konton som inte är din, betalningar som har rapporterats felaktigt sent, etc.
Förfallna konton som är sena, debiteras eller har skickats till samlingar.
Maximerade konton som ligger över kreditgränsen.

Markera eller understryka varje typ av information i olika färger för att hjälpa dig att göra en kreditreparationsplan.

Du tar ett annat tillvägagångssätt för varje typ av information. Markera i olika färger spara tid på att läsa din kreditrapport varje gång du är redo att betala, ringa till en borgenär eller skicka ett brev.

Dispute Credit Report Fel

Du har rätt till en korrekt kreditrapport. Du kan bestrida all information i din kreditrapport som är felaktig, ofullständig, eller du tror inte kan verifieras. När du beställer din kreditrapport får du instruktioner om hur du bestrider kreditrapportinformation. Kreditrapporter beställda på nätet levereras vanligtvis med instruktioner för att göra tvister på nätet, men du kan också göra tvister över telefonen och via mailen.

Den bästa metoden för kreditreparationstvister

Tvister på nätet är snabbare och enklare, men utanför skärmdumpar du tar, kommer du inte ha ett pappersspår för processen.

Att skicka dina tvister via post har flera fördelar. Först kan du inkludera bevis som stöder din tvist, till exempel en avbokad check som visar att du betalat i tid. Du kan också hålla en kopia av tvistbrevet för dina uppgifter. Slutligen, om du skickar din tvist via certifierat brev med begärt returkvitto - vilket du borde - har du ett bevis på det datum du skickade tvisten till. Detta är viktigt eftersom kreditbyråer har 30-45 dagar att undersöka och svara på din tvist.

Du kan sluta skicka flera tvistbrev. Spara en kreditrapportskonfliktmall på din dator som du kan modifiera för olika tvister och olika kreditbyråer. Detta kommer att spara tid och hålla dig från att skriva ett nytt brev från början varje gång.

Skickar din tvist

När du skickar din tvist kan du inkludera en kopia av din kreditrapport med det objekt du diskuterar markerat och en kopia (inte originalet) av något bevis du har som stöder din tvist.

Var noga med att ta med tillräckligt med information om din tvist. Annars kan kreditbyrån bestämma att din tvist är oseriös och avvisa för att undersöka tvisten eller uppdatera din kreditrapport.

Så länge din tvist är legitim, kommer kreditbyrån att göra en utredning. Denna undersökning är ofta lika enkel som att fråga borgenären om informationen är korrekt. När utredningen är klar skickar kreditbyrån dig ett svar på din tvist.

Credit Bureau Dispute Alternative

Du kan skicka dina tvister direkt till banken eller företaget som listade informationen på din kreditrapport. De har samma lagliga skyldighet att undersöka din tvist och ta bort felaktiga, ofullständiga eller oförklarliga uppgifter från din kreditrapport. Att bestrida direkt med informationsmäklaren är nödvändig för fel som kreditbyråerna "bekräftar" är korrekta.

Vad händer efter en tvist

Om tvisten är framgångsrik och din kreditrapport uppdateras kommer byrået att göra ändringen, varna de andra kreditbyråerna och skicka en uppdaterad kopia av din kreditrapport.

Å andra sidan, om objektet inte tas bort från din kreditrapport, uppdateras din rapport för att visa att du har bestridit informationen och du får möjlighet att lägga till ett personligt uttalande i din kreditrapport. Personliga uppgifter påverkar inte din kreditpoäng, men kan ge ytterligare inblick i din tvist när ett företag manuellt granskar din kreditrapport.

Hantera förfallna konton

Betalningshistorik påverkar din kreditpoäng mer än någon annan faktor - det är 35 procent av din poäng. Eftersom betalningshistoriken är så stor del av din kreditpoäng, kommer det att få flera förfallna konton på din kreditrapport betydligt att skada din poäng. Att ta hand om dessa är avgörande för kreditreparationer. Målet att få förfallna konton rapporteras som "aktuellt" eller "betalt".

Få aktuella på konton som är förfallna, men inte laddade ännu . En avgift är en av de värsta kontostatuserna och händer när din betalning är 180 dagar förfallodagen.

Konton som är delinquenta men mindre än 180 dagar förfallna kan sparas från att debiteras om du betalar det totala förfallna beloppet. Akta dig, desto längre bakom dig är, desto högre kommer din inbetalning att bli.

Kontakta din borgenär för att diskutera alternativ för att få ditt konto aktuellt. Din borgenär kan vara villig att avstå sena påföljder eller sprida förfallna balans över några betalningar. Låt dem veta att du är angelägen om att undvika laddning, men behöver lite hjälp. Din borgenär kan till och med vara villig att återuppta ditt konto för att visa dina betalningar som aktuella snarare än avskyvärda, men du måste faktiskt prata med dina fordringsägare att förhandla.

Betala konton som redan är avgiftsbelagda . Du är fortfarande ansvarig för en balanserad balans. När de blir äldre, skadar avgiften din kreditpoäng mindre. Det utestående saldot gör det dock svårt - och ibland omöjligt - att bli godkänd för ny kredit och lån. En del av din kreditreparation måste innehålla betalningsavdrag.

Om du betalar en avgift helt, uppdateras din kreditrapport för att visa en $ 0-balans och en "Betald" -status. Avgiftsstatusen fortsätter att rapporteras i sju år från avgiftsdatumet.

Ett annat alternativ är att lösa avgiftsbelopp för mindre än den ursprungliga balansen. Med en uppgörelse går kreditgivaren med om att acceptera den lägre betalningen och avbryta resten av skulden. Avvecklingsstatus kommer att gå på din kredit rapport och stanna i sju år.

Du kan eventuellt övertyga borgenären om att ta bort avgiftsstatus från din kreditrapport i utbyte mot betalning, men det görs inte enkelt. Det viktigaste är att betala avgiften och om du kan få en gynnsam konto status är det en extra bonus.

Ta hand om inkassokonton . Konton skickas till en samlingsbyrå efter det att de har blivit avskattade eller blir avbrutna i flera månader. Även konton som normalt inte anges på din kreditrapport kan skickas till en inkassobyrå och läggas till din kredit.

Ditt sätt att betala samlingar är mycket som det för avgiftsbelopp, du kan betala i sin helhet och ens försöka få en betalt för att ta bort eller du kan betala kontot för mindre än det förfallna beloppet. Samlingen kommer att ligga på din kredit rapport i sju år baserat på den ursprungliga brottsligheten.

Ta hand om tidigare förfallna konton:

Få höga kreditkort saldon under deras gränser

Ditt kreditutnyttjande - ett förhållande som jämför ditt kreditkortsaldo till sina kreditgränser - är den näst största faktorn som påverkar din kreditpoäng. Det är 30 procent av din poäng. Ju högre dina saldon är desto mer gör det ont om din kreditpoäng.

Att ha maxed out kreditkort kostar värdefulla poäng poäng. Ta med max-kreditkort under kreditgränsen och arbeta så att du kan betala saldot helt. Kreditkort saldon mindre än 30 procent av kreditgränsen är bättre för din kredit värdering. Nedan 10 procent är idealisk.

Lånebelopp och ditt kreditpoäng

Ju närmare dina lånebalanser är till det ursprungliga beloppet du lånat desto mer skadar ditt kreditresultat. Fokusera först på att betala kreditkortsaldon först eftersom de har större inverkan på ditt kreditpoäng. Därefter, minska dina lånebalanser.

Förfallna konton kontra höga saldon

Du kan förmodligen inte betala ner dina saldon och dina förfallna konton på en gång. Fokusera först på konton som riskerar att bli förfallna eller laddas bort. Få så många av dessa konton som möjligt nuvarande. Alla av dem om du kan. Sedan betalar du ner dina kreditkortsaldon. För det tredje, arbeta på konton som redan har avskrivits eller skickats till en inkassobyrå.

Få nytt kredit

När du har löst de negativa artiklarna på din kreditrapport jobbar du med att få positiv information tillagd. Precis som sena betalningar gör din kredit värdering allvarligt, hjälper tidiga betalningar din poäng. Om du har några kreditkort och lån rapporteras i tid, bra. Fortsätt att hålla dessa saldon på en rimlig nivå och gör alltid dina betalningar i tid. Om du inte har några öppna, aktuella konton måste du börja om med nya.

Var får man nytt kredit

Tidigare felaktigheter kan hindra dig från att bli godkänd för ett stort kreditkort, så begränsa dina kreditkortsansökningar till en, högst två, tills din kreditpoäng förbättras. Detta kommer att minimera kreditförfrågningar , som läggs till i din kreditrapport varje gång du gör en ny ansökan om kredit. För många kreditförfrågningar skadar din kreditpoäng och din förmåga att bli godkänd för ny kredit. Förfrågningar förblir på din kredit rapport i två år men påverkar endast din kredit värdering i 12 månader.

Om du nekas för ett stort kreditkort, försök att ansöka om ett kreditkort för ett butik. Fortfarande ingen tur? Tänk på ett säkert kreditkort som kräver att du gör en deposition för att få en kreditgräns. Säkerhetsdepositionen gör det säkrade kortet lite tuffare att få, men ett säkert kort från ett större förädlingsnätverk är bättre än ett kreditkort.

Använd nytt kredit för att hjälpa ditt kreditresultat

Sju Credit Repair Tips

Håll dessa kredit reparation tips i åtanke när du arbetar mot en bättre kredit värdering.

Rädda vad du kan . Offra inte konton som står i gott skick för konton som inte är det. Fortsätt att göra betalningar i rätt tid på alla dina aktuella konton.
Sprid dina tvister över en tidsperiod . Om du ifrågasätter flera saker i din kreditrapport, lägg bara en tvist i varje bokstav och utryck dina tvister. Krediten kan bli misstänksam för alltför många tvister och betrakta dem frivolous.
Var försiktig med att stänga kreditkort . Självklart stänger ett kreditkort din kreditpoäng. Faktum är att det är troligt att stänga ett kreditkort skada din kreditpoäng , särskilt när kontot har en balans.
Lär dig vad som skadar din kreditpoäng . Lär dig vilka saker som har en negativ inverkan på din kredit värdering så att du kan undvika att göra dessa misstag.
Din kredit värdering kan fluktuera . Din kreditpoäng kan falla oväntat när du går igenom kreditreparationer. Det betyder inte nödvändigtvis att du har gjort något fel. Fortsätt lägga till positiv information till din kredit rapport och din kredit värdering kommer att förbättras över tid.
Överväg konsumentkreditrådgivning . Om dina skulder är överväldigande är kreditgivare inte villiga att arbeta med dig, och du kan inte tycks komma med en betalningsplan på egen hand, konsumentkreditrådgivning är ett alternativ för att komma tillbaka på rätt spår.
Om konkurs är oundviklig, filera snarare än senare . Om filing konkurs är det enda sättet du kan komma tillbaka på spår, slösa inte tid på strategier som inte fungerar. Utvärdera om du borde fila konkurs tidigt så att du kan starta processen och börja bygga upp din kredit och ditt liv.