- Andel av tillgångar som de hanterar för dina räkning, vanligtvis var som helst 1% - 2% per år. Ju fler tillgångar du har desto lägre är avgiften.
- Provisioner betalade till dem från finansiella eller försäkringsprodukter du köper genom dem.
- Kombination av avgifter och provisioner kallas ibland "avgiftsbaserade".
- Timtaxa.
- Fast avgift för att slutföra ett visst projekt.
- Kvartalsvis eller årlig fastighetsavgift.
Uppgifter om vart och ett av dessa betalningsalternativ omfattas nedan.
1. Procentandel av kontovärde
Detta är ett av de vanligaste sätten som en finansiell rådgivare eller investeringsrådgivare tar ut.
När du anställer en rådgivare som kompenseras på detta sätt är det viktigt att förstå om de tillhandahåller investeringshantering och finansiell planering, eller bara investeringshantering. Förvänta sig att betala en högre avgift om de tillhandahåller full service finansiell planering tillsammans med investeringshantering.
Du kommer också att vilja fråga en rådgivare som debiterar på detta sätt om de är avgiftsbelagda eller avgiftsbaserade. Fee-only rådgivare är mer benägna att använda billiga pengar i ditt konto, vilket minimerar de totala kostnaderna du ska betala. Avgiftsbaserade rådgivare kan eventuellt hämta provisioner, dessutom den procentuella avgiften på tillgångar.
Med en procentandel av tillgångar betalningsavtal när ditt konto värde växer, kommer rådgivaren tjäna mer pengar. Om ditt konto värde går ner, kommer de att göra mindre pengar. På så sätt har de incitament att växa ditt konto och för att minimera förluster.
Många kunder som denna struktur som avgifter debiteras direkt från konton, så ingen kontroll måste skrivas och avgifterna behöver inte komma ut ur månadsbudgeten.
Och avgifter som debiteras från IRAs betalas med dollar före skatt, vilket kan vara bra för de som är i pension.
En typisk förvaltningsavgift kan variera från 2,0% per år på högsidan till .50% per år på lågsidan. Typiskt ju fler tillgångar du har desto lägre avgift.
Vissa planerare har kommit med intressanta variationer på detta betalningsalternativ, till exempel planerare som tar ut en procent av nettovärdet (med målet att hjälpa dig att öka ditt värde) eller en procentuell justerad bruttoinkomst (med målet att erbjuda karriärrådgivning för att hjälpa dig att öka din inkomst).
Många sökmotorer för online-rådgivare låter dig söka efter specifika kriterier, t.ex. vilken typ av betalningsstruktur rådgivarna använder.
2. Provisioner
Detta är ett av de vanligaste sätten som en finansiell säljare tar ut för sina tjänster. Några av dessa människor är bra finansiella rådgivare; vissa är bara bra säljare. Deras råd kan påverkas av det sätt de kompenseras för.
Provisioner kan ha formen av en försäljningsbelastning på en fond, en överlåtelseavgift på en livränta eller provisioner kan betalas direkt till investeringsföretagets rådgivare, som vid försäljning av många icke-offentliga handlade REITs.
Be om en tydlig förklaring av hur din rådgivare betalas och hur mycket de kommer att få om du köper de investeringar eller försäkringsprodukter som de rekommenderar.
3. Kombination av avgifter och provisioner
Många rådgivare idag kan samla avgifter och provisioner. De brukar använda termen avgiftsbaserad. Det är viktigt att förstå skillnaden mellan en avgiftsgivande rådgivare och en avgiftsbaserad rådgivare. Fee-only rådgivare kan inte samla uppdrag.
NAPFA, National Association of Personal Financial Advisors, har upphovsrättsskyddat sin "fee-only" -logo och medlemsrådgivare måste lämna in dokumentation och göra en ed att de inte säljer några investerings- eller försäkringsprodukter. NAPFA kan vara en bra resurs att använda om du letar efter en ekonomisk planerare eller investeringsrådgivare.
4. timpris
Detta kan vara ett bra sätt att betala för ekonomisk rådgivning om du är villig att genomföra ditt eget råd.
Till exempel kan du betala en ekonomisk rådgivare per timme för att berätta hur du fördelar investeringarna i din 401 (k) plan. Då skulle du vara ansvarig för att faktiskt göra de ändringar som de föreslog.
Eftersom en timpris inte är kopplad till värdet av investeringar eller genereras genom köp av någon specifik investering, kan du känna dig säker på att du får objektiv rådgivning.
Precis som advokater eller revisorer kommer timpriserna att variera kraftigt från planerare till planerare. Förvänta dig att betala en högre timpris för erfarna rådgivare eller rådgivare som har ett specialområde. Lägre satser debiteras av mindre erfarna rådgivare.
För att hitta en rådgivare som tar ut en timpris checkar du Garrett Planeringsnätverk som erbjuder en söktjänst för att ansluta dig till deras nätverk av planerare som erbjuder rådgivning per timme.
5. Fastavgift för att slutföra ett specifikt projekt
När du behöver ett projekt som slutförts, till exempel en inledande pensionsplan , kan det vara meningsfullt att betala en fast avgift för att få någon att knyta siffrorna och hjälpa dig att förstå alla rörliga delar som går ut på att skapa en exakt pensionsplanprojektion.
Eftersom en fast avgift inte är knuten till värdet av investeringar eller genereras genom inköp av någon särskild investering, kan du känna dig säker på att du får objektiv rådgivning.
Avgiften bör citeras i förskott, tillsammans med en tydlig beskrivning av vad som ska ges för den avgiften. Fråga om uppföljningsmöten eller frågor ingår.
6. Behållaravgift
Om du har en mer komplex situation, t.ex. löpande aktieoptioner som ska utövas, ett litet företag, uthyrningsfastigheter eller ett behov av regelbundna inkomster från dina investeringar, kan du dra nytta av att betala för löpande rådgivning.
Eftersom en fastighetsavgift inte är knuten till värdet av investeringar eller genereras genom köp av någon särskild investering, kan du känna dig säker på att du får objektiv rådgivning.
Efter att ha läst om komplexiteten i din situation kan en rådgivare berätta vad din kvartalsvis eller årlig fastighetsavgift skulle vara och vilka tjänster som ingår i den avgiften. Ett skriftligt kontrakt som anger avgiften och tjänsterna tillhandahålls vanligtvis.
Hur kan jag veta hur min investeringsrådgivare kommer att betala?
Fråga alltid en finansiell rådgivare för en tydlig förklaring av hur de kommer att kompenseras innan du anlitar dem. Det här är en fråga du skulle vilja fråga eventuell finansiell rådgivare. Leta efter ett ärligt, rakt fram svar och ta bort dem som försöker undvika frågan, berätta att du inte oroar dig för eller innebär att tjänsterna är gratis.
Observera även i denna artikel att jag använder termen finansiell rådgivare, investeringsrådgivare och finansiell planerare, men någons titel kan inte ge en korrekt bild av den tjänst de erbjuder. Du måste ställa frågor för att ta reda på vilken typ av planering eller råd de tillhandahåller.