Hitta rätt passform
Vad gör en låneansvarig?
En uppdragsgivare arbetar med låntagare för att utvärdera lån och hjälper till att säkerställa att lånet finansieras vid behov.
För att göra det, låntagare hitta långivare program som matchar låntagarens situation, och de guidar sökande genom processen. De hjälper kunderna att samla information som behövs för att stänga ett lån, verifiera den informationen och samordna när några frågor uppstår under garantier .
Om du är på marknaden för ett lån - eller kommer du att vara inom det närmaste året eller två - lära dig om de tjänster och alternativ som är tillgängliga för dig. Genom att starta konversationen tidigt kan du hitta rätt långivare, undvika fallgropar och göra andra ekonomiska drag som hjälper dig att kvalificera dig. Ofta finns det ett lånavgift , som du också måste betala.
De lär dig dina behov och omständigheter
En bra lån originator bör ställa massor av frågor. För att hitta rätt lån och få dig den bästa kursen, behöver de veta så mycket som möjligt.
Sysselsättningssituation: Lånutgivare behöver förståelse för din inkomst. Om du är en W2-anställd är det relativt enkelt.
Men din arbetshistoria, bonusinkomst och andra faktorer kan komplicera saker. För egenföretagare eller dem som arbetar som oberoende entreprenörer är det särskilt viktigt att diskutera detaljerna i din anställning, hur länge du har varit i affärer, vilka typer av avdrag du använder och mer.
Den egendom du köper: Beroende på vad du köper kan dina lånalternativ vara begränsade. Det är viktigt att diskutera detaljer om vilken egendom du har i åtanke med din långivare. Till exempel kan lägenheter med vissa egenskaper inte vara berättigade till vissa låneprogram, men andra alternativ är alltid tillgängliga. Om du inte har en viss egendom utplockad, låt du bara låneinstitutet veta vad du letar efter.
De känner till dina lånealternativ
Du kan ha många låneprogram tillgängliga att välja mellan, och en skicklig upphovsman kommer att passa alla pusselbitarna tillsammans för att hitta det lån du behöver. Dina alternativ beror på:
- Din kredithistoria och inkomst
- Storleken på betalningen du planerar att göra
- Var du bor och vilken typ av egendom du köper
- Din status som servicemember
- Din befintliga skuld och månatliga betalningar
Detaljerade fördelar och nackdelar: En bra låntagare vet vilka lån som passar olika låntagare, och de bästa upphovsmännen hjälper dig att förstå hur dina beslut påverkar din ekonomi. De presenterar flera lånealternativ och diskuterar fördelarna och nackdelarna för var och en, så att du kan välja vad som passar dig.
Ett illustrativt exempel kommer från Lynn Whipple, en licensierad låneansvarig i Montrose, CO.
Som hon förklarar tillåter statliga program som FHA-lån att nerbetalningar är så låga som 3,5 procent, men en sådan låg betalning kräver att du betalar en månatlig hypotekslåns försäkringspremie för lånets livslängd. På ett 30-årigt lån är dessa försäkrings kostnader betydande. Med andra konventionella program kan du göra en liknande betalning, så du måste fortfarande betala privata inteckning försäkringar, men du kan avbryta försäkringen när du bygger tillräckligt med eget kapital i ditt hem.
Vilket alternativ är bäst? Det beror på din situation och dina preferenser. Efter att ha läst om dina behov kan en lånemottagare ge detaljerade prognoser för att hjälpa dig att bestämma vilken rutt att ta. Du vet exakt vad din månatliga betalning, räntekostnader och försäkringskostnader ser ut som den egendom du lånar emot.
Istället för att gissa vilket program som är bäst kan du se allt i dollar och cent, månad för månad. "Numren hjälper," säger Whipple.
Så här hittar du en bra upphovsman
Du får den bästa låneupplevelsen om du arbetar med en hjälpsam, pålitlig och ärlig låntagare. För att hitta en, fråga vänner, familj och betrodda proffs som de rekommenderar. Fastighetsmäklare har vanligtvis erfarenhet av lån från lokala lån, så de vet vem som gör livet enkelt - och vem gör det inte.
Var försiktig med någon som inte behandlar dina förfrågningar på allvar eller som snabbt kan lova att allt kommer att fungera bra. Som Whipple noterar, "överraskningar är aldrig bra" i utlåningsvärlden. Faktum är att du inte vill packa upp och flytta ut ur ditt befintliga hem för att få reda på att det finns ett problem med din finansiering. Upphovsmän bör vara proaktiva och hålla dig informerad under hela ansökan.
Det är klokt att handla och du kan hitta lån från en mängd olika källor.
Traditionella banker och kreditföreningar erbjuder vanligtvis bostadslån via låneofficer på personal. De kan ha ett något begränsat erbjudande, men du kan hitta vad du behöver. Du kan också få låga priser och avgifter om du har betydande insättningar hos dessa institutioner.
Hypoteksmäklare handlar bland många långivare istället för att ansluta sig till någon särskild institution. Med mäklare kan det finnas mer utrymme att förhandla om avgifter. Det ultimata utlåningsbeslutet är dock långt ifrån den mäklare du bildar en relation med.
Oberoende långivare kommer i olika former. De kan finansiera sina egna lån och använda lokala filialer och lokala försäkringsgivare, eller de kan fungera helt online. Dessa långivare har fått marknadsandelar de senaste åren och har rykte för att stänga lån snabbt, vilket kan hjälpa om du är på en kort tidslinje.
Terminologi och titlar kan vara förvirrande, så fråga hur potentiella långivare fungerar. Det är också möjligt för en långivare att arbeta på flera sätt: Att erbjuda direkta, privata lån samt mäklingslån eller ge tillgång till finansiering från banker.