Sänka din skattskyldighet genom intelligent allokering
Hur tillgångsplacering fungerar
Det som är viktigt med att investera är den sammansatta årliga efter skatt, inflationsjusterad avkastning som en investerare tjänar på sin kapital. Läs den meningen igen: efter skatt . Lär dig hur du beräknar sammansatt årlig tillväxttakt (CAGR) . De som känner till tidvärdet av penningekvationer vet att det förmodligen små mängder kan lägga upp betydande högar av pengar om de lämnas ensamma. Om du har belopp som är lika små som $ 100 eller mindre per månad att investera, finns det sätt att börja bygga en meningsfull investeringsportfölj . Varje gång en del av dina avkastningar avtar till Uncle Sam, blir tillgångens framtida värde kraftigt minskat, förutom att du inte bara har förlorat pengarna själv, har du förlorat all den vinst som kunde ha blivit uppnådd genom att investera pengarna.
Anläggningsplaceringar fungerar eftersom olika typer av investeringar får olika skattesatser. Beroende på hur länge en tillgång hålls, beskattas till exempel intäkter från realisationsvinster till betydligt lägre räntor än utdelning och obligationsränta.
För hushåll med högre inkomst kan skatt på den senare typen av inkomst ibland uppgå till så hög som 35%. Genom att helt enkelt placera alla sina högavkastande aktier och företagsobligationer i sina skattefördelade konton kan en investerare omgående inse betydande skattebesparingar som ibland kan uppgå till tiotusentals dollar per år och i slutändan miljoner mer i tillgångar under en lyckad investeringstid.
Ett enkelt exempel på hur placering av tillgångar kan spara pengar
Tänk dig att du har en portfölj värderad till $ 100.000. Hälften av dina tillgångar, eller $ 50.000, består av investment grade obligationer som tjänar 8% vilket genererar 4 000 dollar per år i ränteintäkter. Tjugofem procent av portföljen, eller 25 000 dollar, består av stamaktier med höga utdelningar som genererar 1 000 USD per år. De återstående tjugofem procenten, eller 25 000 dollar, består av vanliga aktier som inte betalar utdelning.
I det här scenariot skulle en investerare i skattesatsen på 35% omedelbart spara $ 1,750 per år genom att placera de högavkastande aktierna och företagsobligationerna i sina skattefordon. (För att beräkna det lägger du till $ 4 000 ränteintäkter och utdelningsinkomsten på $ 1000 tillsammans för att få $ 5 000. 35% skatt på $ 5 000 är $ 1 750.) Det är ingen mening för honom att placera sin icke utdelning som betalar stamaktier på ett sådant konto eftersom han inte kommer att betala skatt på vinsten tills han väljer att sälja investeringen. även då kommer han beskattas till en hastighet helt hälften av vad han skulle ha betalat annars! För de flesta investerare beskattas realisationsvinsterna till 15%.
En guide till placering av tillgångar
När du bestämmer vilken typ av konton som ska placera dina tillgångar som företagsobligationer och vanliga aktier, får du i allmänhet följande enkla riktlinjer som hjälper dig med ditt beslut:
Tillgångar som ska placeras i skatteförmånade konton ( 401k , IRA , etc.):
- Högavkastande gemensamma aktier med långa historier av utdelningsutbetalningar
- Företagsobligationer
- Riskarbitrage transaktioner
- Aktier av fastighetsinvesteringar (REITs)
Tillgångar som ska placeras i vanliga, icke-skattemässiga fördelade konton ( mäklare , aktieinnehav etc.):
- Vanliga aktier med liten eller ingen utdelningsutbetalningar som du förväntar dig att hålla i mer än ett år
- Skattefria kommunala obligationer (eftersom de redan är skattefria behöver man inte placera dem i skattefordon)