Om du tittar på din hemförsäkring och undrar varför ditt hemförsäkrade värde verkar högt, skulle du inte vara den första personen att göra det. Två av tre hem i USA är underinsured , men folk tror fortfarande att deras försäkring är för hög. Det kan vara fallet, men det enda sättet att veta är att se över de värden som anges på din försäkring varje år för att se till att du har rätt försäkringsbelopp.
När folk tror att värdena är lite låga, kan de enkelt få sin policy anpassad eller lägga till överdrag genom godkännande .
Det största problemet uppstår när man tittar på din försäkring och känner att ditt bostadsvärde har ökat för mycket och det ser ut som om du är överförsäkrad. Det finns flera saker du kan göra om du inte håller med det försäkrade bostadsvärdet eller beräknade rekonstruktionskostnader för ditt hem för att försäkra dig om att försäkringsvärdet är korrekt och att du inte överbetalar eller överförsäkrar.
Se till att du inte är över försäkrar ditt hem
När det gäller ett stort hemförsäkringskrav , är de flesta som har problem med ett anspråk de som har försäkrat sitt hem. Trots detta, när vi tittar på kostnaden för vår hemförsäkring, kan vi titta på värdena för platser att sänka kostnaderna. Nya husägare är ofta förvånad över att se vad deras försäkring kostar dem och människor som har haft hem länge blir frustrerade när de ser försäkringsvärdet av deras hemökning medan återförsäljningsvärdet av deras hem kanske inte är lika högt.
Det finns andra faktorer som kan hjälpa dig att sänka dina kostnader innan du överväger att sänka ditt försäkrade hemvärde. Det kan finnas nya rabatter för att lägga till din policy eller andra alternativ som att öka din självrisk eller förbättra ditt hem säkerhetssystem för att få fler rabatter.
Låt oss titta på vad du kan göra om du inte håller med försäkringsbolaget om det värde de vill att du ska försäkra ditt hem för.
Tre sätt att ditt hemförsäkringsboendevärde ökar
Innan vi tar reda på vad du kan göra om ett bostadsvärde som du finner för högt, är det viktigt att förstå de två främsta orsakerna till att ditt bostadsvärde kan vara det belopp den är på.
Ditt bostadsvärde på din hemförsäkring kan öka på grund av en av tre faktorer:
- Din hemförsäkring har en klausul för att skydda din från kostnaderna för inflationen och ökar bostadsförsäkrade värde varje år följaktligen med en liten procentandel. Under en period av fem till tio år kan denna inflationstakt bli betydande, och det kan vara dags för dig att se om ditt bostadsvärde fortfarande är korrekt för att vara säker på att det inte är över "uppblåst".
- Du hade en utvärderare till ditt hus för en försäkringstjänstkontroll och försäkringsutvärderaren beräknade kostnaden för återuppbyggnad och rekommenderade en ökning av bostadsvärdet till ditt hemförsäkringsbolag.
- Du har precis köpt ett hem och försäkrar det för första gången, agenten eller försäkringsmäklaren gjorde några beräkningar för att bestämma den försäkrade bostadsuppbyggnadskostnaden med hjälp av ett standardverktyg och grundläggande information som du gav dem med.
Vad du kan göra om du inte håller med det försäkrade bostadsvärdet av ditt hem
Folk tror ofta att bara för att ett försäkringsbolag skickar dem något, skrivs det i sten.
Det kan hända att försäkringsberäkningen för återuppbyggnaden av ditt hem är fel, här är hur man ska gå för att verifiera att du inte är överförsäkringsfull. Din försäkring handlar om att skydda dina tillgångar, så om du känner att något är avstått, har du rätt att ringa din representant och ställa frågor eller begära en granskning.
Mycket ofta om du har ett bra fall att presentera, skickar din försäkringsmäklare eller agent din begäran till försäkringsgarantören och ditt ärende kan ses över.
Höjde ditt bostadsvärde på grund av inflationsjusteringar?
Försäkringsbolag införa inflationsjusteringsklausuler för att skydda dig när du försäkrar ditt hem. Tanken är att om du försäkrar ditt hem och sedan fem år senare har du en fordran, kommer du inte att bli kortfattad på det belopp som behövs för att bygga om efter ett påstående på grund av denna inflationsjustering.
Tyvärr är noggrannheten i den här metoden beroende av att hemmet har försäkrats med ett lämpligt värde i första hand och att kostnaden för material och konstruktion faktiskt har ökat på grund av inflation sedan du först försäkrade ditt hem. I vissa fall kan dessa faktorer vara avstängda.
När det gäller standardinflation ökar under en lång period är det alltid en bra idé att omvärdera ditt bostadsvärde med nuvarande rekonstruktionskurser. Din försäkringsrepresentant har en bra position att diskutera ditt bostadsvärde med dig, så det är en bra idé att ringa och fråga om du har några frågor. Du kanske kan få en justering genom att ringa och ha en diskussion.
Du kan använda dessa tips för att förhandla när ditt bostadsvärde ökar
Om en diskussion om ökningen inte ger gynnsamma resultat och du fortfarande är oense med försäkringen, kan du försöka och förhandla med försäkringsbolaget genom att använda dessa olika tillvägagångssätt.
3 sätt att få en andra åsikt om försäkring bostadsvärde
- Be ditt försäkringsbolag att dubbelkontrollera deras beräkningar. Verifiera kvadratmottagningen som de använde och jämföra kostnaden per kvadratfot som de använder med den allmänna standarden i ditt område enligt lokala byggare. Du kan alltid försöka förhandla med försäkringsbolaget om dessa problem, och ibland kommer de att erbjuda dig en kompromiss eller alternativ lösning. Kom ihåg att din försäkringsrepresentant finns för att hjälpa dig.
- Kontakta ett annat hemförsäkringsbolag eller två och fråga dem om att uppskatta återuppbyggnadskostnaden för din bostad och ge dig ett offert. Om det finns en skillnad i kostnaden, kommer de upp med att fråga dem om all information är densamma som den information som din andra försäkringsgivare hade att priserna borde vara likartade eftersom försäkringsbolagen använder liknande (om inte samma) ratingverktyg för att bestämma återuppbyggnadskostnaderna.
- Hyra en oberoende bedömare som är godkänd av försäkringsbolag för försäkringsbedömningar. Innan du gör det, försäkra dig om att ditt försäkringsbolag kommer att acceptera rapporten som din bedömare ska tillhandahålla, du vill inte slösa pengar på detta om det inte ens kommer att accepteras av ditt försäkringsbolag. Värderaren måste använda verktyg och metoder som är godkända av försäkringsbolaget. Du kanske också vill vara försiktig att de i de flesta fall kommer att bli mer korrekta och kan därför leda till högre värderingar. I vissa fall leder de till lägre bedömningsbelopp, men skillnaderna kommer sällan att vara väsentligt olika. Du kanske vill berätta för en bedömare innan du ansluter dem till den uppskattning du redan har, liksom kostnaden per kvadratfot som din försäkringsgivare använde. En bra lokal utvärderare kommer att kunna berätta om fladdermusen om det är normalt och kan spara pengar och tid.
Granska dina hemförsäkringskrav och policy typ
Försäkringsbolag erbjuder ofta flera typer av försäkringsskydd för bostäder .
Förstå Garanterad Ersättningskostnad och Bostadsvärde
Garanterad ersättningskostnad försäkrar dig om ersättningsvärde, plus en viss procentsats över det försäkrade bostadsvärdet om kostnaden för återuppbyggnad slutar att vara högre än väntat vid en fordran. Vissa företag kan locka det garanterade värdet till 125 procent av ditt försäkrade bostadsvärde. andra kan erbjuda garanterad ersättning "oavsett vilken kostnad." Fråga din försäkringsrepresentant vilken typ av hemförsäkring du har . Garanterat Ersättning täcker vanligtvis att du försäkrar dig om 100 procent av den utvärderade återuppbyggnadskostnaden för din bostad. Detta är den bästa typen av täckning eftersom det skyddar dig oavsett vad, men du har också andra billigare alternativ.
Förstå ersättningskostnad
Ersättningskostnad är annorlunda än garanterad ersättningskostnad, eftersom den inte kommer att betala ut i ett krav mer än det försäkrade värdet. Om du känner din hemförsäkring är utvärderingen för stor och du tror inte att du behöver garanterad ersättningskostnad och du är övertygad om att ett mindre belopp än ditt utvärderade bostadsvärde kommer att täcka dig tillräckligt i ett anspråk, då kan du ta din chanser och fråga ditt försäkringsbolag om det finns möjlighet att sänka din försäkringskostnad genom att få ersättningskostnad, mot garanterad ersättningskostnad.
Villkoren för att få ersättningskostnad är vanligtvis att du försäkrar dig om en viss procentandel av det utvärderade bostadsvärdet av ditt hem. Olika försäkringsbolag erbjuder olika planer, vanligtvis i kravet att försäkra sig till 80 eller 85 procent av rekonstruktionsvärdet. Försäkringen varierar med jurisdiktion, så var säker och fråga om detta från din försäkringsgivare. Detta kan undvika hela argumentet om huruvida värdet är korrekt och låter dig ha en säker mellanslag om du är bekväm med att ta risken.
Hur din försäkringstäckning ändras genom att öka eller minska försäkrad bostadsvärde
Många av hushållens försäkringspolicy utdelas i procent av det försäkrade bostadsvärdet. Till exempel kan dina personliga tillhörigheter och innehåll vara inställda till 70 procent av byggnadsvärdet, och dina extra bostadskostnader kan vara 10 procent eller 20 procent. Varje gång ditt försäkrade bostadsvärde ändras, se till att du granskar hur det kommer att påverka resten av omslaget på din policy. Speciellt där det är relaterat till innehåll och dina personliga tillhörigheter. Ibland kan värdet av föremålen i ditt hem vara värt mycket mer än den genomsnittliga personen. I dessa fall vill du vara försiktig när du reducerar ditt bostadsvärde eftersom det också kommer att minska de relaterade försäkringsbeloppen för:
- Ytterligare levnadsutgifter
- Personligt innehåll
- Fristående och ytterligare strukturer
Att minska ditt hemförsäkringsboendevärde påverkar inte ansvarsskyddet på din hempolicy, ryttare eller speciella godkännanden eller de särskilda gränserna inom policyn.
Vilka andra alternativ finns det för att spara på försäkringskostnader?
Om du efter att ha utvärderat faktorer och alternativ för varför ditt bostadsförsäkrade värde är så högt som det är du fortfarande vill hitta sätt att spara på försäkringar,
- Överväg att öka självrisken i din policy; detta kan spara dig upp till 40 procent på dina försäkringskostnader.
- Bundla din försäkring: Du kan begära ett offert för ditt hem- och bilförsäkringar med samma företag och dra nytta av kostnadsbesparingarna från att kombinera din försäkring.
- Få offerter med andra företag. Många människor oroar sig för att om de avbryter sin policy före förnyelsedatum kommer de att få träffas med ett straff för avbrytande . Vad de flesta inte inser är att om du avbryter en policy på medellång sikt eller innan du försäkrar förnyelsen för att spara pengar eller få fler omslag, betalar det faktiskt att du avbryter din policy tidigt.