Den goda nyheten är att på grund av populariteten av bostadsdelning börjar försäkringsbolagen anpassa sig och om du pratar med ditt försäkringsbolag om din bostadsdelning kan du få täckning genom en godkännande istället för att hitta dig själv försäkrad i en större krav .
Enligt Pew Research har 11 procent av vuxna i USA använt hemdelningsnätverk som Airbnb, VRBO eller HomeAway för att övernatta i en privat bostad.
Vad är hemdelning?
Hemdelning är en ganska ny term. Hemdelning avser situationer där människor delar hela hemmet eller delar av sitt hem genom att använda ett hemdelningsnät i utbyte mot ersättning. Några exempel på hemdelningsnätverk är bland annat Airbnb, Flipkey, Homeaway och VRBO.
Hemdelningsstatistik
25 procent av högskoleexamen och 24 procent av amerikanerna som bor i ett hushåll med en årlig inkomst på 75 000 dollar har använt hemdelningsplattformar, enligt Pew Research.
Dela ditt hem via Airbnb eller andra hemdelningstjänster FAQ
Med den vänliga bekvämligheten med hemdelningstjänster på uppgången är en fråga om "Home-Sharing" från värdar som kommer upp mycket ofta en om deras hemförsäkring:
"Är mitt hem försäkrat om jag hyr ut det till gäster via Airbnb?"
Den värdupplevelse och gästupplevelsen av att använda hemsidor är ofta så bekväm och inbjudande att folk i många år inte ens tänkte fråga denna fråga.
Du går på en officiell webbplats, bli medlem, välj din plats, och du är redo att semestra. För värdar att hyra ut sina bostäder är fastigheten ofta det första steget, när hyran faktiskt inträffar, är försäkringsfrågor inte riktigt uppmärksamma. Men eftersom dessa tjänster har blivit populära, börjar allt fler människor bli medveten om riskerna med hemdelning. Medierna har också hjälpt till att öka medvetenheten om att när något går fel kan människor få problem med deras hemförsäkringskrav .
Hemförsäkring problem om du hyr ditt hem via hemdelning nätverk
Det största problemet med att hyra ditt hem via dessa hemdelningsnät är att du omedelbart ändrar användningen av ditt hem från "bostadshus" bara till en typ av "hyresintäkter" egendom. Trots att hyrorna kanske inte är vanliga, är det dags att placera annonser på hemdelningsnät och erbjuda hela ditt hem, eller ett rum i det för uthyrning, du behöver rådgöra med ditt försäkringsbolag eftersom din policy kanske inte betalar ett krav på grund av att denna förändring i omständigheter
Hjälper inte Home Sharing Services som FlipKey, Airbnb eller Others Home Insurance?
Många tycker det eftersom de hyr ut sina hem eller rum i sitt hem genom en legitim service med gott rykte om att de skyddas mot skador.
Även om vissa av dessa tjänster kan erbjuda frivilligt eller till och med inkluderat skydd, det de erbjuder är inte hemförsäkring.
Rådgör med ditt hemförsäkringsbolag om Airbnb eller andra hemdelningshyresarrangemang
Ditt hemförsäkringsbolag har inte undertecknat din policy för att tillåta värd- eller hemdelningsaktiviteten. Även om hemdelningsnätverket kan ge dig viss täckning för specifika omständigheter är det inte hemförsäkring och du är skyldig att informera din hemförsäkringsgivare om den här nya verksamheten om du vill att din hemförsäkring ska vara giltig.
Om du undrar vad värdföretaget "försäkring" täcker, måste du fråga dem.
Även i de fall där värdbolaget erbjuder en miljon dollar täckning, förändras det inte att du måste berätta för din hemförsäkringsgivare om din nya situation.
Du måste kontrollera vad de täcker direkt med dem och prata med din personliga försäkringsrepresentant för att få korrekt råd om din hemförsäkring och vilken typ av täckning du behöver för de nya riskerna.
Vad är riskerna med hemdelning?
12 procent av hemdelningsanvändarna rapporterar att de har haft en negativ upplevelse någon gång eller någon annan.
Risker för hemdelning som orsakar fordringar och inte omfattas av standardhemförsäkring
- Ansvarsrisker och personskador: Om en av dina gäster skadar sig på din egendom, kan de hålla dig personligt ansvarig. Din husägares policy täcker dig för personligt ansvar, men skulle utesluta ansvaret som härrör från dessa hyresaktiviteter.
- Personliga egendomsskador risker: Människor har olyckor och det kan hända att dina gäster skadar ditt hem oavsiktligt eller orsakar skador som eld. Skadorna kan vara små eller stora, men det finns alltid en risk.
- Förlorade intäktsrisker: Ditt hem är skadat eller obeboat på grund av någon form av förlust och då har du plötsligt "förlorad inkomst" eftersom du inte längre kan hyra ut den eller dela den på nätverket tills den repareras, så den faktiska förlusten är mer än bara skadorna på hemmet, det är också den förlorade inkomsten.
- Brottslig aktivitet som ett resultat av att betala betalande gäster, en sällsynt situation, men det kan hända.
Förutom de ovan nämnda riskerna som kan gå fel i samband med gästens användning av ditt hem, kan det också hända att andra risker som kan hända när du inte hyr ditt hem ut kan hända när det hyrs, så det finns faktiskt en förhöjd risk till din hemdelningsaktivitet, och det är därför hemförsäkringsbolagen inte täcker dig på en vanlig policy för bostadsägare.
Hemförsäkring täcker inte uthyrningsobjekt
Även om skador inte ens kan relateras till hemdelningsverksamheten, som i händelse av en slumpmässig regnstorm där vattenskador uppstår eller en inbrottstöld, kräver denna olycka försäkringsskydd för att skydda dig precis som det gör varandra dag.
Det viktigaste är att få försäkring som skyddar dig. För detta måste försäkringsbolaget vara medveten om dina omständigheter.
Hemförsäkringens godkännandealternativ som du kan lägga till i din policy
Din hemförsäkringspolicy var undertecknad som bostadshus bara hem. Hemdelning förändrar det som sätter ditt försäkringsavtal och täckning i fara eftersom försäkringsbolaget aldrig överens om att försäkra sig om risken för tillfällig hemuthyrning eller bostadsdelning. Kommersiell verksamhet som hyror eller hyra ut hela huset omfattas inte av din policy, utan att försäkra dig om att din uthyrningsverksamhet kan göra din hela policy ofullständig, antingen för att du inte avslöja den verkliga användningen av ditt hem, eller eftersom det har skett en väsentlig förändring av risken. En väsentlig förändring i risken innebär att du har ändrat användningen av hemmet från en vanlig husägarsituation till en situation där du har okända gäster som bor i ditt hem och du drar nytta av hyran. Riskera inte din hemförsäkring genom att inte anmäla din verksamhet till din försäkringsrepresentant, agent eller mäklare. Även om hemdelningsnätverket kan ge dig viss täckning, kommer det inte att förändra behovet av att du rapporterar förändringen i din användning av ditt hem till din försäkringsgivare.
Prisvärd täckning kan vara tillgänglig för dig för Airbnb-uthyrning och hemdelning
Från och med 2017 börjar försäkringsbolagen ta itu med behoven hos den moderna husägaren som kan vara inblandad i hemdelning. Här är några påståenden du borde fråga din hemförsäkringsgivare om du funderar på att hyra ditt hem via ett hemdelningsnätverk.
- Exkludera bostadsdelning, men tillåter dig fortfarande att behålla traditionella husägare täckning
- Lägg till täckning för hemdelning (det bästa alternativet)
- Öka särskilda gränser eller definitionen för avsnittet "Skada på andras egendom"
Shopping runt maj sparar pengar på dina försäkringskostnader
Om ditt försäkringsbolag inte kan hjälpa dig, kan du alltid kontakta din försäkringskommissionär, som kanske kan rekommendera ett försäkringsbolag som använder hemdelningsbeteckningar. Eftersom det här är en snabbt föränderlig situation för försäkringsbolagen och fler och fler börjar anpassa sig, är det värt att handla och se hur det bästa försäkringspaketet kommer att vara för dig. Även om du hade en politik som täckte dig för ett år sedan, kan industrin i ett annat år ha anpassat sig och gjort situationen billigare eller fördelaktig för dig.
Vem behöver hemförsäkring om du hyr genom Airbnb eller andra hemdelningswebbplatser?
- Om du har listat ditt hem till potentiella gäster på en hemdelningsplats eller ett nätverk som Airbnb, Homeaway, Flipkey, VBRO, etc.
- Om du hyr ut ditt hem eller rum i ditt hem till gäster för korta vistelser
- Om du hyr ut ditt hem till olika personer under hela året eller erbjuder gästerna rum att stanna i under resan
- Om dina hyresavtal inte är baserade på årliga leasingavtal
Varför täcker inte hemförsäkringar hemdelningstjänster eller gästhotell som Airbnb?
Hemunderhållningsprogram är ett bra alternativ till traditionella hotell och många tycker verkligen om upplevelsen.
Tyvärr tillåter hemförsäkringspolicyn inte täckning där det finns rum för hyra, ombordstigningstjänster eller hemdelning. Om du vill ha detta omfattas måste du:
- Byt till en annan typ av försäkring
- Få tillstånd från försäkringsbolaget för ditt specifika fall (och var noga med att få sitt avtal skriftligt), eller begär att du lägger till en tillägg till policyn för att täcka hemdelning. Ibland om du bara hyr ut några dagar om året kan de till och med komma överens om att försäkra sig utan kostnad. Det är ett fall från fall till fall.
Ibland kommer försäkringsbolaget att överens om att behålla din hemförsäkringspolicy som med undantag för skadeståndsansvar och skador som uppstår i samband med hemdelningsverksamheten under förutsättning att du får särskild försäkring för hemdelning, antingen genom ett specialiserat program eller en kommersiell policy.
Bara ditt försäkringsbolag kan berätta vad de är villiga att göra, så du måste kontakta dem för att ta reda på dina alternativ. Varje försäkringsbolag är annorlunda. Vissa företag har anpassat sig till vårt samhälls nya behov, och andra har varit strikta på riktlinjerna. Att få råd från en försäkringsprofessor är mycket viktigt för att du ska ha rätt skydd.
Två olika typer av hemförsäkring för hosting eller uthyrning och hur man sparar pengar
- Kommersiell försäkring (används för företag)
- Home-Sharing Insurance (skräddarsydd för husägare)
Du är mycket bättre att köpa en hemdelningsförsäkring eller lägga till en godkännande till din policy än ett kommersiellt eller försäkringspaket för din hemdelning. Innan Airbnb och andra delningstjänster blev populära, visste försäkringsbolagen inte hur man hanterar risken. Underwriters kategoriserade det som kommersiell användning egendom det ögonblick du började hyra ut någon del av ditt hem. Sakerna har förändrats, så om du för närvarande har kommersiell försäkring kan det vara dags att shoppa, eftersom du får bättre täckning och det finns en riktigt bra chans att du sparar pengar.
Akta dig för täckningsbrister i hemförsäkring som tillhandahålls av nätverket
Det är väldigt viktigt att du läser ditt användaravtal och försäkringspolicy som tillhandahålls av ditt hemdelningsnät för att fullt ut förstå vad de är eller inte villiga att täcka. Deras täckning är begränsad.
Samla på skadeståndsanspråk när du hyr ut ditt hem genom ett hemdelningsprogram
Beroende på leverantören kommer hushållsföretaget oftast att beskriva villkoren för vad som händer när en gäst som har hyrt vår plats skadar föremål i vårt hem eller skadar din egendom. Vanligtvis finns det en tvistlösningsprocess där leverantören kan bli involverad för att försöka hjälpa dig att lösa problemet direkt med den gäst som orsakade skadan. Att vara inblandad i denna typ av process är ett stort krångel. Det sätter dig i mitten av en medling för att försöka få dina pengar. Verkligheten är att om du verkligen skulle få dina pengar för de skador som orsakats till ditt hem lätt, hade du med all sannolikhet erbjudit dig att betala skadan och det skulle aldrig gå till medlings- eller påståenden.
Checklista över frågor som försäkringsbolaget kommer att vilja veta om att hyra ut ditt hem
- Använder du ett hemdelningsnätverk som Airbnb? Eller hyr du ut rum eller egendom med egna metoder?
- Hur ofta hyr du ditt hem eller rum i ditt hem?
- Vilket är hyran eller värdens varaktighet? Är det dagligen, varje vecka, varje månad
- Hur många dagar om året hyr du?
- Hur mycket inkomst gör du eller planerar att göra från hyror? Denna fråga kan hjälpa försäkringsbolaget att rekommendera extra valfri täckning till dig som förlust av hyresintäkter och kan också hjälpa dem att bedöma storleken på ditt företag för att rekommendera produkten rätt för din situation.
Varför få din egen hemdelning försäkring eller godkännande är en bra idé
En av fördelarna med att ha ditt eget försäkringsbolag hanterar dina påståenden är att du inte behöver vara involverad i denna typ av scenario. Försäkringsbolaget betalar dig, och då kommer de att subrogera mot den ansvariga parten. Det hjälper dig att komma tillbaka till var du var före fordran så att du kan fortsätta njuta av din egendom eller hyra ut den. Låt försäkringsbolaget ta itu med besväret.