Fördelar med att äga ett hem
Låt oss först titta på några av fördelarna med att köpa ett hem. Den mest uppenbara fördelen är att det är ditt. Du kan måla ditt kök rosa, byta landskap, installera en basketbåge, eller vrid din oavslutade källare till en biograf. Om du arbetar inom några byggnads- eller zonregleringsregler, kan du göra nästan vad som helst du vill ha med ditt hem.
En annan stor fördel med att äga ett hem är att en del av din månatliga inteckning betalning kommer tillbaka till dig i form av eget kapital. När du betalar hyra ser du aldrig några av pengarna igen. Å andra sidan kommer en del av din hypotekslån att tillämpas delvis på låneansvarig, som bygger eget kapital.
Eftersom ditt hem kan bli en tillgång har du också potential att tjäna pengar om du kan sälja det för mer än vad du ursprungligen betalat. I vissa fall kan denna vinst till och med vara skattefri. Dessutom kan du få tillgång till kapitalet i hemmet medan du fortfarande bor i det för att göra förbättringar eller konsolidera skulden.
Slutligen, låt oss inte glömma att det också kan finnas ytterligare skattefördelar från att äga ett hem. I många fall är de hypotekslån och fastighetsskatt du betalar avdragsgilla, vilket innebär att du kommer att sänka din totala skattebelastning.
Nackdelar med att äga ett hem
Även om det finns många positiva aspekter på att köpa ett hem, låt oss inte förbise de potentiella nackdelarna också.
Kommer du ihåg en tid då en stor apparat i din lägenhet bröt ner? Du var nog bara tvungen att ringa till ditt frontkontor eller hyresvärd och de var ute för att fixa eller ersätta det utan kostnad för dig inom några timmar eller dagar. När du äger ditt eget hem kan det finnas många oväntade reparations- och underhållskostnader som du annars inte skulle ha om du hyrde.
En annan sak att tänka på är möjligheten att faktiskt förlora pengar på huset. Fastigheten har över tiden gått upp i värde, det finns tillfällen då fastighetsmarknaden är relativt platt eller faktiskt avtar. Beroende på kostnaderna i samband med försäljningen och det faktiska beloppet du säljer huset för, kan du förlora pengar.
Slutligen köper ett hem ett långsiktigt förslag. När du hyr, kan du bara vara bunden till en månad till månad eller årlig leasing, så att hämtning och flyttning kan ske med relativt kort varsel. När du köper ett hem är det inte lika lätt att bara hämta och flytta. Du har en betydande ekonomisk skyldighet, och processen att sälja ett hem kan ta flera månader att slutföra.
Så, när du köper ett hem, ta dig tid att förstå fördelarna och nackdelarna och se till att du gör det av rätt skäl.
Bestäm hur mycket hem du kan bedöma
Om du har bestämt dig för att köpa ett hem är det rätt för dig, är det första steget att bestämma vad du har råd med . En av de gemensamma riktlinjerna för användning är skuldsättningsgraden. De flesta långivare föreslår att din totala skuldsättningsgrad inte ska överstiga 36%, och din hypoteksskuld ensam borde vara mindre än 28% av din månadsinkomst.
För att beräkna din personliga skuldsättningsgrad, lägg först upp din totala månatliga bruttoinkomst. När du har den siffran, multiplicera den med 36% eller 0,36. Detta nummer är det högsta beloppet av månatliga skuldbetalningar du borde ha, inklusive ditt lån.
Därefter lägger du till alla dina nuvarande månatliga betalningar utan hypotekslån och subtraherar det från det föregående summan du just beräknat. Det här numret ger dig en ungefärlig högsta hypotekslån som du har råd med.
Helst bör detta belopp vara 28% eller mindre av din månadsinkomst.
Även med dessa riktlinjer är det viktigt att komma ihåg att din personliga situation i slutändan kommer att diktera vad du verkligen kan ha råd med, så ta hänsyn till alla aspekter av din situation.
Hitta rätt hypotekslån
När du har bestämt hur mycket hem du har råd med, är det dags att handla för rätt inteckning. Eftersom du sannolikt kommer att finansiera ett lån för hundratusentals dollar är det avgörande att du fattar ett smart beslut. En dålig inteckning kan betydligt påverka din ekonomi över tiden.
Den goda nyheten är att det finns en typ av inteckning för nästan alla situationer. Den dåliga nyheten är att välja fel kan kosta dig tiotusentals dollar i ränta under lånets löptid. De vanligaste lånen finns i två stilar: fasta och justerbara räntelån.
Ett fast räntelån ger stabilitet för dig. Räntan kommer inte att förändras under lånets livslängd, så dina betalningar förblir stabila. En fördel med ett lån med fast ränta är att om räntorna går upp fortsätter du att betala samma lägre skattesats. Å andra sidan, om priserna går ner, kan du betala mer än den nuvarande kursen, även om det kan vara möjligt att refinansiera för en lägre skattesats.
Med ett justerbart räntelån ger du en del av stabiliteten i betalningarna för hypotekslånets förmåga att justera med rådande räntor. När räntorna går ner kan detta vara till din fördel. Men när priserna ökar kan du hitta dig med en högre månadsbetalning.
Nedbetalningen
Förutom att förstå vilken typ av lån att leta efter, bör du överväga nedbetalningen . I en traditionell inteckning, skulle du ge en nedsättning av tjugo procent eller mer av priset på hemmet. Tjugo procent är det magiska numret eftersom det för de flesta långivare är det mängden eget kapital de behöver så att du kan undvika att betala PMI eller Privat Mortgage Insurance.
När du inte kan sätta tjugo procent ner, kräver långivaren vanligtvis att du också betalar PMI-premien, som kan vara var som helst från tjugo dollar till några hundra dollar varje månad. När du handlar för ett inteckning tar du hänsyn till detta och frågar om det finns alternativ till att betala PMI om du inte kommer att kunna få full betalning.