Se till att pensionskrisen inte händer med dig

by Kimberly Amadeo

Varför Boomers kommer inte att gå i pension

År 2013 var den genomsnittliga pensionsåldern knappt 65 år, medan den genomsnittliga förväntade livslängden var över 85. Det betyder att människor måste ha tillräckligt med sparat under de senaste 20 åren. Tyvärr har mindre än hälften inte tillräckligt för att behålla sin levnadsstandard , enligt en ny rapport från Boston College Center for Retirement Research.

En orsak är att endast 17% av företagen erbjuder pensionsplaner , jämfört med 62% 1983. Istället erbjuder de flesta (71%) 401 (k) planer. Det tvingar medarbetarna att förvärva en helt ny uppsättning färdigheter. De måste bli sina egna ekonomiska planerare, aktieplockare och ekonomiska prognosmakare.

Finanskrisen 2008 gjorde det bara värre, eftersom nästan alla såg sina nettoförmögenhet i takt med aktiemarknaden och bostadspriserna. När Fed sänkte räntorna, menade det att sparare skulle få en mycket lägre avkastning på ränteplaceringar. Samtidigt var många rädda för att gå tillbaka till aktier. (Källa: "Pensionskrisen illustrerad", Boston College Magazine , våren 2015)

Här är några av orsakerna till denna pensionskris, några effekter och vad du kan göra åt det så att du inte blir en av dessa statistiker.

01 1/3 av amerikanerna har $ 1 000 (eller mindre!) Sparat för pensionering

Har du en pensionsplan? Om inte, är du inte ensam. Mer än hälften (56%) av alla arbetare vet inte hur mycket de behöver spara för pensionering. Kanske är det därför 36% av arbetstagarna och nuvarande pensionärer har 1 000 dollar eller mindre i sparande.

Lyckligtvis kan du undvika ödet för de flesta amerikaner. Först, vet du hur mycket nettovärde behöver du gå i pension? Planera på 10x ditt slutliga arbetsårs årslön. För det andra, ta inte pengar ur din plan, även i en nedgång. Tredje, bidra mer än 3% minimum ... och spara utanför planen också. Fjärde, använd en Roth IRA istället för en vanlig IRA.

Innan du kan spara för pension måste du komma ut ur kreditkorts skyldarens fängelse. Det låter så enkelt - köp inte saker om du inte behöver dem, byt inte ut varor tills de behöver det, gå till gemenskapskollegiet istället för högre priser. Men 35 miljoner amerikaner betalar bara lägsta varje månad på deras faktura, vilket innebär att de betalar maximalt på deras intresse.

Falla inte för argumentet att amerikanerna måste komma ut och spendera för att stimulera ekonomisk tillväxt. Även efter den 9/11 föreslog president Bush att det var en patriotisk plikt att spendera. Nästan 70% av BNP baseras på konsumentutgifter. Ekonomisk hälsa bör emellertid mätas av familjenes nettoförmögenhet. Det är amerikanernas rikedom, inte utgifter, som bäst bidrar till en hälsosam ekonomi på lång sikt. Och den förmögenheten är vad som krävs för att pensionsplaner ska kunna lyckas.

02 Nästan hälften av alla arbetare tvingades till tidig pensionering

Många människor antar bara att om de inte har tillräckligt med att gå i pension, kommer de bara att fortsätta arbeta. Tyvärr tvingades 47% av nuvarande pensionärer till en oförplånad pension på grund av uppsägningar, omhändertagande av sjuka föräldrar eller makar eller egna sjukdomar. Pensionsplanering är avgörande för att undvika detta öde.

Research Institute for Employee Benefit fann att nästan hälften (47%) av nuvarande pensionärer tvingades till förtidspension. Hälften av dem var tvungna att sluta på grund av hälsoproblem eller funktionshinder (55%). Ytterligare 23% måste ta hand om sin make eller andra familjemedlemmar.

Faktum är att sjukvården är den näst största utgiften i de flesta pensionärer. Dessutom kommer en hel del 12 miljoner äldre amerikaner att behöva långtidsvård senast 2020. De flesta människor inser inte att denna kostnad inte omfattas av Medicare.

Förvånansvärt var bara 20% tvungna till pension på grund av förändringar i sina företag, till exempel nedskärning eller nedläggning. Du skulle tro att det skulle vara huvudorsaken tack vare finanskrisen. Det är emellertid möjligt att många människor hävdar funktionshinder för att få förmåner som skulle komplettera sin inkomst.

Detta stiger markant från 2007, då endast 37% av arbetarna tvingades till pension. Vid den tiden kunde 28% inte fungera på grund av hälsoproblem, nedsättning (28%), vård av familjemedlem (25%) eller fick höra att de hade föråldrade färdigheter.

Endast 7% av pensionärer kunde gå i pension tidigt på grund av bra planering. Av dessa gjorde nästan en tredjedel det för att de kunde ha råd med en tidigare pensionering, medan ungefär 1 till 5 bara ville göra något annat.

Förtidspension är en stor chock för de flesta arbetstagare, eftersom 73% inte planerar att gå i pension förrän 65 år eller senare. Det är inte för att de älskar sina jobb så mycket, men ser i själva verket inte att de har ett val. Enligt EBRI är dessa arbetstagare inte säkra på deras ekonomiska säkerhet, de är mindre benägna att få pensioner och är kvinnor. (Källa: EBRI 2013 Pensionsförtroendeundersökning)

03 Män och kvinnor jobbar båda längre i pension

Allt fler kvinnor mellan 55-64 fortsätter att arbeta, försenar pensionen. Över 65 år arbetar båda könen mer än tidigare. Du har antagligen märkt att äldre dagligvarubutiker ersätter tonåringar.

Arbetsstatistikbyrån prognostiserar att antalet arbetstagare över 55 år kommer att öka till 25% av arbetskraften år 2022, från 15% det var 2006. Dessa arbetare kommer att vara i tjänstesektorns jobb, där de flesta av jobbstillväxt kommer att uppstå. Många av dessa tjänstesektorsjobb, som livsmedelsbutiker, servitriser och ersättningslärare, som tidigare hölls av ungdomar, kommer att innehas av arbetstagaren efter pensionsåldern. (Källa: BLS 2004-14 Arbetsmarknadsprognoser)

Men äldre arbetstagare kommer inte att gå i pension

BLS rapporterade att, i stället för att gå i pension, fortsätter över hälften av äldre arbetstagare att arbeta i "bro" jobb. Dessa jobb tas av dem utan pensioner, och de som är antingen lägre inkomst eller mycket högre inkomst. De i nedre ändarna tar brojobb eftersom de inte har råd att gå i pension, och de i övre änden eftersom de vill utforska karriärmöjligheter som är av mer intresse för dem.

En försiktighetsundersökning 2009 visade att över hälften av dessa 45-75 år är bakom i sin pensionsplanering. Undersökningen polled bara de med tillgångar på minst $ 100.000. Merparten av denna förmögenhet var i eget kapital, vilket fortfarande inte har återgått till 2006 års nivåer för de flesta områdena i landet.

Undersökningen lämnar ut dem med en nettovärde mindre än 100 000 dollar - folk utan tillräckligt för att gå i pension. Ekonomin övergår till frilans och kontraktsarbete - jobb som inte ger fördelar. Även om 62% av de undersökta tror att de kommer att återhämta sina förluster, innebär förändrade ekonomiska förhållanden att det är mer troligt att de inte kommer att göra det.

De i nedre delen har inte råd att gå i pension eftersom social trygghet står inför brist, vilket betyder lägre förmåner, särskilt för de som går i pension tidigare.

Företagen erbjuder 401 (k) s istället för pensioner, ökande risker för arbetstagare. Risken är att många arbetare inte bidrar till sina 401 (k) planer och de som inte förstår risken i aktiemarknaden. De kan konstatera att deras investeringar har försvunnit om marknaden tar en signifikant nedgång när de är redo att gå i pension.

Dessutom är privata besparingar på deras lägsta nivå sedan den stora depressionen . Efter stocknedgången år 2000 lade många människor som brändes av aktiemarknaden sina pengar till sina hem. Många Boomers förlorade sina pensionssparande och deras hem under 2008 års finanskris. De som förlorade sina jobb också hade inget annat val än att ta vad de kunde för att överleva.

BLS förutspår att, som denna trend fortsätter, "traditionella pensioneringar kommer att vara undantaget snarare än regeln."

04 Varför arbetar du hårdare, men känns som att du tjänar mindre

En stor del av ökad produktivitet beror på att Internet och andra teknologilösningar gör det möjligt för arbetstagare att producera mer med samma mängd ansträngningar. Den amerikanska arbetskraften måste öka produktionen snabbare än deras inkomster stiger för att vara konkurrenskraftiga med utländska arbetstagare. Detta leder till en lägre levnadsstandard i USA på lång sikt som lönerna utjämnar.

05 Inkomst Ojämlikhet har blivit värre

En fjärdedel av amerikanska arbetstagare gör mindre än 10 dollar per timme, vilket skapar en inkomst under fattigdomsgränsen . Under tiden tjänade de högsta 1% av arbetarna mer i inkomst än 40% av arbetarna. Detta var 2005 när ekonomin fortfarande blomstrade. Nu när ekonomin inte gör så bra, känner den understa 40% verkligen av det. Hur kan amerikaner planera för pension när det finns ojämlik inkomstinkomst ?

En chockerande 80% av amerikanerna har inte råd att gå i pension alls. En anledning är att VD-lönen nu är 208 gånger den genomsnittliga arbetstagarens. Detta har ökat sedan 1980. Det var då VD-lönen var "bara" 42 gånger den genomsnittliga arbetstagaren. Med andra ord har ojämlikhet i inkomsterna förvärrats. Mellan 2000 och 2006 var genomsnittslönen jämn trots att produktiviteten ökade med 15%, medan företagsvinsten ökade med 13% per år.

En andra anledning är att, under bostadsboomen, använde amerikanerna sitt hem som en bankomat, med hjälp av eget kapital för att köpa bilar och möbler. Nu när bommen är över är hälften av alla amerikaner under någon typ av hypotekslån. Dessutom förstörde fastigheten "boom och byst" också många jobb - hälften av de jobb som skapades mellan 2000 och 2005 var fastighetsrelaterade.

En tredje orsak är att de flesta arbetare nu är beroende av 401 (k) s istället för pensioner för sin pensionering. 1974 hade 44% av arbetstagarna en pensionsplan. År 2004 hade endast 17% en. De flesta arbetare lägger inte tillräckligt i sina 401 (k). Företagen spenderar mycket tid på att förklara de olika typerna av medel, men hjälper inte själva arbetarna att bestämma hur mycket de behöver bidra till att nå sitt pensionsmål. Dessutom bidrar företag inte lika mycket som i andra länder.

06 Fyra steg att undvika att bli tvungna till en oplanerad pensionering

De flesta lägger av pensionsplanering. De antar att det tar för mycket tid och energi. Andra är oroliga över att det bara blir alltför deprimerande och bevisar att de aldrig kommer att kunna gå i pension. Då finns det andra som inte ens vet hur man ska komma igång.

Även om du inte lägger penna på papper kan du skydda dig mot de fyra främsta orsakerna till att personerna går i pension tidigt:

Hälsa - Skydda din hälsa. (Se Top Ten saker att göra för ett hälsosamt liv)
Ta hand om andra - Titta på långtidsvårdsförsäkring för dem. (Se LongTerm Care Insurance)
Downsizing - Titta på din egen karriärplanering. (Se hur man överlever en uppsättning)
Föråldrade färdigheter - Se till att dina färdigheter är aktuella. (Se hur man förvärvar nya färdigheter)

07 6 Steg för att skapa en pensionsplan

Så här skapar du snabbt en pensionsplan. Faktum är att varför inte lägga någon tid åt sidan i helgen. Följ bara dessa enkla 6 steg.

Ta reda på hur mycket du behöver i inkomst efter pensionering. Om du verkligen inte vet, använd bara 80% av din nuvarande inkomst.
Dra ut ditt senaste socialförsäkringsutlåtande, eller gå till Min sociala trygghet och ta reda på hur mycket du får från den federala regeringen.
Dra av din årliga socialförsäkringsförmån av den inkomst du behöver vid pensionering.
Ta vad som är kvar och dela det med .04. Det är så mycket du behöver ha sparat innan du kan gå i pension. Det beror på att de flesta experter säger att du bara borde rita ut 4% av ditt näsägg varje år. Det är det bästa sättet att inte gå tom för pengar.
Nu när du har ditt mål, leta efter fler sätt att spara. Med tiden kommer du att kunna spara mer och mer. Ett bra mål är 10% av din bruttoinkomst.
Prata med en finansiell planerare för att skapa en väl diversifierad portfölj för att skydda ditt nästägg.

Amerikaner spenderar mer tid att välja en restaurang eller platt-TV än planerar för pensionering, enligt en ny undersökning av finansiella tjänster TIAA-CREF. Var inte den killen. Ta dig tid för dessa sex steg och planera för din pension.