Inte QLAC, det är allt i konsumenternas bästa!
QLAC: er tillåter dig att skjuta över 70 år gammal i en traditionell IRA, för att garantera en inkomstström som kan startas så långt ut som 85 år. Du behöver inte skjuta upp det så länge, men du kan. Än viktigare är att pengarna i en QLAC inte anses vara en del av din RMD-beräkning när du blir 70 ½. Det är en stor sak, mina vänner.
Vad det betyder i vanlig engelska är att dina skatter blir lägre på dina RMDs. En QLAC är den enda livränta som kan göra detta. Om du till exempel har en totalt IRA-tillgång på 500 000 dollar kan du köpa en $ 125 000 QLAC enligt gällande regler. När du går för att beräkna dina RMDs kommer summan att baseras på $ 375,000 i stället för $ 500,000. På grund av detta lägre belopp kommer dina RMD-skatter sannolikt att vara lägre.
QLAC kan struktureras för en gemensam utbetalning med din make, tillsammans med COLA (Kostnad för livsstiljustering) ökar om du väljer.
Du kan också upprätta kontraktet så att 100% av eventuella outnyttjade huvudpengar går till dina börsnoterade mottagare, inte livräntaföretaget.
Vad är dåligt om QLACs? Inte mycket.
Det främsta problemet med QLACs är att du är begränsad i hur mycket pengar du kan placera i produkten. Jag märker besvikelse när människor hör de finansieringsregler som de måste följa.
För närvarande konstaterar den härskande att det maximala dollarnbeloppet du kan placera i en QLAC är mindre än $ 125.000, eller 25% av din IRA (icke-Roth) summa. De flesta vill ha mer pengar till QLAC, men regler är regler. Arbetsmarknadsdepartementet och finansdepartementet har angett att de kommer att höja QLAC-dollargränsen över tiden men inte ha angivit ett visst datumintervall.
Ett annat problem med QLAC är att strategin inte har ackumuleringsvärde. Jag tycker att det här är en positiv, men mest kortsiktiga investerare gör det inte för att de felaktigt jämför QLAC med investeringar. Annuities (inklusive QLACs!) Är inte investeringar . Med andra ord, om du lägger $ 125 000 i en QLAC med planen att aktivera inkomst på 8 år och du dör i år 7, får dina bidragsmottagare 125 000 dollar. Släpp det!
Sanningen om QLACs är att de är ett steg i rätt riktning.
Annuities är inte investeringar, de är strukturerade för att ge huvudskydd och inkomstbetalningar, och kan hjälpa oss att planera för livslängd, arv och långsiktigt vårdbehov. QLAC-produkten är väldigt pro-konsument!
När QLAC-godkännanden godkändes den 1 juli 2014 var detta en totalspelare för den arkaiska "good ole boy" livränta industrin. Precis som när fonder introducerades inuti 401k och så småningom uppstod i den skyrocketing fondindustrin kommer QLACs (dvs. Longevity Annuity structures) så småningom att bli den mest sålda annuitetstypen inom den närmaste framtiden.
Jag förutser att det kommer att hända år 2020. Jag hoppas att jag har rätt eftersom konsumenten är den sanna vinnaren här.
Dessutom kommer QLACs att vara drivkraften för livränta (av alla slag) för att flytta mot en direkt till konsumentmodell. Förresten, det här är en bra sak. Om du kan köpa en livränta utan att behöva hantera en sorglig högtrycksförsäljning från din agent, så är det en vinnare av en idé i det långa loppet. Och det kommer från toppen livränta i landet ... .Stan Annuity Man! Du kan ännu inte köpa en fast livränta direkt från en webbplats, men du kan säkert besöka annuities.direct för att undersöka alla dina alternativ. Kom ihåg att utbildning är nyckeln till kunskap. Kunskap är nyckeln till din ekonomiska hälsa.
Klicka här om du behöver mer information om RMDs eller COLA Riders på QLACs