Obligatorisk minsta fördelning
Akronymet "RMD" står för Required Minimum Distribution . Det här är den summa pengar som du måste ta bort från ditt traditionella IRA (eller kvalificerat konto) när du fyller 70 år.
Oavsett om du har en IRA eller tio separata IRA, kommer våra vänner på IRS att titta på den totala summan av dina kvalificerade konton för att beräkna din årliga RMD- utbetalning. Du kan ta den Required Minimum Distribution (RMD) från en IRA, eller från flera kvalificerade konton, så länge som IRS-dollarskravet är uppfyllt.
Oavsett om du behöver pengarna ut ur din IRA eller inte, sätter IRS på dig på axeln för att "påminna" dig att det är dags att börja betala din rättvisa andel av skatter.
En Annuity Death Benefit Rider-strategi ger huvudskydd och en bestående arv
Vissa IRA-ägare planerar aldrig att komma åt de pengarna, förutom den irriterande RMD.
De vill lämna huvuddelen av den tillgången till sina mottagare. De vill i huvudsak lämna ett arv. Detta kan åstadkommas genom att använda en kontraktsgarantierad dödsförmånsförare som är fäst vid en fast livränta. Så här fungerar strategin:
Låt oss säga att du har 300 000 dollar i en traditionell IRA, och du planerar aldrig att behöva den tillgången att leva på vid pensionering.
Om du placerat pengarna i en fast livränta med en kontraktsmässig dödsförmånsförare som garanterar en tillväxt på 5%, kommer $ 300.000 att växa och förening med det beloppet varje år. När du tar dina RMDs, kommer 5% dödsförmånstillväxten att kompensera dollarbeloppet för den Required Minimum Distribution (RMD). Ju tidigare du börjar denna strategi innan du blir 70 ½, desto bättre för att $ 300 000 växer med en årlig 5% innan du måste ta dina RMD.
Denna förskjutna strategi gör att du kan ta dina RMD-värden samtidigt som du behåller din första IRA-summa dollarbelopp intakt för dina listade stödmottagare och arvingar.
En sträcka IRA-strategi är IRS-godkänd och tillåter dina arvtagare kontinuerliga RMD-betalningar
Om strukturerad korrekt kan RMDs tas av flera generationer (make / maka, barn, barnbarn). Detta kommer att ge dina arvtagare ett arvet inkomster samtidigt som skatteskulderna minskas över tiden. Du behöver inte en livränta för att sträcka din IRA , men en fast livränta fungerar bra med den här strategin, eftersom den helt skyddar huvudmannen från marknadsvolatilitet och ger kontraktsgarantier.
Kvalificera inte för skyddet Livförsäkringar? Köp en livränta istället
En annan kreativ strategi för att maximera de nödvändiga minsta fördelningarna (RMD), som du måste ta, är att tillämpa det årliga dollarbeloppet på ett köp av en livränta eller livförsäkring.
Om du kan kvalificera dig för livförsäkring, skulle detta vara förstahandsvalet eftersom dödsförmånen skulle skicka skattefri till dina listade stödmottagare. Du räknar ut vad efter skatt dollarn summa skulle vara från din RMD, då köpa så mycket livförsäkring dödsförmåner med det som möjligt. Term livförsäkring är det mest effektiva och lägsta kostnaden valet, och skulle maximera dollarn belopp som tillämpas.
Om du inte kvalificerar dig för livförsäkring kan du använda samma strategi för att köpa en flexibel premiefast livränta som har en garanterad dödsförmånsförare som är knuten till policyn. Flexibelt premie innebär att du kan lägga till pengar till policyn. Denna livränta strategi är också ett mycket effektivt sätt att utnyttja dina RMD, men dödsförmånen övergår inte skattefritt till dina mottagare som livförsäkring gör.
Så nästa gång du börjar bli störd om du måste ta dina Required Minimum Distributions (RMDs), kan det finnas en livränta som kan passa bra överens med din övergripande legatplan.