Översikt och historia för Federal Deposit Insurance Corporation
Insättningsförsäkring
När du sätter in pengar med en bank antar du förmodligen att pengarna är säkra. Det är svårt för någon att stjäla det, det kommer inte att förstöras om ditt hus brinner ner, och bankerna har säkerhetssystem och säkerhetskopieringsplaner som är praktiskt taget omöjliga för någon individ att ordna.
Dock investerar banker inlåning för att tjäna intäkter , vilket förklarar hur din bank betalar ränta på sparkonto, inlösencertifikat och andra produkter. Dessa investeringar omfattar lån till andra kunder och andra, mer komplexa investeringar.
Banker investerar vanligtvis konservativt, men varje investering kan förlora pengar. Om en banks investeringar förlorar för mycket, kan institutet inte kunna uppfylla kraven hos kunder som vill använda sina pengar som deponeras i banken. När det händer misslyckas banken .
Hur FDIC hjälper: FDIC försäkring gör att du kan få dina pengar efter ett bankfel. Om en försäkrad bank misslyckas eller löper ut, kommer FDIC att gå in och betala eventuella medel som du ska betala. Det är dock viktigt att verifiera att dina medel är i en försäkrad bank och att dina insättningar ligger under FDIC-gränser. FDIC täcker vanligtvis upp till 250 000 dollar per kontoinnehavare per institution. Beroende på hur kontona är titeln kan det dock vara möjligt att ha mer än 250 000 dollar i en institution.
För vissa gemensamma konton och pensionskonton kan potentiellt leda till mer täckning.
Målet med FDIC försäkring är att främja förtroende för banksystemet. När dina insättningar är FDIC försäkrade står USA: s regering bakom löftet att göra dig hela.
Mer information finns i hur FDIC Insurance fungerar .
Det är viktigt att du förstår vad som (och inte) omfattas av FDIC försäkring. Observera att FDIC-försäkringen endast gäller för bankkonton, men kreditföreningarna har en liknande statligt garanterad form av skydd: NCUSIF försäkring .
FDIC försäkring skyddar endast "insättningsprodukter", inklusive:
- Kontroll och sparande konton
- Tidsåtgärder, som cd-skivor
- Officiella betalningar utfärdade av täckta banker (kassörskontroller, postanvisningar, till exempel)
- Penningmarknads konton
FDIC försäkring täcker inte:
- Värdepapper som aktier och obligationer
- Ömsesidiga fonder, inklusive penningmarknads fonder
- Livförsäkringsprodukter, inklusive livräntor
- Innehållet i kassaskåp
Listan ovan är inte uttömmande - kolla med FDIC för att förstå vad som (och inte) är täckt.
Hur FDIC-fonderna insättningsförsäkring
När en bank misslyckas och FDIC betalar kontoinnehavare på den banken, var kommer pengarna ifrån?
FDIC driver en försäkringsfond, som är en jätte pool av pengar som kan användas för att täcka bankförluster. Alla dessa pengar kommer från försäkrade banker och vinst som fonden genererar. Skattebetalarnas dollar går inte in i fonden, även om FDIC eventuellt kan falla tillbaka på skattebetalarnas stöd i ett worst case-scenario.
För att ge finansiering betalar FDIC-försäkrade banker "premier" till fonden.
Med många banker som betalar premier delas kostnaden för bankbrott och sprids över tiden. Den situationen kan skapa en moralisk fara (frestande banker tar risker, vet att andra banker kommer att rensa roten), så de regulerade bankerna måste uppfylla vissa kriterier för att vara FDIC-försäkrade.
Trots att försäkringsfonden är självfinansierad, anses FDIC-försäkringar vanligen som "statsgaranterad". Antagandet är att amerikanska statskassan skulle gå in om FDIC-försäkringsfonden skulle gå tom för pengar.
Andra aktiviteter
Förutom att försäkra sig om bankinsatser, övervakar FDIC verksamheten hos många (men inte alla) banker och sparsamhetsinstitut. Att övervakningen är avsedd att främja en säker bankmiljö där bankfel är mindre benägna att uppstå.
Bankfel: När bankerna misslyckas blir FDIC involverad.
Byrån samordnar upprättandet genom att hitta en annan bank för att ta över den misslyckade institutions inlåning och lån. För de flesta kunder är bankfel relativt obetydliga, till stor del på grund av FDIC. Kunderna kan vanligtvis räkna med att pengarna finns där, och de fortsätter ofta med samma kontroller och betalningskort.
Konsumentskydd: FDIC handlar också om konsumentskydd, så byrån övervakar bankerna för att se till att de följer konsumentvänliga lagar. I allmänhet vill FDIC konsumenterna känna sig trygga för banksystemet. För att uppnå detta tillhandahåller FDIC konsumentutbildning, svarar på klagomål och granskar banker för att säkerställa att de följer federala lagar.
Kort historia av FDIC
FDIC skapades till följd av tusentals bankfel på 1920- och 1930-talen. I dessa händelser förlorade bankkunder svindlande summor pengar. Om du inte fick pengarna ut innan banken gick under, var du inte lycka till. Från tid till annan försökte enskilda stater försäkra sig om insättningar, men inget av dessa program överlevde.
Till följd av kaos och rädsla för fortsatt bankbrott skapade banklagen från 1933 FDIC som en tillfällig åtgärd för att återställa ordningen. Lagen var undertecknad i lag av president Franklin D. Roosevelt. Bankfel och bankrörelser avtog snabbt, vilket tyder på att FDIC-försäkring bidrog till att stärka förtroendet för banksystemet. FDIC finansierades initialt av amerikanska statskassan med 289 miljoner dollar, och finansieringen återbetalades till statskassan 1948.
Banklagen från 1935 gjorde FDIC till en permanent byrå och förfinade hur organisationen fungerar. Till exempel kom försäkringsfonderna från banker istället för US Treasury. Sedan dess noterar FDIC att "ingen depositar har förlorat ett enda cent av försäkrade medel till följd av ett misslyckande."