En blank check, till vilken kostnad?
Vad är en bekvämlighetskontroll?
Bekvämlighetskontroller är tomma kontroller du får i posten. De kommer ofta från ett kreditkortsföretag som du har ett befintligt konto med, och de är kopplade till det kontot.
Om du gör en betalning eller köp med dessa kontroller, är det nästan som om du fick en kontant förskott från ditt kort för att göra det köp. Kort sagt, de är ett annat sätt att spendera med hjälp av den kredit som finns tillgänglig på ditt kreditkort.
Dessa kontroller kan användas för nästan allt: du kan skriva en check till dig själv och betala det , du kan överföra saldon från ett annat kort, eller du kan köpa varor eller tjänster från ett företag som accepterar personliga kontroller.
I vissa fall kommer bekvämlighetskontrollerna med ett attraktivt erbjudande. Till exempel kan du betala 0% ränta på balansöverföringar i 6 månader - och det kan vara en bra idé om du betalar av ett befintligt högräntebalans innan kampanjperioden slutar. Men dessa erbjudanden är i allmänhet endast tillgängliga om du har bra kredit , och du måste se upp för avgifter.
Nackdelar med bekvämlighetskontroller
Bekvämlighet, som du kan tänka dig, kommer till ett pris.
Även om du får ett attraktivt balansöverföringsbud kan bekvämlighetscheckar kosta mer än du förväntade dig.
Kostnad: bekvämlighetskontroller behandlas i allmänhet som "kontantförskott" (i motsats till köp som görs när du sveper ditt kort i registret). Det betyder att du sannolikt måste betala en högre ränta på de pengar du spenderar med en bekvämlighetskontroll, vilket ökar de totala räntekostnaderna du ska betala under lånets livslängd.
Dessutom kan du behöva betala en kontantavgift , vilket ökar din lånebalans (och därmed dina räntekostnader).
Hur saldon behandlas: du kanske tror att alla utgifter du gör med ditt kreditkort är desamma. Faktum är att din långivare lägger ut dina utgifter i olika "hinkar". Till exempel köper personliga inköp med ditt kort i en kategori, och utgifter med bekvämlighetskontroller faller in i en annan kategori. Saldon hanteras inte alltid till din fördel. I många fall finns det ingen grace period på pengar du spenderar med en bekvämlighetskontroll - så ränta börjar börja lägga upp omedelbart. Federal lag kräver att långivare betalar utöver vad som är minsta betalning till högräntesskulder, men det gör inget bra om du inte betalar extra.
Alla bra saker slutar: bekvämlighetskontroller är mest attraktiva när de låter dig låna till 0% april . Men vad händer när din "teaser" eller kampanjperioden slutar? I många fall börjar du betala ränta vid typiska kreditkortsräntor - vilket kan leda till högre betalningar och ökande skuld.
Konsumentskydd: När du sveper ditt kort (eller skriv in ditt kortnummer) för att köpa ett köp får du vissa fördelar.
Din kortutgivare erbjuder antagligen någon form av "köparskydd", och federal lag skyddar dig också (du kan omvända avgifterna i vissa situationer). De fördelarna finns inte nödvändigtvis när du betalar med bekvämlighetskontroller. Om du köper felaktiga varor och inte kan få återbetalning är det osannolikt att ditt kreditkortsföretag hjälper dig att få pengarna tillbaka enkelt.
Din kredit: bekvämlighetskontroller gör det enkelt att spendera mycket pengar. När du ökar din upplåning kan dina kreditpoäng drabbas. I allmänhet är det bäst att hålla din balans under 30% av din kreditgräns (till exempel om ditt kort har en gräns på $ 1000, skulle du vilja behålla ditt "kreditutnyttjande" under $ 300). Om du närmar dig din kreditgräns kan långivare och kreditvärdemodeller utgå ifrån dig, och de kommer inte vara villiga att godkänna nya lån till dig.
Få pengar: Du kan betala en bekvämlighetskontroll var du än kan betala en personlig check. Men du kanske inte får så mycket som du tror. Till att börja med är kreditkortsbetalningsgränsen ofta lägre än din kreditgräns för inköp, så kolla uppgifterna om din tillgängliga kredit. Dessutom kan bankerna inte ge dig hela kontanter direkt . du kan få $ 200 när du försöker kontantera checken medan resten kommer att deponeras och hållas i flera dagar.
Bekvämlighetskontroller kan säkert hjälpa dig att spara pengar (och spendera det enkelt). Men de behöver viss försiktighet om du vill vara orolig: Läs det fina trycket och ring din kortutgivare för att förstå exakt vad du kommer in i. I de flesta fall är det en bra idé att bara krossa dessa kontroller när de kommer in: du kommer undvika frestelse, och du gör det svårt för dumpster-dykande identitetstjuvar för att hitta en blank check.