Tidig pensionering är en möjlighet för frälsare och extrema planerare
I allmänhet är pensionsförtroendet fortfarande lågt med nästan hälften av alla amerikanska hushåll riskerar att inte ha tillräckligt med pengar vid pensionering. För extrema sparare med ambitiösa mål att uppnå ekonomiskt oberoende senast 40 år påverkar den allmänna bristen på pensionsberedskap i detta land inte deras önskan att utmana konventionell visdom.
Tidig pensionering är en dröm som många skulle vilja uppnå. Men verkligheten är att övergången till förtidspension skapar några ekonomiska planeringsutmaningar. Den första utmaningen försöker räkna ut hur mycket pengar du verkligen behöver ha sparat när du når dag 1 i finansiell självständighet. Svaret: Det beror på hur du definierar pensionering.
Tidig pension : Hur mycket besparingar är nog?
En generell riktlinje för de flesta pensionssparare är att sträva efter att ersätta cirka 80 procent av förtidspensionen. Detta inkomstbytemål är ett målbelopp som är inställt för att upprätthålla din samma bekväma livsstil under pensionering. Retirement benchmarks som detta kan fungera för de flesta arbetare som planerar ett mer traditionellt pensioneringsdatum i 60-talet. Men traditionella pensionssparande riktmärken är mindre effektiva om du planerar att gå i förtidspension . Detta beror på att tidiga pensionärer sannolikt redan brukade kräva mycket mindre än 100 procent av intäkterna för att täcka levnadsutgifterna.
Andra utmaningar är att realisera att pensionsinkomstkällor som social trygghet inte kommer att vara tillgängliga förrän senast 62 år. När tidiga pensionärer är berättigade till social trygghet kommer de faktiska fördelarna sannolikt att minskas på grund av en förkortad arbetshistoria. Det beror på att socialförsäkringsförmånerna är baserade på ett genomsnitt av indexerat månatligt intäkter under de 35 år som du tjänade mest skattepliktig inkomst.
Eventuella förtidspensionsår med noll eller begränsat intäkter minskar din förväntade månadsförmån.
De flesta potentiella förtidspensionärer ser social trygghet som en extra fördel. Låt oss möta det, om du har förmåga att aggressivt rädda tillräckligt för pensionering och viljan att övergå till ekonomiskt oberoende i dina 40-tal kommer du sannolikt inte att förlita sig på social trygghet ensam om alls. Möjligheten att gå bort från arbetskraften på dina villkor (eller åtminstone ha friheten att gå i pension när du är redo att) kräver vanligtvis en kombination av följande ingredienser: över genomsnittliga inkomstförhållanden, livlig livsstil och eliminering av problematisk skuld.
Här är några tips om hur du kan positionera dig själv för förtidspensionering:
Spara så mycket som möjligt i 401 (k), IRA, och skattepliktiga investeringar. Nyckeln till att uppnå förtidspensionering brukar centreras kring att aggressivt spara så mycket pengar som möjligt. Det kan låta som en no-brainer och de flesta ekonomiska planerare föreslår redan att maximera besparingarna. Men du vill också fokusera på att spara på rätt ställe eller tillgångsplats. Att bidra till det maximala beloppet som möjligt i 401 (k) planer, individuella pensionsräkenskaper och mäklarkonton bidrar till att skapa en känsla av skatteförändring.
I allmänhet har pensionskonton som en 401 (k) eller IRA en 10 procent tidig uppsägningstraff för utdelningar före åldern 59 ½. Särskilda skatteregler som Internal Revenue Code 72 (t) kan hjälpa till att undvika dessa påföljder. Men tidiga pensionärer behöver i sista hand faktor i skatteeffekterna i samband med var de kommer att generera pensionsinkomst.
Behålla levnadskostnader som inte matchar din inkomstnivå. Där du valde att leva och dina livsstilsval kommer att ha ett starkt inflytande på din förmåga att spara. Det beror på att utan stora mängder av diskretionär inkomst kommer dessa pensionsdrömmar att vara drömmar. Dina levnadsutgifter under dina arbetsår måste också vara en bra passform för den önskade pensionstypen. Minimalism och sparsamma levande begrepp är fortfarande populära över en växande grupp människor intresserade mer för att ackumulera meningsfulla livserfarenheter snarare än saker.
Om du kan uppnå viktiga livsmål samtidigt som du behöver en mindre del av dina inkomster, kommer du troligen redan att användas till en lägre inkomstskifte vid pensionering samtidigt som du behåller din samma bekväma livsstil.
Eliminera högintresse konsumentskulden och upprätthålla en låg skuldsättningsgrad. Lägre skuldförpliktelser vid pensionering hjälper till att frigöra inkomst för grundläggande behov och livsstilskostnader. De flesta förtidspensionärer delar ett gemensamt band om att bli skuldfri före pensionens övergång. Hanterbara skuldförpliktelser för fasta tillgångar som primärbostad eller hyresfastigheter är ett undantag så länge månatliga skuldbetalningar är låga. Ett 20 procent eller lägre skuldsättningsgrad är en föreslagen riktlinje om du planerar att gå i pension i 40-talet.
Om du sparar minst hälften av din inkomst inte är ett potentiellt hinder för dina ekonomiska självständighetsplaner, finns det andra saker att tänka på. För en, Medicare behörighet sparkar inte in förrän 65 år. Det betyder att du kommer att behöva överväga alternativa sätt att få prisvärd sjukförsäkring.
Den enkla beräkningen: Multiplicera din önskade "förtidspension" inkomst med 25
Hur mycket pension sparande kommer du verkligen behöver för pensionering? Ta dina beräknade årliga utgifter vid pensionering och multiplicera det här beloppet med nummer 25. Det här hjälper dig att beräkna hur mycket du behöver för att nå ditt förtidspension. Pensionssparande riktmärket förutsätter att du kan dra tillbaka 4 procent av dina investeringar varje år utan en väsentlig risk för att pengarna går tom.
Här är ett kort exempel på 4 procents uttagnings riktlinje i aktion. Låt oss anta att ditt pensionsinkomstmål är att generera 40 000 dollar av investeringsinkomster per år. För att möta detta mål skulle du behöva spara ungefär 1 miljon dollar vid önskad ålder av pensionering. Låt oss nu titta på en 25-årig som tjänar 50 000 dollar om året med möjligheten att spara hälften av sin inkomst i 15 år. Om man antar en måttligt aggressiv 7 procent genomsnittlig årlig avkastning, skulle 25 000 dollar investerat per år växa till drygt 628 000 USD.
Regeln med 4 procent ger vägledning för hur mycket du eventuellt kan dra tillbaka årligen när du har gått i pension. I det föregående exemplet skulle förtidspensionären förvänta sig att ha drygt 25 000 dollar i årlig inkomst med en ballparkberäkning.
Det är viktigt att notera att regeln om återkallelse av 4 procent är mer en riktlinje än en garanti. Nyare akademisk forskning har utmanat regeln om 4 procent för uttag av löpande pensionskonton. Lägre avdragsräntor har visat sig öka de sannolikhetsnivåer som pensionsnäset kommer att finnas där under hela pensionsåren. Verkligheten för tidiga pensionärer med en lång uppsägningstid är att framtiden är osäker och det är viktigt att behålla viss flexibilitet när man skapar en pensionsinkomstplan.