Varför det är bra att spara både en 401 (k) och en Roth IRA
401 (k) Plus Roth IRA
Om du gör regelbundna bidrag till en 401 (k ) och letar efter ett annat sätt att spara ännu fler pensionärer, är ett Roth IRA ett utmärkt val. Investerare som kvalificerar kan bidra till både en 401 (k) och en Roth IRA samma år, och det finns goda skäl att göra det.
Medan 401 (k) bidrag görs med pretax-dollar kommer Roth IRA-tillgångar från att spara dina efterskattningsdollar. Investeringar i båda dessa konton växer uppskattad till pensionen, men pengarna du tar ut av 401 (k) kommer att beskattas medan Roth-utdelningar inte kommer att göra det.
Roth IRA-bidrag kan också återkallas när som helst utan några skatter eller påföljder. Du kan dock behöva betala skatter och påföljder vid återkallande av vinst. Flexibiliteten att kunna få tillgång till dina ursprungliga avgifter utan skatter eller påföljder gör Roth IRA till ett stort besparingsmedel för andra mål, som att köpa ett hus eller betala för grundskola eller ett barns högskolebesparingar . Och medan 401 (k) och traditionella IRA-investerare är skyldiga att börja ta utdelningar från dessa konton i åldern 70 1/2, finns det inga obligatoriska minsta utdelningar från en Roth till efter ägarens död.
Vem är berättigad?
Om du arbetar för ett företag som erbjuder 401 (k) kan din personaladministratör hjälpa dig att bestämma din behörighet. IRS-gränsen för 401 (k) bidrag är 18 000 dollar per år under 2017 (24 000 USD om du är 50 eller äldre).
401 (k) Bidragsgränser för 2017
För att vara Roth IRA-berättigad måste din ändrade justerade bruttoinkomst år 2017 vara 133 000 dollar eller mindre. Din inkomstskattens arkivstatus är singel, hushållsansvarig eller giftig arkivering separat och du levde aldrig hos din make under vilken tid som helst under året.
Om du är gift med arkivering tillsammans måste din ändrade justerade bruttoinkomst vara 196 000 USD eller mindre.
Övriga pensionskombinationer
Om du inte har 401 (k) genom arbete kan du bidra till en traditionell IRA- och en Roth IRA-kombinationsruta, så länge som dina kombinerade bidrag inte överstiger den sammanlagda 5 500 årsgränsen ($ 6.500 för 50 år eller äldre).
Det är mindre meningsfullt att bidra till en traditionell IRA och 401 (k) samma år om du inte är berättigad till avdragsgilla bidrag. De två kontona är utformade för att göra exakt samma sak. Den enda skillnaden är att IRA har mycket lägre bidragsgränser än 401 (k) s. År 2017 kan du sätta upp till $ 18 000 i en 401 (k) (eller upp till 24 000 om du är 50 år eller äldre) och 5 500 USD i en IRA (eller upp till 6 500 USD med uppköpsbidraget). Investerare som har 401 (k) kvalificerar sig inte automatiskt för ett IRA-avdrag.
Om du deltar i en 401 (k) plan på jobbet och är singel eller fil en avkastning som hushållschef kan du få full avdrag om ditt ändrade AGI är mindre än 62 000 dollar. Avdraget beloppet faser ut med justerade bruttoinkomster (AGI) på mellan $ 62.000 och $ 72.000 år 2017. Personer med inkomst över $ 72.000 kommer sannolikt inte att kvalificera sig för ett avdragsgett IRA-bidrag.
För gifta par som lämnar in en gemensam skattedeklaration och omfattas av en 401 (k) eller relaterad plan på jobbet, börjar avdrag att fasas ut till $ 99 000 och är begränsade till 119 000 USD. Från ett finansiellt planeringsperspektiv är det lämpligt att dra full nytta av någon arbetsgivare som matchar bidrag till en pensionsplan på jobbet innan man överväger en IRA.
Om du tjänar inkomster från frilans eller kontraktsarbete på sidan kan du bidra till en pensionsplan för småföretag, till exempel en SEP IRA . SEP-bidrag är fullt avdragsgilla upp till 25 procent av brutto årsinkomst eller $ 54 000 år 2017, även om du maximerar dina 401 (k) bidrag, vilket verkligen kan göra ett problem i din skatträkning.
Hur mycket att bidra till en 401k och Roth IRA
Om din arbetsgivare matchar 401 (k) bidrag, är det meningsfullt att bidra minst lika mycket som matchningsandelen.
En full 10-15 procent av inkomst före skatt är en bra tumregel för seriösa pensionärer. Därefter max ut en Roth IRA eller åtminstone avsätta så mycket som möjligt i en under hela året. Skatteförmånerna kommer att löna sig, särskilt om du förväntar dig att dina inkomstskatter stiger över tiden.
Innehållet på denna webbplats tillhandahålls endast för information och diskussion. Det är inte avsett att vara professionell ekonomisk rådgivning och borde inte vara den enda grunden för dina investerings- eller skatteplaneringsbeslut. Denna information utgör under inga omständigheter en rekommendation att köpa eller sälja värdepapper.
Uppdaterad av Scott Spann