Vad visar en avskrivningsplan?
Avskrivningstabeller hjälper dig att förstå hur ett lån fungerar och kan hjälpa dig att förutsäga din utestående balans- eller räntekostnad vid en viss tidpunkt i framtiden.
Denna information hjälper dig att bedöma om det är vettigt att låna, om du borde betala av skulder tidigt och vilket lån som är minst dyrt över tiden.
Vad visar en avskrivningstabellen?
Bläddra ner för ett exempel på hur ett avskrivningsschema ser ut , eller koppla några nummer till en onlineavskrivningsberäknare och få ett anpassat bord. Du ser objekten nedan.
Månadsbetalning: tabellen visar varje betalning du gör, vilket innebär att dina obligatoriska månatliga betalningar ingår. Utan den betalningen kommer en del att gå mot räntekostnader och resten kommer att användas för att betala ner din lånebalans.
Räntekostnader: Ränta debiteras vanligtvis på ditt lån varje månad. Din återstående lånebalans multipliceras med din månadsränta för att beräkna räntekostnaden. Speciellt med långfristiga lån kan du se att räntan äter upp det mesta av betalningen i början av året.
Huvudbetalning: När du tar räntekostnaderna går resten av din betalning mot att betala din skuld.
Du borde se ditt lån saldo minskar med tiden när du flyttar genom ett avskrivningsschema.
Kumulativt intresse: I vissa avskrivningstabeller ingår även löpande summor som lägger upp ränta och betalningar över tiden. Till exempel visar ett avskrivningsschema hur mycket du spenderar på ränta med varje betalning - men vad händer om du vill veta hur mycket de totala räntekostnaderna är över de första (eller sista) treåren av lånet?
Om ditt bord innehåller en kolumn för något som "kumulativt intresse" är det lätt att ta reda på det. Om inte, kan du kopiera och klistra in ett bord i ett kalkylblad och lägga till ytterligare kolumner för den här informationen.
Extra betalningar? De flesta avskrivningstabeller tar inte hänsyn till extra betalningar. Men det betyder inte att du inte kan betala extra - och du kan även beräkna fördelen med dessa betalningar. För att göra det kanske du behöver bygga ditt eget avskrivningsbord , men det är inte så svårt som det låter.
Avgifter (förutom intresse)? Avskrivningsplaner visar normalt inte extra avgifter som du kan betala på ditt lån. Till exempel, om du betalar startavgifter eller andra stängningskostnader för att få en inteckning, måste du utvärdera dessa avgifter separat. Ett sätt att göra det är att titta på lånets APR (som ibland kan vara vilseledande ). För finansieringskostnader som debiteras på din lånebalans är det möjligt att bygga ett eget bord och inkludera dessa avgifter - se hur man beräknar kreditkortsbetalningar och kostnader .
Beslutsfattande
Med informationen ovan är det enklare att utvärdera olika lånoptioner (oavsett om de kommer från olika långivare, du bestämmer mellan ett 15 eller 30-årigt lån eller du bestämmer om du vill refinansiera ett befintligt lån ) eller avgöra huruvida lån är meningsfullt eller inte.
De flesta låntagare tittar aldrig på hur mycket de betalar i intresse - de fokuserar bara på en överkomlig månadsbetalning - vilket inte tar hänsyn till den stora bilden.
Typer av lån
Ett avskrivningsbord fungerar bäst för lån med följande egenskaper:
- De är enklassig (eller heltäckande) lån
- De har fasta räntor
- De får betalt ner över tiden (processen att betala ett lån kallas "amortering")
- Den månatliga betalningen är fastställd (du gör samma betalning varje månad)
Detta inkluderar fast räntelån , de flesta auto lån, personliga lån , bostadslån och liknande lån.
Andra typer av lån - specifikt rörliga lån och kreditlängder - är svårare att arbeta med. Kreditkort är till exempel speciellt knepiga: du lånar om och om igen (varje gång du köper), och du gör oregelbundna betalningar (du kan betala lägsta, hela saldot eller något däremellan).
Justerbara räntor är också utmanande. Räntan kan förändras vid någon okänd punkt i framtiden, så det är svårt att göra en avskrivningsberäkning (om du inte kan förutsäga framtiden).
Sample Amortization Table
Antag att du lånar $ 100.000 till 6% i 30 år som återbetalas varje månad. Hur ser ditt avskrivningsschema ut? Nedan ser du de första 12 raderna (specificerar ditt första betalningsår) och sedan springer det till slutet av lånet.
| Månad | Börjans balans | Planerad betalning | Rektor | Intressera | Utgående balans | Summa ränta |
| 1 | 100,000.00 | 599,55 | 99,55 | 500,00 | 99,900.45 | 500,00 |
| 2 | 99,900.45 | 599,55 | 100,05 | 499,50 | 99,800.40 | 999,50 |
| 3 | 99,800.40 | 599,55 | 100,55 | 499,00 | 99,699.85 | 1,498.50 |
| 4 | 99,699.85 | 599,55 | 101,05 | 498,50 | 99,598.80 | 1,997.00 |
| 5 | 99,598.80 | 599,55 | 101,56 | 497,99 | 99,497.24 | 2,495.00 |
| 6 | 99,497.24 | 599,55 | 102,06 | 497,49 | 99,395.18 | 2,992.48 |
| 7 | 99,395.18 | 599,55 | 102,57 | 496,98 | 99,292.61 | 3,489.46 |
| 8 | 99,292.61 | 599,55 | 103,09 | 496,46 | 99,189.52 | 3,985.92 |
| 9 | 99,189.52 | 599,55 | 103,60 | 495,95 | 99,085.92 | 4,481.87 |
| 10 | 99,085.92 | 599,55 | 104,12 | 495,43 | 98,981.79 | 4,977.30 |
| 11 | 98,981.79 | 599,55 | 104,64 | 494,91 | 98,877.15 | 5,472.21 |
| 12 | 98,877.15 | 599,55 | 105,16 | 494,39 | 98,771.99 | 5,966.59 |
| ... | ... | ... | ... | ... | ... | ... |
| 354 | 4,114.16 | 599,55 | 578,98 | 20,57 | 3,535.18 | 115,776.07 |
| 355 | 3,535.18 | 599,55 | 581,87 | 17,68 | 2,953.31 | 115,793.74 |
| 356 | 2,953.31 | 599,55 | 584,78 | 14,77 | 2,368.52 | 115,808.51 |
| 357 | 2,368.52 | 599,55 | 587,71 | 11,84 | 1,780.81 | 115,820.35 |
| 358 | 1,780.81 | 599,55 | 590,65 | 8,90 | 1,190.17 | 115,829.26 |
| 359 | 1,190.17 | 599,55 | 593,60 | 5,95 | 596,57 | 115,835.21 |
| 360 | 596,57 | 599,55 | 593,58 | 2,98 | - | 115,838.19 |