Behöver du fler husägares försäkringstäckning
Typer av husägares policy
De flesta husägarnas policy täcker förluster mot brand, stormskador och andra namngivna faror.
Beroende på din täckning betalar din policy för reparationer, förlust av användning, ansvarsskador, medicinska betalningar och mer. Det finns olika typer av husägares försäkringar som täcker olika typer av förluster, inklusive grundläggande, breda och speciella (all-risks) täckning. Dessa policyer betalar för förluster enligt det faktiska kontantvärdet för att ersätta ditt hem och ägodelar minus avskrivningar eller ersättningskostnadsvärde (den faktiska kostnaden för att ersätta ditt hem eller tillhörigheter upp till din policygräns minus avskrivningar). Oavsett om du får ett faktiskt betalningsvärde för betalning eller ersättningskostnad beror det på vilken typ av husägares policy du har.
Det finns många typer av husägares policy. Några av de vanligaste är:
- HO-1 : Detta är basen husägarens policy. Det täcker bara faror som specifikt anges i policyn.
- HO-2 : HO-2 är för husbilar och täcker specifika faror som nämns inom policyn för både struktur och innehåll.
- HO-3 : HO-3 är en mycket populär husägares försäkringspolicy och skyddar mot alla faror utom de som undantas specifikt. Denna policy är en bredare form av husägares försäkring och ger en mer omfattande täckning.
- HO-4 : HO-4 är din hyresgästs försäkringspolicy . Denna policy skyddar bara innehållet snarare än strukturen. Det täcker bara specifika faror som heter inom policyn.
- HO-6 : En HO-6-policy ger försäkringsskydd för bostadsrätter eller co-ops . Du är skyddad mot förluster från täckta faror i policyen för den del av strukturen som du äger.
- HO-8 : Ger grundläggande täckning för äldre bostäder för det faktiska kontantvärdet med avdrag för avskrivningar. Dessa policyer erbjuder normalt inte ett alternativ för full ersättning. Det är en politik med namngiven faror.
Typiska husägares försäkringspolicyuteslutningar
Du bör noga granska alla dina husägares policy språk inklusive deklarationssidan och notera vilka typer av förluster som är uteslutna i din policy. Typiska husägares uteslutningar inkluderar förluster från:
- Översvämning
- Business Equipment
- jordbävningar
- Värderbar personlig egendom
- Framtida tillgångar
- Skada från krig
- Förorening
- Nukleär olycka
- Avsiktlig skada
- Normalt slitage
- Konstruktionsfel
- Fordon parkerade på din egendom
- Frysta rör
- Vandalism
- Hyresgästers egendom
- Husdjur och andra djur på din egendom
Det här är inte en komplett lista över husägarnas uteslutningar men bara några av de vanligaste. Även om en fara kanske inte omfattas av en husägares policy betyder det inte att du inte kan skyddas mot dessa typer av förluster. I många fall kan du godkänna din husägares policy med något som kallas en policyförare.
Policy Riders (Endorsements) för Added Protection
En policy rider (även känd som en påskrift) lägger till täckning för faror som inte ursprungligen listades som omfattas av din policy. En policy rider kommer att ge den extra täckning du behöver, för en extra premie. Du har också möjlighet att köpa en policy för specialdäckning om du inte kan lägga till en godkännande till din husägares policy. Några specialpolicyer omfattar husdjursförsäkring , båtförsäkring , jordbävningsförsäkring och översvämningsförsäkring (översvämningsförsäkring erbjuds endast genom National Flood Insurance Program (NFIP) och dess auktoriserade privata försäkringsbolag).
Husägare Försäkringsutmärkelser att överväga
Här är några tillägg du kanske vill göra till din husägares försäkring:
- Jordbävning : Ditt hem är bara försäkrad mot skador på jordbävningen om du har lagt till jordbävningsansökningen till din husägares policy. Jordbävningens godkännande kommer att betala för reparationer till ditt hem och andra strukturer som inte är anslutna till ditt hem (till exempel ett garage) efter en jordbävning. Det kan också betala för kostnader för att få ditt hem upp till nuvarande byggkoder och för andra kostnader som bortskaffande av avfall.
- Inflation Guard : Vi förstår alla inflationskostnader och deras effekt på våra ficklitteratur. Om du försäkrar ditt hem för det pris du betalat för det, kanske det inte räcker att faktiskt ersätta ditt hem om en total förlust skulle uppstå. Det här är en inflationsbevakning som godkänner din husägares policy. Däckbeloppet ökar automatiskt varje år för att hålla fast vid inflationen.
- Avloppsbackup : Ett avlopps backup kan orsaka dyra vattenskador som är svår att reparera och kan också utgöra en hälsorisk för dig och din familj. Det är inte ett dyrt godkännande att lägga till din husägares policy, och kostar ibland så lite som $ 40 eller $ 50 dollar årligen. Kolla med din försäkringsgivare eller försäkringsagent för att få den specifika kostnaden för att lägga till denna godkännande till din policy.
- Planerad personlig egendom : Om du har värdefulla saker utanför det normala hushållsinventariet, såsom smycken, elektronik, datorer eller konst, du kanske vill schemalägga dessa objekt för att se till att du kan ersätta dessa objekt till sitt fulla värde vid förlust. En vanlig husägares policy anger en dollargräns för varor som smycken som kanske inte räcker till för att ersätta dem fullständigt i händelse av förlust.
- Ersättningskostnad för personlig egendom: Ersättningskostnaden för personlig egendom ersätter ersättningskostnaden för din personliga egendom utan avskrivningar vid förlust.
- Home Business Endorsement : Fler och fler husägare driver nu hemföretag och behöver företagsförsäkring för ett hemmabaserat företag som inte ingår i en grundläggande husägares policy att täcka affärsutrustning och juridiskt ansvar. Hemföretaget godkännande kommer att lägga till denna täckning till din policy och brukar ha gränser på 50% av täckningen för din huvudsakliga bostad.
- Watercraft Endorsement : Du kan lägga till en vattentäta godkännande policy ryttare som kommer att lägga till täckning för varje båt som du äger eller använder. Det skyddar dig mot skador som uppstår under båtlivet, medan båten är dockad, ansvarsskyddet och sjukvårdsavgifter i samband med en båtolycka.
- Stöldskydd : Stöldskydd ger skydd mot stöld för dina personliga tillgångar. Olika typer av denna godkännande finns tillgängliga utifrån vilken typ av försäkring du har. Kolla med ditt försäkringsbolag för att se vilken typ av stöldskydd som finns.
- Sekundär bostadsutrymme Endorsement : Denna godkännande lägger till täckning till din husägares policy för ett fritidshus. Inköp av godkännandet kan vara ett billigare alternativ än att köpa en separat policy för en bostad.
- Personskadestillstånd : En personskyddsanslutning lägger till ansvarsskydd för din husägares försäkring för saker som falsk anställning, felaktig utvisning, förtal, åtal, personliga och reklamskador juridiskt ansvar och andra typer av personskador som är skadliga men som inte är fysiska skada på kroppen.
Slutliga tankar och överväganden
Medan du lägger till ytterligare täckning för din husägares policy genom påtänkningar kan det kosta dig en extra premie. det kan vara värt det på lång sikt. När katastrof slår, har du inte en stund att förlora för att få ditt hem reparerat och i levande skick. Du måste väga riskerna och bestämma om du behöver mer husägares försäkring än vad du har i din befintliga policy. Det är inte en dålig idé att samråda med en försäkrings professionell och granska dina alternativ. Det kan vara så enkelt att få en mer omfattande husägares policy. Detta beror på dina egna unika förutsättningar och behov. För alla dina försäkringsbehov är det en bra idé att göra en försäkringskontroll minst en gång per år för att säkerställa att du är ordentligt täckt av eventuella oväntade förluster.