Att veta hur din kreditpoäng beräknas kan hjälpa dig att förbättra det.
För att få ut mesta möjliga av din kredit måste du veta hur din kreditpoäng beräknas.
Det finns fem komponenter till din poäng. Vissa bär mer vikt än andra. Nedan följer en översikt över de fem huvudkomponenterna till din kreditpoäng enligt FICO.
1. Betalningshistorik-35%
35% av din kreditpoäng baseras på din betalningshistorik. Att betala i tid kan innebära skillnaden mellan genomsnittlig och exceptionell kredit. Om du har en historia att betala i tid över de flesta av dina konton och tillfälligt släpar och betalar sent, påverkar det inte ditt kreditpoäng så mycket som det brukade.
Här är vad du behöver veta:
- Några dagar sen räknas inte emot dig. En betalning kan inte rapporteras sent om det inte är 30 dagar eller mer förfallodag.
- Den stora bilden betyder mer nu. Med det äldre systemet före 2009 kan ett stort problem orsaka kaos med din kreditpoäng. Nu, om alla andra konton är i god form, kommer en allvarlig fråga inte att betyda så mycket.
- Små problem skadar mindre. Tidigare, om du saknade en liten faktura (mindre än $ 100), och det gick till samlingar, skulle du se negativt på din kreditpoäng. Nu kommer din kreditpoäng inte att lida lika mycket från ett litet missförstånd.
Eftersom denna kategori har så stor inverkan på din totala kreditpoäng, när du går igenom en avskärmning eller kort försäljning är det inte bara den avskärmning som påverkar din kredit, men också månaderna för sena betalningar som föregår avskärmningen.
2. Skulder-30%
Nästa huvudkomponent, som står för 30% av din kreditpoäng, är den mängd revolverande skulden du är skyldig i förhållande till dina tillgängliga saldon.
Kreditkort och kreditlängder är former av svängande skuld. Denna kategori beräknas på ett individuellt konto och en övergripande grund.
Om du till exempel har en kredit på $ 5 000 och du lånar $ 4 000 från den långivaren kommer det att visa att du har använt 80% av din tillgängliga kredit på den linjen eller kreditkortet. För att hålla din kredit värdering hög, vill du inte låna mer än 30% av din tillgängliga kredit från någon långivare. Det betyder att i motsats till populär tro är det bättre att skulda en mindre mängd på flera kort än till max ett kort till dess gräns.
Den exakta vikten av denna faktor kan variera beroende på hur länge du har använt kredit. Oavsett, din totala skuldsats spelar en stor roll i din kreditpoäng. Det kan sluta ha så stor effekt som din betalningshistorik.
För att förbättra denna del av din poäng kan du ringa långivare och be dem öka din tillgängliga kredit. Så länge du inte lånar mer, kommer denna ökning av tillgänglig kredit att hjälpa din totala kreditpoäng. I kreditbranschen kallas detta kreditutnyttjande.
3. Längden på kredithistoria-15%
Din kredithistoria omfattar ca 15% av din poäng. Personer med kreditpoäng över 800 håller vanligen minst tre kreditkort (med låga saldon) som de har haft öppet i över sju år vardera.
När du betalar ut skuld, stäng inte ut det kreditkortet eller kreditlinjen. Tänk istället att använda den för att betala en liten månadsavgift som du betalar ut varje månad . Forskning visar att personer med den bästa kredithistoriken betalar kreditkort varje månad så att en liten mängd aktiviteter som betalas i sin helhet varje månad kan bidra till att öka din kreditpoäng.
4. Förfrågningar och ny kredit-10%
Förfrågningar och ny skuld står för cirka 10% av din poäng. De goda nyheterna; Om du handlar för ett hus, kommer alla hypotekslåda inom 30 dagar från varandra att grupperas som en förfrågan. För bilar är det en 14 dagars gräns men olika poängsystem utanför FICO kan variera. När du handlar för krediter, skicka in ansökningar inom några dagar från varandra så att förfrågningar samlas ihop.
5. Kreditmix i bruk -10%
De sista 10% av din poäng baseras på vilken typ av kredit; avräkning kontra revolverande skuld.
Avbetalningsskulden, såsom ett autolån , betraktas mer gynnsamt än kretsloppsskulden. Dessutom, med 2009 års förändringar, får du nu poäng för din förmåga att lyckas hantera flera typer av skulder. ett lån, auto lån och kreditkort, till exempel.
När du lägger till allt detta är det en "bra" kreditpoäng? Om du vill ha de bästa priserna på ett inteckning när du är pensionär , skjut för ett poäng på 780 eller högre. Något över 750 anses vara utmärkt men ju högre desto bättre. Ett bra kreditresultat faller i 700 - 749-serien, med 650 - 699 som "rättvis". Om du poäng är 649 eller börja ta åtgärder som kan förbättra det.