Ska du låta någon ta över dina bilbetalningar?
Det korta svaret: även om du kan hitta någon att ta din plats, är det mycket bättre att sälja bilen eller gå ut ur hyresavtalet helt.
Frestelse
Med något lån, oavsett om du äger ett hus eller betalar du på en lastbil, verkar det som en bra idé: hitta någon som är villig och kunna göra de nödvändiga betalningarna och gå bort från affären. Köparen drar nytta av låga kostnader uppåt och en förutsägbar betalning. Långivaren får fortsätta att samla in betalningar som om ingenting hände. Viktigast, du får friheten att gå vidare - alla vinner.
Tyvärr är det mer komplicerat än det.
Risk
Du är fortfarande ansvarig för betalningar tills du helt avvecklar alla avtal du gjort. Om du ansökt om ett lån, är din kredit på linjen, och du är ansvarig för att låna betalt. Den risken överförs inte till någon som bara tar bilen och börjar betala.
Om betalningarna slutar anlända (av vilken anledning som helst - din låntagare kan dö, ändra sig, förlora sitt jobb eller försvika bilen), kommer långivaren eller hyresgästen att vidta åtgärder mot dig (långivare har inte rätt att gå efter din "köpare" eftersom de inte har ett tecknat avtal).
Det kan vara att skicka ditt konto till samlingar, arkivera rättegångar, garnera dina löner och mer.
I slutändan har din köpare ingen hud i spelet - du gör det.
Bästa lösningen
För att eliminera din risk eliminerar du ditt ansvar att återbetala, sälja din bil (även om du fortfarande är skyldig pengar på det ) och betala av lånet.
Med en mindre månadsbetalning kan det vara lättare att kvalificera sig till ett nytt lån .
Du kan säkert fråga din bank om att överlåta lånet till någon annan. Det är osannolikt att det här är ett alternativ, men du vet aldrig säkert tills du frågar.
Om du har hyrdat fordonet kan du försöka sälja det och betala av hyresavtalet. Ditt fordon har värde, och du kan använda det egna kapitalet för att generera pengar (du kanske inte får nog att betala av det helt, men du kommer åtminstone att göra något i saker).
Det kan också vara möjligt att överföra hyreskontraktet i en transaktion där ansvaret att betala tillbaka är officiellt överfört till någon annan. Flera webbplatser erbjuder denna tjänst - men gör din forskning för att säkerställa att du arbetar med en ansedd (och se till att ditt ansvar är 100% eliminerat).
Alternativa tillvägagångssätt (fördelar och nackdelar)
Om du inte juridiskt kan befria dig från ansvaret att betala tillbaka, har du några fler (men mindre attraktiva) alternativ.
refinansiera:
Beroende på dina behov kan refinansiering av lånet erbjuda lättnad. Särskilt om din kredit har förbättrats sedan du köpte bilen, kan ett nytt lån komma med en lägre skattesats och lägre betalningar.
Om du refinansierar kan det vara frestande att gå till lägsta möjliga betalning.
För att göra det skulle du välja den längsta låneperioden (till exempel fem år eller mer) och lägga till dessa år utöver den tid du redan har spenderat att betala ner lånet. Men se upp: medan en låg betalning är tilltalande, sträcker sig lånet kommer att kosta dig mer på lång sikt . Du börjar med ett nytt lån, vilket innebär att du går tillbaka till de första åren av ett lån när dina räntekostnader är högst.
Handel med
Om du vill ha ett annat fordon kan du handla i ditt befintliga fordon och lägga till eventuell obetald lånebalans i ditt nya låns balans. Men det är sällan en bra idé - precis som att sträcka ut ett lån (vilket kostar mer i intresse), får du bara ett stort lån för din nya bil.
återtagande
Om ingen av alternativen ovan fungerar (och du måste komma ur lånet) kan det vara bäst att lämna nycklarna till din långivare.
Om du frivilligt överlämnar fordonet betalar du inte hela kostnaderna för återtagande - men du är fortfarande ansvarig för eventuella obetalda saldon och din kredit kommer att leda till. Men åtminstone frigör du kassaflödet och du kan börja processen att gå vidare. Tala med en kreditrådgivare innan du slutar betala eller överlämna ditt fordon.