Hur får man godkänt
Vad är en Cosigner?
En cosigner är någon som ansöker om ett lån med dig och går med på att betala av skulden om du inte betalar. För att göra det tecknar cosigner din låneansökan med dig (fysiskt eller elektroniskt) och garanterar lånet.
En cosigner "står bredvid" låntagaren, så långivare är mer övertygade om att godkänna ett lån : Nu är två personer ansvariga för att återbetala lånet . Minst en av dem-vanligtvis cosigner-ser ut som en säker satsning.
Till exempel kan en släkting hjälpa dig att bli godkänd för ett autolån genom att lova att göra betalningarna om du misslyckas med det.
Varför behöver du en Cosigner?
En cosigner gör en låneansökan mer attraktiv för långivare, så de är mer villiga att godkänna lån med en stark cosigner. Långivare är mer benägna att erbjuda gynnsamma villkor på lånet, till exempel en lägre ränta , mer flexibel återbetalning och lägre avgifter.
När du ansöker om ett lån försöker långivare ta reda på om de kommer att få tillbaka sina pengar. De tittar främst på din kredit och inkomst för att fatta ett beslut.
Kreditpoäng: Din lånehistoria är en av de mest kritiska faktorerna. Långivare vill se om du har lånat pengar i det förflutna, och huruvida du har återbetalt lån i tid eller inte.
På samma sätt vill de veta om du för närvarande är kvar på några lån - om du redan är i trubbel, är de ovilliga att godkänna ny skuld. Om du framgångsrikt har lånat och återbetalt lån kommer du att ha bra kredit, och du är mer benägna att bli godkänd.
Inkomst: Långivare måste också se till att du har tillräcklig inkomst för att återbetala dina lån, inklusive det nya lånet du ansöker om.
För att göra detta beräknar man ett skuldsättningsförhållande , vilket ser på hur mycket av din månadsinkomst går mot all din skuld. Ju mindre desto bättre.
Andra faktorer: Din kredit och inkomst är de viktigaste faktorerna, men andra detaljer avgör huruvida du kommer att bli godkänd. Till exempel kan vissa långivare vara mer intresserade av lån till nya bilar i motsats till begagnade bilar eller enfamiljshus istället för investeringsfastigheter.
Om du inte kan godkännas på egen hand kan en cosigner hjälpa till. Särskilt om din långivare föreslår att du hittar en cosigner, säger långivaren att du inte uppfyller godkännande kriterierna själv. Så länge din cosigner har bra kredit och gott om inkomst, kommer du att förbättra dina chanser när du lägger till informationen i din ansökan.
Hitta en Cosigner
Vem kan du använda som cosigner? Börja med vänner, familj och vem som helst som kommer att förespråka för dig. Du behöver någon som är intresserad av att hjälpa dig och vem känner dig tillräckligt bra för att ta en risk. Tänk på människor som tror på dig och förstår hur svårt du ska arbeta för att återbetala lånet.
Familjemedlemmar kan känna dig bättre än någon, men de måste vara på solid grund själva. Den idealiska cosigner är en erfaren låntagare med mycket extra inkomst för att absorbera ditt lån.
Det kommer inte göra dig mycket bra att fråga någon med dålig kredit (eller ingen inkomst) att cosign. Stark kredit förbättrar din ansökan, och tillräcklig inkomst ger en säkerhetsbuffert om ditt liv tar en oväntad tur.
Dina föräldrar kanske vill hjälpa dig att börja bygga kredit , dina vänner kanske vill ge dig en hand, eller en annan supporter kan tro att du kan betala lånet om du bara kan få det.
Bli inte förvånad om ingen är villig att cosign för dig. För många människor är det för riskabelt. Även om en cosigner vill hjälpa, kanske de inte är bekväma att sätta sin framtid eller familjens ekonomi på linjen.
Om du lyckas hitta en cosigner, ta ansvar. De gör en stor tjänst för dig, och de gör något möjligt att du inte kan göra på egen hand. Gör vad som krävs för att få det lånet betalat off-offer, jobba extra och spåra varje öre du spenderar tills lånet är betalt.
Hur man får någon att kosignera för dig
Var beredd: Cosigning för någon är en stor sak. Gå in i konversationen med mycket detaljer för att hjälpa personen att fatta ett välgrundat beslut.
- Var uppriktig: Det här är nog inte en tid att vara blyg om din ekonomi, fastän du har rätt att bestämma hur du ska hantera dina relationer. Överväg att dela din inkomst och jobbinformation, som beskriver din förmåga att betala tillbaka lånet.
- Känn detaljerna: Få en intim förståelse för hur ditt lån fungerar, inklusive månatliga betalningar, totala räntekostnader och andra funktioner. Finns det något sätt att släppa cosigneren efter ett visst antal betalningar på gång? Diskutera dessa detaljer med den framtida cosigneren.
Bekräfta och diskutera riskerna: Din cosigner behöver veta att du är så seriös om kredit som de är. Plus, att informera dem om deras risker är det rätta att göra - de kanske inte vet om potentiella problem som beskrivs nedan.
Om du inte kan hitta en Cosigner
Om du behöver en cosigner men du kommer upp kort kan det finnas andra alternativ.
Bygga kredit: Om du kan vänta med att låna pengar ser du kanske dina kreditpoäng förbättras efter att ha tagit steg för att bygga upp kredit. Få små lån, betala dem och upprepa. Du kan till och med förbättra dina chanser att bli godkända med strategier som kontanter säkrade lån .
Pantsäkerhet: Om du äger något av värde kan du låna mot värdet av din tillgång. Långivare vill ha säkerhet - oavsett om det är en cosigner eller en tillgång som de kan ta och sälja för att återhämta sina pengar. Det här är naturligtvis riskabelt eftersom du kan förlora tillgången och hamna i en sämre situation. Till exempel kan du förlora ditt hem i avskärmning eller få ett fordon återtagit (vilket gör att du inte kan komma till jobbet och tjäna inkomst).
Låna mindre: Det kanske inte är ditt första val, men finns det ett sätt att finansiera dina behov med mindre pengar? Du kan bli godkänd för ett mindre lån eftersom ett mindre lån innebär mindre betalningar - vilket din inkomst kan stödja.
Vilka risker tar en kosigner?
Cosigning för någon är en generös handling. Människor är ofta förvånade över hur mycket risk de tar när de cosign, så det är viktigt för alla - i båda ändarna av affären - för att förstå vad som står på spel.
Återbetalning av lån: För det första är en cosigner helt ansvarig för lånet. Om den ursprungliga låntagaren misslyckas med att betala är cosigner nästa i rad, och långivaren kommer utan tvekan att försöka samla. Du kanske har de bästa avsikterna att återbetala, men saker händer. Du kan bli skadad eller dödad i en olycka (förlåt att ta upp detta), lämnar cosigner ansvarig för återbetalning om inte ditt lån är förlåtet vid döden .
Begränsad låneförmåga: Eftersom cosigners är ansvariga för lån (trots att de aldrig kan göra en betalning), påverkas deras kredit. Om en cosigner vill låna i framtiden kommer långivare att se att cosigner eventuellt måste betala ett extra lån, och det kan vara skillnaden mellan ett godkännande och ett avslag.
Skadad kredit: Jag får inte eller inte villig att betala tillbaka lånet, deras kredit kommer att lida. Det är som om de ansökt om lånet själva - om det inte återbetalas, kommer långivare att rapportera de missade betalningarna till kreditbyråer och cosigners tidigare starka kredit kommer att försämras. Detta kan också vara ett problem om låntagaren saknar några betalningar utan att cosigner finner ut om det. Cosigner kanske inte någonsin måste betala någonting, men de missade betalningarna kommer att påverka hennes kredit.
Om du överväger cosigning för någon, var noga med att läsa Innan du Cosign a Loan för mer information.
Betala för en Cosigner?
Flera tjänster och individer erbjuder cosigning tjänster, där du kan betala för någon att cosign för dig. Fortsätt med försiktighet när du använder dessa tjänster. Utvärdera hur risken för att belöna avvägning ger mening för cosigner: Du betalar en blygsam avgift, och cosigner ansvarar för att betala 100 procent av ditt lån. Du måste förstå hur det är meningsfullt för någon.
Om det låter för bra för att vara sant, är det förmodligen det. Särskilt på webbplatser som craigslist lovar folk att cosign, men de kan vara con artister. Akta dig för någon som frågar om ditt bankkontonummer och liknande uppgifter, eller de som kräver uppbetalning utan att säkerställa att de följer igenom på affären .