Vad händer när du är standard?
Inte förvånansvärt kommer fel på ett lån med konsekvenser.
Specifikationerna beror på din situation (som typ av lån, beskrivet nedan), men du kan vanligtvis räkna med skador på dina kredit- och extrakostnader.
Kredit och juridiska problem: Din kredit kommer att drabbas när du misslyckas med att göra dina erforderliga betalningar. För de första 30 dagarna efter betalningen beror är du förmodligen klar. Därefter rapporterar långivare missade betalningar till kreditbyråer , vilket resulterar i lägre kreditpoäng . Lägre poäng gör det svårt att få lån i framtiden, och låga kreditpoäng kan påverka flera andra delar av ditt liv. Till exempel kan du ha svårare att hyra, få jobb, få verktyg och mobiltjänst och köpa försäkringar .
Så småningom kan obetalda skulder skickas till inkassobyråer. Samlingar skadar din kredit, kan leda till rättsliga avgöranden mot dig, och kan vara dyrt. När det går framåt, kan långivare kunna garnera dina löner eller till och med ta tillgångar från dina bankkonton .
Höga kostnader: För att göra saken värre kommer din ekonomiska börda sannolikt att växa om du är standard på ett lån. Sena betalningsavgifter, påföljder och juridiska kostnader kan läggas till i ditt konto, vilket ökar det totala beloppet du är skyldig.
Typer av lån
Beroende på vilken typ av lån du är på, kan olika saker hända.
- Säkra lån: Om ett lån säkras med säkerhet som ditt hem eller din bil, kan långivaren eventuellt ta den fastigheten och sälja den.
- Personliga lån: För osäkra lån (som inte har någon kopplad säkerhet) kan långivare bara skada din kredit och försöka samla genom att vidta rättsliga åtgärder.
Hemlån: Om du köpte eller refinansierar ett hem med ditt lån (eller lånat mot det med ett hemmaxportlån eller en andra hypotekslån ) kan din långivare kunna tvinga dig ut genom avskärmning och sälja ditt hem för att samla lånebalansen . Om försäljningen inte täcker hela beloppet du är skyldig, kan du fortfarande vara skyldig skillnaden eller " brist " beroende på statens lagar.
Bilar: Auto lån är liknande. Om du är standard på ett billån kan fordonet återtagas och säljas . Återigen kan du vara skyldig i brister om bilen säljer för mindre än du är skyldig (vilket kan hända på grund av snabba avskrivningar , eller om du på något sätt har fått upp och ner på lånet ). Repossession är möjligt för det ursprungliga lånet du brukade köpa fordonet, och eventuella titelförluster du har tagit för extra pengar.
Studielån: Studielån tillåter dig att betala med olika alternativ och eventuellt även skjuta upp (eller " uppskjuta ") betalningar när du hamnar på svåra tider - men du förlorar vanligtvis dessa alternativ när du är standard på studielån.
Studielån är också notoriskt svårt att bli av med i konkurs. Federal studentlån är relativt låntagarevänliga , men om du har standard på dessa lån:
- IRS kan hålla skattbidrag för att betala av skulden.
- Utbildningsdepartementet kan garnera dina löner väldigt enkelt .
- Du kan få lägre sociala avgifter.
Kreditkort: Förlust på ett kreditkortslån är förmodligen den mest smärtfria standarden, men din kredit kommer säkert att leda till, och ditt konto kommer sannolikt att skickas till samlingar. Förvänta dig att se avgifter till din skuld, och insamlingsbyråer kommer att göra oändliga telefonsamtal och andra försök att samla in.
Alternativ: Undvik standard
Med tanke på konsekvenserna är det bäst att undvika standard. Om du gör så håller du dina inställningar öppna. Du kan alltid standard senare, men det är svårt att rengöra saker efter att du har överskridit den tröskeln.
Kommunikation är viktigt när du stöter på ekonomiska problem. Låt din långivare veta om du har svårt att göra betalningar. Ur din långivars perspektiv kan standardet se på två sätt:
- Din långivare får huvudet och har möjlighet att (potentiellt) arbeta med en lösning med dig.
- Långivaren ser att du helt enkelt slutat betala, så de börjar göra insatser för att samla.
Det första alternativet är troligen bäst för alla inblandade.
Om du utarbetar någon form av "arrangemang", dokumentera all kommunikation och skriv avtal skriftligen innan du vidtar åtgärder. Du kan behöva lämna personuppgifter som din månatliga inkomst och kostnader, men någon typ av assistansprogram kräver dessa uppgifter.
Studielån har de bästa alternativen till lättnad , inklusive:
- Uppskov
- Tålamod
- Inkomstbaserade betalningar
- Andra arrangemang som gör det lättare att betala
Det enda sättet att veta vad dina alternativ är att prata med din långivare. Med studielån är ditt lån vanligt efter 270 dagar. Kontakta din långivare snabbt så att du kan få allt som lagts upp långt före eventuella deadlines.
Hemlån kan skapa krossande skuldbörda, och det finns flera sätt att hantera den skulden.
- Lånförändring kan ge lättnad och låta dig behålla ditt befintliga lån på plats.
- Flera regeringsprogram finns för att hjälpa husägare i trubbel.
- Refinansiering kan hjälpa dig att sänka dina månatliga betalningar, men du måste kvalificera dig för lånet (statliga program kan hjälpa om du redan har svårigheter).
För skulden i allmänhet kan det vara bra att prata med en licensierad kreditrådgivare som kan hjälpa dig att utvärdera din finansiella ställning och vem som helst kan skapa en skuldhanteringsplan (om det är lämpligt i din situation).