Vad händer med skulden när din skilsmässa är slutförd?
Skilsmässaavtal vs Låneavtal
Först, var medveten om att allt du håller med om under skilsmässa inte nödvändigtvis godkänns av dina långivare.
En make är ofta ansvarig för att återbetala vissa lån efter skilsmässa (till och med gemensam skuld, till exempel ett billån som ansökts av båda parter). Men det betyder bara att de ska ta hand om skulden - de kanske inte följer igenom och betalar.
Om ditt namn är på ett lån - som låntagare eller medsignal - är du 100% ansvarig för skulden från långivarens perspektiv. Även om du har skiljts och din tidigare maka har gått med på att hantera skulden, är din kredit på linjen om någon är standard och du kommer också att vara ansvarig för sena avgifter och insamlingskostnader. Långivare har träffat en överenskommelse med dig båda, och tyvärr påverkas inte avtalet av något i din skilsmässaavtal.
Din långivare vet troligen inte ens att du har skiljts, och tyvärr är de inte sympatiska för personliga kamp. Ändra din adress, ändra ditt namn och till och med anmälan långivare av din skilsmässa (och detaljerna i ditt avtal) kommer inte att få dig ur kroken för ett lån.
Långivare kommer att fortsätta att rapportera låneaktivitet till kreditbyråer , och eventuella missade betalningar kommer att sänka dina kreditpoäng.
Med andra ord kan din ex vara ansvarig för skulden, men du är fortfarande ansvarig för "lånet" eller "kontot" tills det tas hand om.
Skydda ditt kredit
Det finns bara två sätt att hålla din kredit säker efter skilsmässa.
Diskutera dessa idéer med din advokat innan du vidtar några åtgärder:
- Få ditt namn av lånet (genom att refinansiera eller ha ditt namn borttaget)
- Se till att långivaren får betalt
Avlägsna dig själv från lån: det är bäst att skilja dig från delade lån som din ex ska återbetala. Även om du litar på den andra personen helt, kan de dö eller bli tillfälligt funktionshindrade, och skulden skulle vara tillbaka på dina axlar (även om livs och funktionsförsäkring - som du äger) kan lösa det problemet).
De flesta långivare kommer inte bara att ta ditt namn av ett lån efter skilsmässa. Det är alltid möjligt, och det gör aldrig ont att fråga, men får inte dina förhoppningar. Lånet godkändes räknat på båda dina inkomster och tittar på båda dina kredithistorier (det kan ha varit din kredit som fick lånet godkänt, och de vill inte släppa dig ur kroken). Om det är en möjlighet, kommer långivaren troligtvis att behöva granska den återstående låntagarens kredit och inkomst innan du tar bort ditt namn.
Få ett nytt lån: Det enklaste sättet är att betala av lån i båda dina namn och ersätta dem med lån i en persons namn. Det kräver generellt att refinansiera befintliga lån . Till exempel skulle du få ett nytt billån eller inteckning, och använda det lånet för att betala av ditt gamla lån.
Tyvärr måste den ansvariga för skulden ansöka - och bli godkänd - på egen hand. Om de inte har tillräcklig inkomst och kredit, kommer ansökan att nekas. I sådana fall kan låntagaren kunna hävda ytterligare säkerheter (till exempel med eget kapital i hemmet för att betala av ett autolån). För stora lån, såsom hemlån, är detta särskilt svårt eftersom två inkomster ofta krävs för att täcka betalningarna.
Likvidera tillgångar: Ett annat alternativ är att sälja vad du än betalar pengar på (med din lokala advokats inmatning och godkännande, förstås). Dela upp vinsten och dela vägar. Det kan inte vara en bra tid att sälja, det kan vara störande för barn, och du kanske inte vill sälja - men det ger en ren tillflyktsort.
Du kan till och med behöva sälja för mindre än vad du är skyldig om dina tillgångar har förlorat värde.
Upp och ner hemlån och auto lån kan kräva att du kommer upp med pengar (istället för att samla pengar), men du kommer att kunna lägga det förflutna bakom dig. En förlust i dag kan hjälpa dig att undvika huvudvärk och ekonomiska bördor på vägen. Eller det kan bara vara ett pris du måste betala för att gå vidare.
Antag inte något
Det viktigaste att göra under en skilsmässa är att hantera dina skulder proaktivt och inte bara anta att de betalas ut. Du måste hålla koll på saker så länge som ditt namn är på skulden, och lån kan vara kvar i många år efter din skilsmässa.
Se till att du har ett sätt att hålla reda på lån efter din skilsmässa. Få online-tillgång till konton och se till att långivare har möjlighet att skicka mail till dig (oavsett om det är ditt nya hem, en postkontor eller ett annat arrangemang). Övervaka dina konton regelbundet och läs all korrespondens från din långivare så att du kan undvika att försäkra dig om lån .
Juridisk åtgärd: Du kan naturligtvis väcka talan mot en icke-betalande ex-make - men alternativen ovan är mycket bättre. Till att börja med vill du inte spendera mer tid med advokater, och om du är den som betalar ut skulder är det ofta för att din ex inte har råd att göra det (så rättsliga åtgärder kommer inte göra dig så bra) .