Att återvända din bil till din långivare, även känd som frivillig återtagning, kan vara ett bra alternativ. Men det är viktigt att förstå hur processen fungerar innan du släpper ner nycklarna.
Vad är frivillig återupptagning?
Vid frivillig återtagning returnerar du ditt fordon till din långivare när du inte kan göra betalningar.
Du informerar din långivare om att du inte kommer att göra betalningar framåt och att du vill ge upp bilen. Sedan ställer du en tid och plats, du tar fordonet (såväl som en tur hem) och du vrider om nycklarna.
Processen är frivillig eftersom du ber om och ordnar allt istället för att vänta på att långivaren ska komma och få bilen.
När du får ett leasing eller auto lån, det fordon du köper säkrar lånet .
Med andra ord kan din långivare ta (eller "ta tillbaka") fordonet och sälja det om du slutar göra betalningar. Försäljningsintäkterna betalar ner ditt lån, och du kan sluta göra betalningar, men lånet kan inte bli avbetalt helt. Om det fortfarande finns obetald balans, skulle du fortfarande ha pengar på lånet.
Varför gå frivilligt?
Med en frivillig återtagning eliminerar du kaoset och kostnaden för att hantera repo-mannen.
Lättare erfarenhet: Vid en standard (icke-frivillig) återtagande skickar långivare en återtagande agent för att samla in fordonet - och du vet aldrig när det kommer att hända.
Ombudet kan få fordonet från ditt hem, ditt arbete eller var du än lämnar den parkerad. Repossession agenter kan följa dig, eller de kan använda GPS för att hitta fordonet. Om du inte är redo att lämna din bil kan det vara en ångestproducerande och obekväm situation: Vad händer om de tar bilen när du är långt hemifrån och du behöver hämta dina barn?
Kostnad: Traditionell återtagning är dyr. Men du kan frivilligt informera din långivare om att du inte kommer att göra betalningar framåt och göra arrangemang för att ge upp din bil. Du ställer in en tid och plats, du tar fordonet (såväl som en tur hem) och du vrider om nycklarna.
Kredit historia? En annan långvarig effekt av återtagande - oavsett om det är frivilligt eller inte - är skada på din kredit. Men överlåtelse av ditt fordon frivilligt kan potentiellt göra mindre skada.
Kommer Repossession att skada ditt kredit?
Din kredit kommer att lida någon gång du är standard på ett lån . Kreditpoäng försöker bestämma huruvida du kommer sluta göra betalningar , och de baserar prediktionen primärt på om du har gjort det tidigare eller inte. Men ingenting är permanent: Standardvärden faller vanligen av dina kreditrapporter efter sju år, och dina poäng bör börja förbättras inom några år av återtagande. Du kan även bygga upp din kredit efter repossession genom att få nya lån och betala av dem under de följande åren.
En frivillig återtagande är i huvudsak samma sak som en ofrivillig en: ett felaktigt lån. Endera kommer att dra ner dina kreditpoäng. Men det är en liten skillnad: En frivillig överlämning uppträder annorlunda på dina kreditrapporter, och det kan betyda att någon som läser igenom din rapport manuellt.
Till exempel kan en låneansvarig hos en liten kreditförening läsa igenom varje objekt på din rapport. Datoriserade scoring modeller, å andra sidan, förmodligen inte kommer att behandla frivilliga överlämnar något annorlunda.
Om någon säger att en frivillig repossession inte kommer att skada din kredit, utvärdera vad som förorsakar den personen som har. Kommer de att gynna ekonomiskt (genom att exempelvis sälja en produkt eller tjänst) om du bestämmer dig för att ta bilen tillbaka? Om så är fallet, få råd någon annanstans.
Kommunikation är nyckel
Det är klokt att kommunicera med långivare när du har problem med betalningar. Genom att göra så öppnas dörren till alternativ, och frivillig återtagning är bara ett alternativ tillgängligt. Om du är proaktiv kanske du tycker att din långivare är villig att arbeta med dig. De tjänar mer om du håller bilen, även om de måste ändra lånet genom att sänka dina betalningar eller räntesatser.
Ändå kan du dra nytta av mer genom att ge bilen tillbaka.
Om du bara slutar göra betalningar, antar din långivare att du tänker hålla bilen så länge de låter dig. De kommer så småningom att skicka en repo-man (och Murphys lag säger att han kommer fram till den värsta tiden), och du kommer vara fast med alla kostnader. Även om repossession är ditt enda alternativ är det bättre att kommunicera.
Vad sägs om företag som erbjuder att förhandla med din långivare för dig? Var försiktig. Ditt bästa alternativ är att arbeta direkt med din långivare. Tredjepartsdräkter, lovande lånemodifiering kan ibland göra det värre.
Kan du inte bara sälja bilen?
När din långivare säljer en repossessed bil, kommer den förmodligen inte att sälja till bästa möjliga pris. Långivare krävs enligt lag för att få ett anständigt eller "kommersiellt rimligt" pris, men det är nog mindre än vad du skulle få om du sålde bilen själv. Tyvärr kan det vara svårt att sälja bilen.
Utmaningen är att din långivare har en lien på fordonet, så du kan inte överföra titeln till en köpare tills du får lien rensad. För att sälja bilen själv måste du betala av lånet först , vilket är möjligt som en del av en försäljning. Självklart, om du hade tillräckligt med pengar för att betala av lånet, skulle du förmodligen bara fortsätta göra betalningar. Att sälja bilen på egen hand kan vara ett alternativ om du har tillgång till kontanter (eller en flexibel köpare) och du vill bara komma ur lånet.
Hur man håller bilen
När det gäller återtagande finns flera sätt ute. Du kan behålla din bil (eller få tillbaka den) om du löser in bilen eller återställer lånet, och du kan förhindra återtagande genom att lämna in konkurs och få skydd under en automatisk vistelse. Läs mer om de alternativen i vår översikt över återtagande .