Vet vad du behöver för pensionering
Hur mycket spenderar du nu, och hur kommer det att förändras?
Ett bra sätt att börja estimera pensionskostnader är att använda din nuvarande månatliga hemlön som utgångspunkt och fråga sedan några ytterligare frågor. Använd följande frågor för att vägleda dig genom denna process:
- Vad är din månatliga hemma lön? (Det här är vad som deponeras till dig efter alla avdrag för skatter, pensionsplaner, försäkringar etc.)
- Vilka utgifter kommer ut ur din lönecheck att du måste betala ut ur fickan när du är pensionär? (Till exempel sjukförsäkring.)
- Vilka extra utgifter vill du budgetera för under pensionen ? Detta skulle inkludera saker som resor eller extra pengar för sjukvårdskostnader.
- Var noga med att bygga in månadsbesparingar för varor som så småningom behöver bytas ut, till exempel stora hemreparationer eller bilköp.
- Har du utgifter som kommer att minska vid pensionering? Om du till exempel har en lång pendling till jobbet kan dina transportkostnader minska efter pensionering. Om du måste klä dig för att lyckas på jobbet, kanske i pension, kommer din rensningsräkning att minska.
Exempel:
- Nuvarande månatlig hemtjänst: 4 300 USD per månad (51 600 USD per år).
- Utgifter som omfattas av din arbetsgivare som kommer att gå ut ur fickan när du är pensionär: För närvarande betalar din arbetsgivare för dina sjukförsäkringspremier. Du lär dig att du, när du är pensionär, måste betala $ 350 per månad ($ 4.200 per år) för denna täckning.
- Extra kostnader: Du planerar att resa i pension, så du kostar en extra $ 500 per månad ($ 6 000 per år) för resor.
Efter att ha sammanlagt dessa utgifter, uppskattar du att dina totala utgifter vid avgång kommer att uppgå till $ 5 150 per månad, vilket är 61 800 USD per år.
Varning: Ta din tid med detta steg. Du måste mer eller mindre veta hur mycket du ska spendera för att bestämma hur mycket du behöver gå i pension .
Ett av de största misstag jag ser pensionärer gör är att underskatta hur mycket de kommer att behöva spendera i pension för att få en bekväm livsstil. De hamnar i överflöd eftersom de saknade objekt i sin första lista över pensionskostnader. De vanligaste föremålen som saknas är årliga föremål som fastighetsskatt och försäkringspremier, sjukvårdskostnader som tandvård, ögonvård och hörsel och periodiska utgifter som hemunderhåll och reparationer.
Uppskatta den skatt du kommer att äga på pensionsinkomst
Om inte din enda källa till medel är social trygghet, är det troligt att du kommer att betala skatt vid pensionering . Du kan använda en uppskattad skattesats, till exempel 25%, vilket är bättre än att inte redovisa skatter alls. Men för att komma fram till ett exakt dollarbelopp för att budgetera för och för att upprätta din skatteavstående eller kvartalsbetalningar, måste du göra en beskattning. En skattprognos är en uppskattning som du gör före årsskiftet som visar vad din avkastning sannolikt kommer att se ut.
Varför är en skatteprognos så viktig?
- Om du har hypotekslån, hyresfastigheter och / eller större delen av din pensionsinkomst kommer från investeringar som inte ingår i en pensionsplan, kan du betala mycket lite i skatterna när du pensionerade dig.
- Om du har pensionsinkomst och / eller merparten av din pensionsinkomst kommer från kvalificerade pensionsplaner som IRA eller 401 (k) s, och / eller ditt hem är avbetalt, kan din skattesats vid pensionering vara högre än du kanske tror.
För enkelhetens skull, och för att fortsätta ovanstående exempel, kommer vi att använda en beräknad skattesats. Låt oss anta att personen i vårt exempel kommer att vara i 15% marginalskattfästet, och att det mesta av deras inkomst kommer att komma från pensionskontouttag (vilket innebär att det är allt skattepliktigt).
Beräkning:
- $ 61,800 / (1 -15) = $ 72,705
I beräkningen ovan kommer delningen av din inkomst med 1 minus din förväntade skattesats att berätta hur mycket bruttoinkomst du behöver betala dina skatter och uppfylla dina övriga kostnader.
Denna speciella kommande pensionär har beräknat att de kommer att behöva cirka 73 000 dollar av bruttoinkomst per år för att gå i pension bekvämt.
För att förtydliga, här är fördelningen av bruttoinkomst, skatter och kostnader i exemplet:
- $ 72,705 x .15 = $ 10,905 (beräknad skatt)
- $ 61 800 (levokostnader) + $ 10 905 = $ 72 705
När du har en uppskattning av hur mycket du ska spendera varje år, gå vidare till nästa steg i planeringsprocessen och börja lägga till dina garanterade inkomstkällor .