Försäkringsgarantier förklaras
Försäkringsgarantier arbetar för försäkringsbolag.
En försäkringsgarantis roll är att välja vem och vad försäkringsbolaget ska försäkra utifrån denna riskbedömning. Underwriting är arbetet bakom kulisserna i ett försäkringsbolag.
Vad gör en försäkringskonsulent?
- Recensioner specifika uppgifter för att bestämma vad den faktiska risken är
- Bestämmer vilken typ av försäkringsskydd eller vilka faror försäkringsbolaget samtycker till att försäkra och under vilka förutsättningar
- Kan begränsa eller ändra täckning med godkännande
- Letar efter proaktiva lösningar som kan minska eller eliminera risken för framtida försäkringskrav
- Förhandlar med din agent eller mäklare för att hitta sätt att försäkra dig när problemet inte är så tydligt
Underwriters är utbildade försäkringspersonal som förstår risker och hur man förhindrar dem. De har specialkunskap i riskbedömning och använder denna kunskap för att bestämma om de ska försäkra sig om någonting eller någon, och till vilken kostnad för försäkrade.
Försäkringsgarantin är försäkringsbolagets utsedda riskmäklare, den som beslutar att ta det ekonomiska ansvaret till den försäkrade om han tror på risken. Han granskar all information som din agent tillhandahåller och bestämmer om företaget är villigt att ta en spel på dig.
Försäkringsgaranti i enkla villkor
Försäkring är en spelning.
När du själv försäkrar eller väljer att gå utan försäkring säger du i grund och botten att du är säker på att inget kommer att hända så att du inte kommer att fråga ett försäkringsbolag att återta dina investeringar och du tar själv risken själv.
När du ber ett försäkringsbolag att anta risken istället måste försäkringsbolaget ha ett sätt att bestämma hur mycket av en spelning det tar och hur sannolikt det är att något kommer att gå fel. Om insatserna är för höga tar företaget inte risken. Att komma fram till vilka risker som krävs är en mycket sofistikerad process. Det är förståelsen av data och statistik som gör det möjligt för försäkringsgivare att förutsäga sannolikheten för de flesta risker och ta ut premier i enlighet därmed.
Hur är en försäkringsgivare annorlunda än en agent eller mäklare?
Om försäkringsgarantören är spelaren, är agenten eller mäklaren den person som säljer riskerna. De grundläggande reglerna för täckning beskrivs vanligtvis i en försäkringsmanual som tillhandahålls till agenter. Handboken omfattar standard situationer och regler. När en klient uppfyller dessa grundläggande regler eller kriterier kan agent eller mäklare vanligen placera risken. Detta är känt som agent eller mäklarens bindande auktoritet.
Risken är vad du vill försäkra, till exempel din bil, ditt hem eller ditt liv. Att placera risken med en försäkringsgivare innebär att du utfärdar en policy.
Försäkringsagenter har inte typiskt beslutsbefogenhet utöver de grundläggande reglerna i handlingshandboken, men en agent kan avstå från att försäkra dig utifrån hans kännedom om försäkringsbolagets försäkringsavdelning. Han kan inte böja reglerna eller göra särskilda arrangemang för att erbjuda dig försäkring på försäkringsbolagets vägnar utan samtycke från försäkringsgarantin.
Försäkringsagenter vs försäkringsgarantier: Vem representerar dig?
En försäkringsagent eller mäklare representerar både dig och försäkringsbolaget.
- Försäkringsagenten representerar dig genom att presentera din situation för företaget och förhandla om att få dig försäkring. Han förespråkar för din räkning. När du har frågor är han ansvarig för att svara på dem.
- Agenter representerar också försäkringsbolag genom att förklara omslag till dig och genom att försäkra sig om att försäkringsbolagets regler respekteras när de säljer dig en policy.
Försäkringsgarantören arbetar för försäkringsbolaget
- Underwriter skyddar företaget genom att tillämpa försäkringsreglerna och bedöma risker baserat på denna förståelse
- En försäkringsgivare har också möjlighet att bestämma utöver de grundläggande riktlinjerna hur företaget ska svara på riskmöjligheten
- En försäkringsgivare kan böja reglerna och göra undantag eller ändra villkor för att göra en situation mindre riskabel. Underwriters kan också bestämma om de anser att en risk är för hög och avbryta en policy eller vägra att erbjuda försäkring.
När granskar en försäkringskonsulent en försäkringspolicy?
Försäkringsgarantier granskar vanligtvis policy och riskinformation när en situation verkar utanför normen, så det betyder inte att försäkringsgivaren aldrig kommer att titta på ditt ärende igen bara för att du redan har ingått en policy. En försäkringsgivare kan bli involverad när det finns förändringar i försäkringsvillkoren eller en väsentlig förändring av risken. Underwriter kommer att se över situationen för att avgöra om företaget är villigt att fortsätta policyn på dess nuvarande villkor eller om det kommer att presentera nya villkor. Nya försäkringsvillkor kan innefatta minskad eller begränsad täckning eller ökade självrisker.
Kan jag prata med min försäkringskonsulent?
Underwriters talar inte med allmänheten. Även om deras beslut ofta har en direkt inverkan på din försäkring , är försäkringsgivarens arbete enbart för att granska risken och ange villkoren för godkännande.
Om en försäkringsgivare inte är bekväm med en risk kan de neka eller säga upp försäkringsbrevet . Det är inte en försäkringsgivares jobb att prata med den försäkrade, men endast till agenterna eller mäklare som är ansvariga för att överföra informationen till sina kunder.
Om en försäkringsgivare har fattat ett beslut som du vill diskutera är din agent eller mäklare den enda som har behörighet att prata med dig om det.
Om du är missnöjd med ett försäkringsbeslut och ditt försäkringsagent eller mäklare inte kan lösa problemet för dig kan du kontakta ditt försäkringsverkstads kontor eller fråga din agent om försäkringsbolaget har en ombudsman som du kanske kan tala för att bli involverad på dina vägnar. De flesta försäkringsbolag har ombudsmän eller PR-eller kundrelationer.
Kan ett Underwriterbeslut ändras?
Försäkringsgarantier kommer normalt att ompröva risken när eller om ny information blir tillgänglig.
Hur får man vad du vill ha från en försäkringsgivare?
Din agent eller mäklare måste presentera solida fakta och information som kommer att övertyga författaren att risken är bra.
Att förklara livsförhållanden med solid information kommer alltid att få de bästa resultaten. Var aldrig rädd att ge för mycket information om det bygger ett starkare fall. Underwriters finns där för att döma samtal, så att ge dem bra information kan hjälpa.
Exempel på försäkringsgarantier
Det enklaste sättet att förstå när en försäkringsgivare kan hjälpa eller exempel på hur försäkringsgivare får fatta beslut om att ändra försäkringsbolagens beslut om din policy eller försäkring är att titta på exempel.
6 Exempel på försäkringsgarantier i försäkringssituationer
- Elizabeth och John köpte ett nytt hem och bestämde sig för att sälja sin gamla. Fastighetsmarknaden var svår då och de sålde inte sitt första hem så fort som de hade hoppats. De slutade flytta ut innan de sålde den. De kallade sitt försäkringsagent för att låta dem veta att det gamla hemmet var tomt och deras agent rådde dem att de skulle behöva fylla i ett frågeformulär och lämna ytterligare detaljer. Underwriter skulle granska risken och bestämma om de skulle tillåta vakans tillstånd att behålla hemmet försäkrade.
- Elizabeth och Johns nya hem behövde mycket reparationer. Försäkringsbolaget skulle normalt inte acceptera ett hem som inte hade uppdaterat elkablar, men John och Elizabeth hade varit klienter i några år och de hade aldrig gjort några krav. De försäkrade också sin bil med samma företag. Deras agent bestämde sig för att hänskjuta sitt ärende till underwriting. John och Elizabeth lovade att reparera de elektriska ledningarna inom 30 dagar. Försäkringsavdelningen granskade Elizabeth och Johns profil och bestämde sig för att de var bekvämma med att ta risken. Underwriter rekommenderade agenten att de inte skulle upphäva hemförsäkringspolicyn på grund av brist på reparationer , men skulle i stället öka självrisken till $ 5 000 tillfälligt och ge John och Elizabeth 30 dagar för att få jobbet gjort. Policyn skulle kunna gå tillbaka till en normal avdragsgilla efter att villkoren hade uppfyllts, eftersom risken för elektriska ledningar skulle ha åtgärdats.
- Mary har gjort tre glasanspråk om fem 5 år, men förutom det har hon en perfekt körrekord. Försäkringsbolaget vill fortsätta försäkra henne, men det måste göra något för att risken ska bli lönsam igen. Det betalas $ 1.400 i glasanspråk, men Mary betalar bara 300 dollar om året för glasskydd och hon har en $ 100 självrisk. Underförfattaren granskar filen och beslutar att erbjuda nya villkor till Mary om hennes förnyelse. Företaget instämmer i att erbjuda sin fulla täckning men det kommer att öka hennes självrisk till $ 500. Alternativt erbjuder de att förnya policyn med begränsad glasdäckning. Detta är underwriterens sätt att minimera risken samtidigt som hon ger Mary de andra omslag som hon behöver, som ansvar och kollision.
- Jane gick till försäkringsagenten för att få en bilförsäkring. När hon berättade ombudet att hon hade kört utan licens och försäkring i fem år och blev anklagad för hänsynslös körning tre gånger, sa agenten att försäkringsavdelningen inte skulle försäkra henne. Hon är för mycket av en risk.
- Mark har haft tre skador på vattenskador under de senaste sex åren. De var alla från samma källa, eftersom Mark vägrar att ändra någonting i sitt hem för att förhindra att risken återupptas. Underwriter har vägrade att fortsätta försäkra honom eftersom ingenting har förändrats för att göra risken säkrare. Även om vissa högriskförsäkringsbolag kan ta Mark på, kan de även begära att skadorna först åtgärdas eller att förebyggande åtgärder vidtas. De kan också vara överens om att försäkra Marks hem för brand endast, med undantag för vattenskador.
- John blir förlovad så han ringer sin hyresgästs försäkringsagent och ber om att lägga till en smyckenrörare till sin policy för den förlovningsring han just köpt. Han har en hyrespolicy på 20 000 dollar, så agenten frågar honom hur mycket han vill försäkra ringen för. Han ber att försäkra ringen för $ 45.000. Han har bevis på sitt värde. Agenten hänvisar situationen till försäkringsgivaren och försäkringsgivaren vägrar att lägga till ryttaren när han granskar filen. Det är inte meningslöst att alla Johns ägodelar är värda bara 20 000 dollar men han spenderade 45 000 dollar på en ring. När agenten talar till John, håller de med om att värdet av innehållet i hans hem är långt ifrån. Han har en klocka värd $ 10.000 och hans hemmabiosystem är nästan värt hälften av vad han är försäkrad för. John hade inte granskat sin försäkring i flera år och han har nu ett högre betalande jobb. Han har uppgraderat mycket. Johns agens inser att John kvalificerar sig för en annan typ av politik med en högre gräns. När agenten kallar försäkringsbolaget tillbaka för att hänvisa risken, är situationen meningsfull den här gången och försäkringsgivaren går med på att försäkra sig om $ 45.000-ringen. Underwriter är bekväm med risken efter att han har all denna information.
Att göra ändringar kan ändra om ett försäkringsbolag försäkrar dig eller inte
Underwriting kan vara en process med många skiftande delar. Om du är osäker på varför en ansökan eller täckning har blivit nekad, fråga din agent för den troliga orsaken så att du kan åtgärda situationen och gå vidare.