Dessa lån är också kända som "signaturlån" eftersom din signatur på låneavtalet är allt som du tar med dig till bordet.
Du lovar att betala tillbaka, men du säkerhetskopierar inte det löftet genom att pantsätta säkerheter .
Typer av osäkra lån
Osäker skuld kommer i flera former.
- Kreditkort är en vanlig form av osäkra lån. Även om du kanske inte tänker på dem som "lån" lånar du pengar när du spenderar med ett kreditkort.
- Studielån är ofta osäkrade. Även om vissa människor tar ut pengar ur sina hem för att betala för skolan, är rent studentlån via utbildningsdepartementet vanligtvis osäkra .
- "Personliga" lån , tillgängliga från banker, kreditföreningar och online långivare är osäkra lån du kan använda för något ändamål du vill ha .
Jämför och kontrast
För att förstärka konceptet kan det vara till hjälp att titta på lån som inte är osäkra lån.
Auto lån är vanligtvis säkrade lån. När du lånar för att köpa en bil (eller låna mot din bilstitel ) har långivaren rätt att ta din bil bort om du slutar betala.
Hemlån är också säkrade.
Oavsett om du lånar för ditt hemköp eller du får en andra inteckning riskerar du att bli tvungen ut ur ditt hem genom avskärmning om du inte återbetalar lånet.
Business lån kan säkras eller osäkrade. Om din långivare kräver att du gör en personlig garanti , kan du behöva lova ditt hem eller andra tillgångar som säkerhet.
Även med säkrade lån kan du skada din kredit om du slutar göra betalningar. Det faktum att långivaren tar din säkerhet ändrar inte det.
Faktum är att låntagare ibland säljer säkerheter, men försäljningsinkomsterna räcker inte för att betala av lånebalansen. När det händer, förlorar du tillgången, skadar din kredit och betalar fortfarande pengar på affären på grund av en bristbedömning .
Dessutom kan långivare betala straffavgifter, vilket ökar beloppet du är skyldig. Så småningom kan långivare vidta rättsliga åtgärder, och de kan eventuellt ta ut pengar från dina bankkonton eller garnera dina löner.
Godkännande för osäkra lån
För att få ett säkert lån behöver du inte lova något som säkerhet. Istället kommer långivaren att utvärdera din låneansökan baserat på din förmåga att betala tillbaka (i motsats till långivarens förmåga att sälja dina tillgångar och samla vad du är skyldig).
Långivare ser på flera faktorer för att bestämma om du kommer att betala tillbaka eller inte.
Din kredit: Långivare checkar din lånehistoria för att se om du framgångsrikt har betalat ut lån tidigare. Baserat på informationen i dina kreditrapporter skapar en dator en kreditpoäng , vilket är en genväg för att utvärdera din kreditvärdighet. För att få ett osäkert lån behöver du bra kredit.
Om du har gjort mycket lite upplåning tidigare (eller du har dålig kredit för att du har fallit på svåra tider i ditt förflutna), är det möjligt att återuppbygga din kredit över tiden.
Din inkomst: Långivare vill vara säkra på att du har tillräckligt med inkomst för att betala tillbaka nya lån. När du ansöker om ett lån (antingen säkrad eller osäker), kommer långivare att begära bevis för inkomst. Dina löneposter, avkastning och bankredovisning kommer sannolikt att ge tillräckligt bevis på inkomst. Då långivare kommer att utvärdera hur mycket av en börda ditt nya lån betalning kommer att vara i förhållande till din månatliga inkomst. De gör vanligtvis detta genom att beräkna ett skuldsättningsförhållande .
Om du inte kan kvalificera dig för ett osäkert lån baserat på din kredit och inkomst, kanske du fortfarande har alternativ .
- Co-signer: Ett tillvägagångssätt är att fråga en medsignal som hjälper dig att bli godkänd, men det kan sätta alla i en svår situation . Medsignalisten är 100 procent ansvarig för att skulden återbetalas om du inte kan göra det av någon anledning.
- Säker skuld: Du kan också försäkra dig om säkerheter. Du riskerar dock att förlora tillgångar om du inte kan fortsätta med betalningar. Du kan lova fysiska tillgångar, men du kan också använda kontanter på ett bankkonto eller andra finansiella tillgångar för att säkra ett lån .
- Låna mindre: Om dina skuldsättningsförhållanden orsakar problem, bör ett mindre lån resultera i lägre månatliga betalningar . Om du fortfarande kan uppnå det du behöver med mindre skuld, kan det fungera bra för alla.