Om du har problem med att träffa varje månad, och du letar efter svar kan skuldkonsolidering fungera för dig om du är disciplinerad, förstår vad konsolidering kan och inte kan göra, och följ några enkla riktlinjer.
Vad är en skuldkonsolidering?
Skuldkonsolidering är processen att samla dina skulder till ett konto med bara en månadsbetalning. Tanken bakom en konsolidering är att minska antalet betalningar du måste göra och om möjligt minska räntan och det totala beloppet du är ute av fickan varje månad, vilket gör det enklare att betala av saldot.
Saker att komma ihåg
Medan skuldkonsolidering kan vara ett effektivt sätt att få kontroll över din skuld, finns det ett par saker att komma ihåg.
- Skuldkonsolidering brukar inte inkludera dina säkrade lån som ditt billån . Det kommer att tillämpas på osäker skuld som kreditkort, personliga banklån, kreditlängder och andra skulder som medicinska räkningar.
- Skuldkonsolidering fungerar inte om du inte slutar använda ditt kreditkort och andra konton som ingår i konsolideringen. Det bästa är att stänga kontona och skära upp kreditkorten. Vissa skuldkonsolidering långivare kan kräva att du gör detta som ett villkor för lånet.
Typer av skuldkonsolidering
Det finns ett antal sätt att gå om att konsolidera din skuld. Här är några att överväga.
Konsolideringslån: Många finansinstitut erbjuder någon form av konsolideringslån , inklusive banker, kreditföreningar och finansbolag. Om du redan har ett förhållande till en av de institutionerna är det ett bra ställe att börja, och du kan till och med få en paus på räntan.
Med ett personligt banklån gör du samma betalning varje månad under en viss tid, vanligtvis tre till fem år. Det är väldigt mycket som ett billån. Faktum är att vissa banker erbjuder lånekonsolideringar för vilka du kan lägga upp ett sparkonto eller en CD som säkerhet. Detta ger vanligtvis en bättre ränta, men det är bara meningsfullt om du får en anständig skattesats på dina besparingar.
I annat fall kommer du nog bättre att använda besparingarna för att betala skulderna.
Eftersom ett personligt lån har en viss löptid är det lätt att se dina framsteg och veta när du äntligen kommer att vara fri från skuld.
Konsolideringskort: Om din kredit redan är ganska bra kan du kvalificera dig för ett kreditkort som du kan överföra saldon på . Människor gör ofta detta när de får ett erbjudande med en attraktiv skattesats för balansöverföringar.
Var medveten om att detta kan påverka ditt kreditpoäng. FICO-poäng tar hänsyn till ditt kreditutnyttjande (hur mycket kredit du använder jämfört med vad som är tillgängligt för dig.) Och det totala beloppet du är skyldig bland annat. När du betalar ut konton går ditt kreditutnyttjande (vilket kan vara bra för din kreditpoäng), men du har ett konto med stor balans (vilket kan påverka din poäng negativt). Förmodligen kan du, om du har en lägre ränta, betala kontot snabbare.
Home Equity Loan: Om du har eget kapital i ditt hem, kan du kanske använda intäkterna från ett eget kapitallån för att betala dina höga balansräkningar med hög ränta.
Eftersom ett hemkapitallån är säkrad av din fastighet kommer du förmodligen att erbjudas en kurs som är mycket bättre än vad du betalar på dina kreditkortskonton.
Men det är ett dubbelkantigt svärd. Om du löper in i trubbel senare och inte kan låna dina lån, sätter du din egendom i fara eftersom din långivare har rätt att avskärma på ditt lån.
401k Lån: Liknande försiktighet gäller för 401k lån . Om det kan tyckas attraktivt att använda det fina balansen har du på ditt pensionskonto att betala den skulden, men du måste vara försiktig. Om du har problem med att betala tillbaka det lånet kommer det att omvandlas till ett uttag. Du kan klädas med tidiga uttagstraff på upp till 10% och måste betala de skatter som du inte betalade när du deponerade pengarna. Om du byter jobb, måste ditt 401k-lån behöva återbetalas inom 60 dagar eller anses vara en fördelning (med påföljder och skatter).
Konsolidering kontra en skuldhanteringsplan
Gör en online-sökning efter "skuldhanteringsplan" och du kommer att komma med dussintals om inte hundratals företag erbjuder dig kontroll över din ekonomi.
Dessa företag, av vilka många hävdar att de är ideella, säkra ett avtal från dina fordringsägare som gör att du kan betala dina skulder genom att göra en betalning varje månad till byrån som fördelar din betalning bland dina fordringsägare.
I vissa fall kan byrået säkra avtal om att avstå från ränta och sena avgifter, men koncessionen är frivillig och vissa borgenärer vägrar att göra det enklare för dig. Helst är betalningsplanen för en viss tid som kommer att betala dina konton i sin helhet.
Din bästa satsning är att jobba med en medlem av National Foundation for Credit Counseling. Du kan hitta anknutna byråer i ditt område genom att använda agenturets sökknapp på webbplatsen.
Konsolidering kontra konkurs: Om du inte bara kommer att kunna göra en meningsfull insats i din utestående skuld på egen hand, kanske du vill överväga att lämna in konkurs. Det är inte världens ände, och det har några fördelar jämfört med andra typer av konsolidering och skuldhantering. Du kanske kan välja mellan kapitel 7, rakt konkurs och kapitel 13, en tre till fem års återbetalningsplan. Du kan lära dig mer om dessa fördelar när du ska överväga arkivering under kapitel 13 istället för kapitel 7 .