8 steg för att komma ur skulden
Att vara i skuld känns hemskt. Skulden kommer att hålla dig från att nå dina ekonomiska mål, som att spara för pensionering eller köpa ett hem. Det kan vara en källa till stress och sorg, vilket gör att du ständigt oroar dig för din ekonomi och ångrar de gränser som skulden har lagt på ditt liv. Lyckligtvis är skuld inte livslängd. Du kan - och borde - göra en prioritering av skulden.
Många människor kämpar med att komma ur skuld eftersom de inte är säkra på var man ska börja.
Människor har dussintals frågor om processen. Vilka skulder ska betalas ut först? Hur mycket ska du betala varje månad för att få ut av skulden? Är minsta betalningen tillräcklig? Hur lång tid tar det? Kommer det vara svårt? Vad måste du ge upp? Efter dessa sju steg kommer du att ge dig den riktning du behöver för att betala din skuld för gott.
1. Reflektera på hur du kom till skuld
Traditionell rådgivning berättar att du inte bor i det förflutna, men i det här fallet kan det vara bra att titta tillbaka. Att få ut av skuld - och stanna ut - kräver att du ändrar vanor eller omständigheter som ledde dig till skulden i första hand.
Ta dig tid att tänka på hur du kom i skuld. Skriv ner tre till fem faktorer som du tror bidrog till din skuld. Vad kunde ha gjort annorlunda? Vad kommer du att göra annorlunda för att undvika skuld i framtiden.
Din skuld kan inte vara din felaktighet. Ofta hamnar folk i skuld för att de överdrivna och överbryggade. Detta är dock inte fallet för alla. Många har medicinska skulder som härrör från otäckta medicinska förfaranden.
Du kan ha skuld på grund av skilsmässa .
Det är faktiskt ganska lätt att komma in i skulden. Kreditkortsföretag är redo att ge ut kredit. Det vill säga tills du helt förstör din kredit. Personlig ekonomi lärs inte på många skolor. Vi är inte födda med skuldkännedom eller förmågan att mäta hur mycket skulden är för mycket. Och vi uppmanas att finansiera en utbildning med hopp om att förbättra vår långsiktiga lönsamhet.
Att reflektera över de saker som ledde dig till skulden är inte avsett att få dig att känna dig dålig om att vara i skuld. Istället är målet att känna igen vad som ledde till din skuld så att du kan vidta åtgärder för att förhindra att samma sak händer igen.
Och om du har barn, eller kommer att få dem en dag, är det värdefulla lektioner att passera så att de också kan undvika skuld.
2. Ändra dina dåliga spenderande vanor
Att komma till rätta med dåliga utgifter är svårt. Men du har spenderat pengar, du har förmodligen (vad som känns) en bra anledning att spendera det. Men om dina utgifter vanor förstör din ekonomiska framtid måste du bli av med dem. Sluta spendera för mycket pengar, skapa en budget och starta en akutfond .
Identifiera dåliga spenderande vanor. Ta dina utgifter i kontroll genom att spåra alla dina utgifter i minst en månad. Därefter sätta dina utgifter i kategorier och totalt upp i varje kategori. Detta låter dig veta exakt var dina pengar går.
Ett annat sätt att mäta dina nuvarande utgifter är att se hur stor andel av dina utgifter som går mot varje utgiftskategori: bostadsutgifter, gas, mat etc. För att beräkna en procentandel, dela upp det belopp som du har spenderat i varje kategori, summan av din totala månatliga utgifter.
När du har analyserat dina utgifter är det dags att göra ändringar i var dina pengar går.
Om det verkar som att du spenderar en onormal summa pengar i någon kategori, leta efter sätt att minska på den bekostnaden. Till exempel, om mer än 25 procent av din inkomst går mot mat, bör du räkna ut hur du kan minska dina kostkostnader. Budgetreglerna för 50/30/20 kan hjälpa dig att hålla dina utgifter i kontroll.
3. Ta reda på hur mycket skuld du har
Hittills har du förmodligen förblev omedveten om hur mycket skuld du verkligen har. Nu är det dags att möta skuldens verklighet. Gör en lista över alla dina skulder , det belopp du är skyldig, räntan och minsta betalningen. Använd senaste faktureringsinställningar, avbokade checkar eller kontoutdrag och din kreditrapport för att få en komplett lista över alla du är skyldig och det belopp du är skyldig.
4. Bestäm hur mycket du kan betala för att betala
Om du för närvarande betalar lägsta varje månad tar det flera år, kanske till och med decennier för att slutligen betala av din skuld. För att betala din skuld mycket snabbare måste du skicka mer än minsta betalningen till minst en av dina konton varje månad.
Använd din budget för att hjälpa till att betala din skuld. Använd din månadsbudget för att hjälpa dig att räkna ut vad du kan spendera på skuld varje månad. Summa din inkomst från alla tillförlitliga källor, inklusive löner, aliment, barnbidrag, bonusar eller utdelningar. Därefter subtrahera vad du spenderar varje månad på erforderliga utgifter, de saker du behöver för att överleva. Erforderliga kostnader inkluderar inteckning eller hyra, verktyg, mat, transport, sjukvårdskostnader och din nuvarande skuld (minsta) betalningar.
Glöm inte att ta hänsyn till eventuella oregelbundna eller periodiska utgifter som kan dyka upp under månaden. Vad är kvar när du har täckt alla dina nödvändiga utgifter är det belopp som du kan spendera på din skuld. Använd detta belopp i din skuldplan.
Betala extra när du kan. Ju mer pengar du kan lägga mot din skuld, desto snabbare kan du få det betalt. Få kreativitet i hur du möter extra pengar genom att minska dina nuvarande utgifter och leta efter sätt att öka din inkomst.
5. Sätt tillsammans en plan
En skuldplan behöver inte vara komplex.
Allt du verkligen behöver göra är att prioritera dina skulder, antingen genom ränta eller av balans eller några andra kriterier som du väljer.
Vilken skuld borde du betala först? Du borde välja den metod som kommer att hålla dig motiverad att betala dina skulder. Om du optimerar dina betalningar är viktigast, är högräntemetoden bäst. Å andra sidan, om du kan bli omotiverad genom att betala på en stor skuld under en lång tid, så är den minsta skuldsättet bättre för dig. Det kan finnas en borgenär du vill bli av med helt. I det fallet betalar du först det här kreditkortet. Målet är att beställa dina kreditkort och börja betala dem.
Hur mycket ska du betala? När du har prioriterat din skuld bestämmer du hur mycket du ska betala varje månad. Det är vanligtvis bäst att göra en klumpsumma till en av dina skulder medan du betalar lägsta på alla andra konton. Sedan, om du en gång har betalat en skuld, omdirigerar du en klumpsumma till nästa skuld på din lista.
Hur lång tid tar det? Du kan se din plan kommer att spela ut och beräkna hur lång tid det tar dig att bli skuldfri genom att använda en skuldåterbetalningsberäknare . Vissa låter dig ange en viss månatlig betalning eller en skuldfri deadline för att anpassa din återbetalningsplan.
Observera att din skuldåterbetalningstid kan fluktuera beroende på hur mycket du betalar mot din skuld och om du skapar ytterligare skuld. Återgå skuldkalkylen en eller två gånger per år för att se hur du går fram mot din skuldfria tidslinje.
6. Börja göra betalningar
Med en plan och ett månatligt betalningsbelopp, skickar du dina betalningar troligen varje månad. Denna del av planen tar längst, flera år beroende på hur mycket skuld du har och de betalningar du gör. Konsistens med dina betalningar är en nödvändig del av att komma ur skulden.
Spåra din framsteg. Att skapa skuldmilstoler kan hjälpa dig att vara motiverad när du betalar din skuld. Genom att fira de små framgångarna, som att betala 10 procent eller 25 procent av din skuld, inser du de framsteg du gör och håller dig motiverad.
7. Skapa inte mer skuld
Du kan inte använda ditt kreditkort om du vill komma ur skulden. Att skapa skuld medan du försöker betala av skuld kommer bara att skada dina framsteg. Det är som att ta två steg framåt och tre steg bakåt. Du ställer dig bara tillbaka.
Det är inte nödvändigt att stänga dina kreditkortskonton, om du inte tror att du inte kommer att kunna motstå frestelsen att använda dem.
Du kan också frysa dina kreditkort för att förhindra att du använder dem. Ja, bokstavligen placera dina kreditkort i en skål med vatten och lägg dem i frysen. Om du blir desperat för dina kreditkort måste du lägga in mycket arbete för att få dem ur isen. Förhoppningsvis kommer det att ge dig tid att tänka på med dina kort och lägga tillbaka dem i frysen tills du är ute av skulden.
8. Bounceback från nackdelar
Det kan inte vara smidigt att segla på din väg till skuldfrihet. Till exempel, en ekonomisk nödsituation som kräver att du sänker din ökade betalning i några månader. Det är ok. Hämta bara tillbaka dina betalningar så fort som möjligt. Du kan bli avskräckt i att betala av din skuld, och det är naturligt. Övervinna motlöshet och behåll din skuldåterbetalning på rätt spår.