Allt du behöver veta om att bygga kredit
Dålig kredit kan hålla dig från att köpa ett hem, finansiera din utbildning och till och med från att få jobb. Det är därför det är så viktigt att bygga bra kredit .
Börja med ditt första kreditkort, allt du gör som innebär att kredit blir en del av din kredithistoria. För att ha en bra kredithistoria måste du använda kredit på ett ansvarsfullt sätt. Men vad räknas som att använda kredit på ett ansvarsfullt sätt?
Börja bygga kredit genom att få kredit
Att ha bra kredit betyder att du har visat att du kan hantera kredit på ett ansvarsfullt sätt - att du har lyckats med dina kreditförpliktelser och betalat i tid.
Det första steget att bygga kredit är faktiskt att få kredit. Att få kredit för första gången kan vara svår eftersom banker och kreditkortsutgivare kommer att kontrollera din kredit för att godkänna din ansökan. Det finns några sätt du kan få kredit för första gången:
Ansök om ett säkert kreditkort
Säkrade kreditkort är en typ av kreditkort som kräver att du gör en deposition mot kreditgränsen innan du kan godkännas. Säkerhetsdepositionen hålls som säkerhet för det belopp du debiterar på kreditkortet och återbetalas antingen när du stänger kontot eller det uppgraderas till ett osäkert konto.
Kreditkortsutgivare är mer benägna att godkänna dig för ett säkert kreditkort, eftersom säkerhetsavgiften eliminerar en del av kreditrisken.
Hämta ett kreditkort för detaljhandeln
Detaljhandelskort har ofta mindre stränga kreditkrav. Som ny kreditkonsument får du bättre chans att bli godkänd för ett kreditkort än andra typer av stora kreditkort.
Var medveten om att detaljhandelskort ofta har låga kreditgränser och höga räntor och kan bara användas i en viss detaljhandel.
Om du går denna rutt, kom ihåg att du använder det här kortet för att hjälpa dig att bygga bra kredit, för att inte gå på en köpcentrum på din favoritaffär.
Be någon att göra dig till en auktoriserad användare
Att vara en auktoriserad användare kan hjälpa dig att starta din kredit om kreditkortsutgivaren rapporterar kontot till ett av de stora kreditbyråerna. Verifiera att kontot har en bra ställning, har inte en hög balans och har ingen historik om sena betalningar. Annars skadar det negativa kontohistoriken och hjälper inte din kreditpoäng.
Få en kosigner för ett kreditkort eller lån
En cosigner som har bra kredit kan ansöka om att förbättra dina chanser att bli godkända.
Cosigners har gemensamt ansvar för kontot. Det innebär att sena betalningar på kontot kommer att påverka cosigners kredit också.
Använd cosigned och auktoriserade användarkonton för att skapa ditt första konto. Då behöver du inte lita på någon annan för att hjälpa dig, när du väl kan godkännas för ett konto.
Gör dina betalningar i tid
Betalningshistorik är den största faktorn i din kreditpoäng . Gör alla dina skuldbetalningar i tid varje månad för att bygga en bra kreditpoäng. Ju mer on-time betalningar du har desto mer kommer din kredit värdering att förbättras.
Du har några månatliga räkningar som inte anges i din kreditrapport. Detta inkluderar saker som din mobiltelefon betalningar, verktyg och försäkringar betalningar. De påverkar inte din kredit så länge du betalar i tid. Om du är standard på dina betalningar (till den punkt som ditt konto är stängt) skickas kontot till en inkassobyrå och sedan kan det sluta på din kreditrapport. På den tiden kommer det att skada din kredit värdering avsevärt.
Börja med ett kreditkort
Många första gången kreditkortsanvändare samlar in en samling kreditkort inom sina första år med att använda kredit. Gör inte misstaget att öppna för många kreditkort för tidigt. Ju mer kredit du har desto mer kommer du att sluta använda och ju hårdare det kommer att vara att hålla koll på dina saldon och betalningar.
Att ansöka om flera kreditkort på kort tid leder till för många förfrågningar om din kredit. Dessa förfrågningar kan skada din kreditpoäng. Inte bara det, för många nya kreditkort kan påverka ditt kreditresultat negativt. Det är bättre att först lära sig att vara ansvarig med kredit innan du ansöker om ytterligare kreditkort.
Se hur mycket du lånar
Som regel borde du aldrig låna mer än du har råd att betala varje månad. Lån inom dina medel visar framtida långivare och fordringsägare vet att du är en ansvarsfull låntagare. Du hittar det lättare att låna pengar och få ny kredit när du visar att du vet hur man bara lånar vad du kan betala tillbaka.
Inte bara det, bara laddning vad du har råd hjälper dig att undvika överdriven skuld .
Att maximera dina kreditkort - eller till och med komma nära - är oansvarigt, särskilt om du inte planerar att betala hela balansen inom månaden. Långivare vet att låntagare som max ut sina kort ofta har svårt att återbetala vad de har lånat. Att hålla ditt saldo under 30 procent av din kreditgräns är bäst för att bygga kredit - ju lägre desto bättre.
Samma sak gäller lån. Ta bara ut så mycket lån som du har råd att betala, oavsett vad långivaren säger att du kvalificerar dig för. Innan du handlar om ett lån, granska din budget för att se vilken månadsbetalning du har råd med. Se till att din lånebetalning inte överstiger det belopp du har kommit med.
Betala mer än lägsta på kreditkort
Din kreditpoäng påverkas inte av beloppet för din kreditkortsbetalning - inte direkt åtminstone. Din kredit värdering tar hänsyn till huruvida du betalar i tid och de saldon som är skyldiga på ditt kreditkort och lån.
Även om ditt betalningsbelopp inte beräknas i din kreditpoäng, borde du helst betala din balans i sin helhet varje månad.
Detta förhindrar att du bär för mycket skuld. Om du bara laddar vad du har råd att betala, blir det inte ett problem. Betala av din balans varje månad visar att du kan betala räkningar, något borgenärer och långivare vill se.
Att göra minsta betalningar kommer inte att skada din kreditpoäng (om det inte håller ditt saldo över 30 procent av kreditgränsen), men det håller dig längre skuld.
Håll dina konton öppna
Ju längre du har fått krediter, desto bättre är det för din kreditpoäng - 15 procent av din kreditpoäng baseras på hur mycket skuld du bär. Om du lämnar ditt äldsta konto öppet kommer det att öka din kreditålder. Om du stänger kontot kommer det inte att tas bort från din kreditrapport omedelbart. Men efter flera år kommer kreditbyråerna slutligen att släppa gamla, stängda konton från din kreditrapport.
Kan du göra det utan ett kreditkort?
Kom ihåg att din kreditpoäng är baserad på hur bra du hanterar dina skuldförpliktelser, så byggkredit kräver att du lånar pengar i någon form. Kreditkort är ofta lättare att få, särskilt om du bara har börjat, men alternativ finns.
Du kan bygga bra kredit genom att låna ut ett lån och betala tillbaka i tid. Det kan vara en inteckning, bil lån, studielån eller personligt lån. I allmänhet kan alla lån som lånas från en stor bank eller kreditförening hjälpa dig att bygga din kreditpoäng.
Lönedagslån och lån i titeln rapporteras inte till kreditbyråerna och hjälper dig inte att bygga upp kredit. Du borde undvika dessa typer av lån, ändå eftersom de är dyra och roviga.
Hur lång tid tar det?
Det finns inget sätt att förutsäga hur lång tid det tar dig att bygga en bra kreditpoäng. När du först börjar, måste du ha ditt första konto öppet och aktivt i minst sex månader innan din kreditpoäng kan beräknas. Därefter handlar det bara om att lägga till månader av positiva betalningar till din kreditrapport.
Hur vet du om du gör ett bra jobb?
Medan din kreditrapport innehåller all information om din kredithistorik är din kreditpoäng det bästa sättet att mäta dina framsteg när det gäller att bygga upp din kredit. Din kredit värdering är en numerisk sammanfattning av informationen i din kredit rapport vid ett visst tillfälle. Det är det antal som fordringsägare och långivare använder för att bestämma om du ska godkänna dina ansökningar och vilken räntesats som ska debiteras.
När du har haft ett kreditkonto aktivt i minst sex månader har du en kreditpoäng. Du kan kontrollera din kredit värdering gratis på CreditKarma.com eller CreditSesame.com. Du kan också köpa ditt FICO-poäng från myFICO.com. FICO-poängen är det kreditvärde som oftast används av långivare.
Du kan övervaka ditt kreditpoäng regelbundet för att se hur det ändras när tiden går och tidiga betalningar läggs till i din kredithistorik.
Fyra stora misstag att undvika
Det är mycket lättare att bygga en bra kreditpoäng än att reparera din kredit när den är skadad. När du arbetar för att förbättra din kredit, här är några saker du bör undvika.
Betala sen
När negativ information, som sena betalningar eller skuldsamlingar, finns på din kreditrapport, kommer den att stanna i sju år. Du måste jobba ännu hårdare för att övervinna skadorna på din kredit. Betala alla dina räkningar i tid för att hålla negativa konton av din kredit rapport.
Låt ditt kreditkort gå oanvänd
Du måste ha minst ett konto aktivt för de senaste sex månaderna för att få en kreditpoäng. Om du misslyckas med att använda ditt kreditkort, kommer det inte bara att påverka ditt kreditpoäng, din kreditkortsutgivare kan avbryta ditt konto . Använd ditt kreditkort minst en gång i några månader för att hålla den öppen och aktiv.
Låna mer än du kan bedöma
Att ha för mycket skuld kan skada din kreditpoäng, särskilt eftersom 30 procent av din kreditpoäng är baserad på hur mycket skuld du bär. Det andra problemet med att låna mer än du har råd med är att det kan leda till allvarligare problem som avskärmning, återtagande eller till och med konkurs.
Inte kontrollerar ditt kredit
Det bästa sättet att ta äganderätten till din kredit är att kontrollera din kreditrapport och göra det med jämna mellanrum. Genom att kontrollera din kreditpoäng kan du veta var du står, men det ger dig inte den fullständiga bilden. Du bör också kolla din kreditrapport för att verifiera att informationen är korrekt - eventuella fel kan påverka ditt kreditpoäng. Om du hittar fel på din kredit rapport kan du bestrida dem med kreditbyrån för att få dem borttagna.