Grundläggande tips för att använda kreditkort klokt
Att använda kreditkort verkar enkelt nog. Pipa ut det ur din plånbok, svep det genom kreditkortsläsaren (eller sätt in det om du har uppgraderat till ett EMV-chipkreditkort ) och gå bort med dina inköp.
Om det bara var så enkelt! Att veta allt finns att veta om kreditkort är nyckeln till att hålla sig ur kreditkortsproblem.
Grunderna för att använda kreditkort
Kreditkortsutgivare gör ett visst belopp tillgängligt för dig att låna från och med om och om igen.
Allt du behöver göra är att hålla fast vid villkoren i kreditkortsavtalet. Det innebär oftast att betala i tid, stanna inom din kreditgräns och inte använda ditt kreditkort för att begå bedrägeri eller köpa olagliga saker.
Inköp på ditt kreditkort måste återbetalas, men din kreditkortsutgivare ger dig möjlighet att återbetala din balans över tiden. Du kan fortsätta använda ditt kreditkort även om du har en balans så länge du har tillräckligt med kredit . Om din kreditgräns är till exempel $ 1000 och ditt nuvarande saldo är $ 400, har du fortfarande $ 600 i kredit för framtida köp.
Om du väljer att betala över tiden måste du göra minst månatliga månadsbetalningar före förfallodagen varje månad. Annars kommer du att få straff för eventuella sena betalningar. Dessutom betalar du ränta på vilket belopp du betalar över en viss tid.
Det är kärnan i vad det är att använda ett kreditkort. Låt oss dyka in i detaljerna.
Välja rätt kreditkort
Du kan inte bara välja ett kreditkort slumpmässigt eftersom du såg det i en annons eller fick ett erbjudande i posten.
Det finns dussintals och dussintals kreditkort på marknaden med olika avgifter, räntor, belöningar och andra förmåner. Här är några tips om hur du väljer rätt kreditkort.
Bestäm vad du vill ha från ett kreditkort . Vill du betala en balans till en lägre ränta? Tjäna belöningar på inköp? Gör ett stort köp och betala inget intresse? Börja bygga eller bygga din kredit?
Det här är de viktigaste typerna av kreditkort du kan välja mellan:
- Standard eller "Vanilla Vanilla" kreditkort är grundläggande kreditkort som inte erbjuder några speciella fördelar eller fördelar.
- Belönar kreditkort betalar pengar tillbaka, mil eller poäng belöningar på dina inköp.
- Balansöverföringskort erbjuder en (tillfällig) låg introduktionsränta på saldon som du överför till kreditkortet.
- Lågräntekreditkort erbjuder en låg introduktionsränta vid köp. Vissa kreditkort erbjuder låga räntor för både balansöverföringar och inköp.
- Premium kreditkort erbjuder högre belöningar och andra lyxiga fördelar. Dessa kreditkort tar vanligtvis en hög årlig avgift.
- Studentkreditkort riktar sig till unga vuxna inskrivna i en ackrediterad fyraårig högskola eller universitet.
- Detaljhandelskort kan endast användas med en viss detaljhandel.
Kolla avgifter och ränta . Begränsa dina alternativ och granska kreditkortsprissättningen för att få en uppfattning om hur mycket kreditkortet kommer att kosta. Om du väljer ett kreditkort med en årlig avgift, se till att fördelarna är värda det.
Jämför liknande kreditkort . Jämför räntor, avgifter, belöningar och förmåner på kreditkort från olika kreditkortsutgivare. Du kan visa kreditkortsvillkor online på varje kreditkortsutgivares hemsida eller genom att använda en kreditkorts jämförelse webbplats.
Känn ditt kreditbetyg . Din kredithistorik kommer att spela en viktig roll för din förmåga att godkännas för ett kreditkort. Du behöver vanligtvis en högre kreditpoäng för att kvalificera dig för kreditkort, kreditkort med kampanjräntor och premiumkreditkort.
När du har valt ett kreditkort kan du fylla i kreditkortsansökan online och ta reda på om du är godkänd inom några minuter.
Förstå kreditkortavgifter
Kreditkort kan komma med ett antal avgifter. Vissa kan undvikas beroende på hur du använder ditt kort. Andra krävs oberoende av vad. Vanliga kreditkortsavgifter inkluderar:
- Årlig avgift . Detta är en avgift som debiteras en gång om året på ditt kreditkorts konto. Vissa kreditkort avstår från årsavgiften under det första året.
- Sen avgift . Kreditkortsutgivare tar ut en sen avgift om din månadsbetalning är mindre än det lägsta eller mottaget efter förfallodagen.
- Balansöverföringsavgift . När du överför en balans från ett annat kreditkort debiteras en balansöverföringsavgift som är en procentandel av det överförda beloppet.
- Kontantavgift . Om du använder ditt kreditkort för att ta ut kontanter mot din kreditgräns, debiteras du en kontantavgift. Kontantavgiften är en procentandel av ditt förskott.
- Finansavgift . När du har en balans på ditt kreditkort debiteras du i form av en ekonomisk kostnad.
- Utländsk transaktionsavgift . Denna avgift debiteras för inköp gjorda i andra valutor. Avgiften är vanligen en procentandel av transaktionsbeloppet och kan avstå från vissa typer av kreditkort.
Transaktioner du kan göra
De flesta kreditkort tillåter dig att göra tre typer av transaktioner: inköp, balansöverföringar och kontantförskott.
När du använder ditt kreditkort för att köpa något köper du ett köp. De allra flesta av dina transaktioner kommer sannolikt att vara inköp, som kan göras personligen, online eller via telefon. Det finns generellt ingen avgift för att göra inköp på ditt kreditkort. Men eventuella saldon du bär på kreditkortet är föremål för ränta.
En balansöverföring är när du överför en balans mellan ett kreditkort till ett annat.
Du kan överföra en balans för att utnyttja en lägre ränta eller för att konsolidera dina kreditkortsaldon. Balansöverföringar debiteras vanligtvis en balansöverföringsavgift och kan vara föremål för en högre ränta än inköp.
Kontantförskott görs när du använder ditt kreditkort för att ta ut pengar från en bankomat. Likvida transaktioner kan också behandlas som kontantförskott. Detta inkluderar överföringsskyddstransaktioner och inköp av pengar eller överföringar av pengar. Kassaflöden debiteras vanligen kontantavgift och högre ränta. Undvik att ta ut kontanta förskott på ditt kreditkort eftersom de är så mycket dyrare än andra typer av transaktioner.
Förstå kreditkort ränta
Kreditkortsutgivare tar ut ränta på dina kreditkortstransaktioner. Räntan uttrycks som en årlig procentsats eller APR.
Ditt kreditkort kommer att ha några olika APRS : en för inköp, en för balansöverföringar, en för kontantförskott och en påföljd som debiteras när du är standard på villkoren för ditt kreditkort. Räntan på ditt kreditkort är kopplad till din kreditvärdighet. Generellt desto bättre är din kredit, desto lägre ränta får du.
De flesta kreditkort har rörliga APR , vilket innebär att de kan röra sig upp och ner baserat på en underliggande indexränta, som Prime-kursen. Din kreditkortsränta kan också öka till bötesavdraget om du står bakom dina betalningar med mer än 60 dagar.
Ränta debiteras på ditt kreditkort i form av en ekonomisk kostnad , som beräknas utifrån ditt saldo (eller ditt genomsnittliga dagliga saldo) och din APR.
Ditt kreditkort kan komma med en grace period under vilken du kan betala din utestående balans i sin helhet och undvika att debiteras. Graceperioden är mellan 20 och 30 dagar beroende på dina kreditkortsvillkor. Graceperioden kanske inte gäller om du startade faktureringscykeln med en balans eller transaktionen inte får en grace period. Kontantförskott och balansöverföringar har vanligen ingen grace period.
Tjäna belöningar när du använder kreditkort
Belöningar kreditkort betalar incitament för dina kreditkortsinköp. Du kan ackumulera belöningar och sedan lösa in dem för kontanter, resekostnader, presentkort och varor.
Många belöningar kreditkort ger fler belöningar för vissa typer av inköp. Till exempel kan ett resekreditkort betala mer belöningar på flyg och hotell du bokar med ditt kreditkort.
Det är viktigt att känna till villkoren för dina belöningar kreditkort - beloppet av belöningar du tjänar på inköp, minsta inlösen belopp, eventuella löptid på belöningar, och saker du kan göra för att förlora dina belöningar. Om du till exempel kommer att falla bakom dina kreditkortsbetalningar kan du förlora de belöningar du har ackumulerat.
Hantera din kreditgräns
De flesta kreditkort har en kreditgräns - det maximala beloppet du får spendera på ditt kreditkort. Din kreditgräns bestäms utifrån din kredithistorik, inkomst och vilken typ av kreditkort du har ansökt om.
Att hålla sig inom din kreditgräns gör att du kan undvika påföljder och hålla ditt konto i gott skick. Dessutom är det bättre för ditt kreditpoäng att hålla ditt kreditkort saldo lågt i förhållande till din kreditgräns.
Din kreditkortsutgivare kan automatiskt öka kreditgränsen regelbundet eftersom du använder ditt konto på ett ansvarsfullt sätt och din inkomst ökar. Du kan också begära en kreditgränsökning från din kreditkortsutgivare om det har gått flera månader sedan du fick din senaste ökning. När du begär en kreditgränsen ökar kreditkortsutgivaren din kontohistorik, inkomst och kredithistorik för att bestämma om du kvalificerar dig.
Vissa kreditkort har inte en förutbestämd utgiftsgräns. Att ha ett kreditkort utan förutbestämd utgiftsgräns betyder inte att du har obegränsade utgifter på ditt kreditkort. Istället betyder det att beloppet du kan spendera på ditt kreditkort beror på dina typiska utgifter, kredithistorik och betalningsförmåga. Du kan ringa din kreditkortsutgivare för att fråga om din utgiftsgräns om du undrar om du kan göra ett stort köp på ditt kreditkort.
Läser din fakturering
Varje månad får du ett faktureringsutlåtande som innehåller alla transaktioner som görs på ditt konto inom faktureringsperioden. I faktureringsdeklarationen anges också ditt utestående saldo, din nuvarande minsta betalning och förfallodagen.
Ditt faktureringsutlåtande kommer fram till den faktureringsadress du har gett din kreditkortsutgivare. Eller om du har registrerat dig för papperslös fakturering får du ett mail som meddelar dig att du loggar in för att kontrollera ditt online-konto för att se ditt uttalande.
Ta inte för givet att allt på ditt kreditkortsutlåtande är korrekt. Läs igenom varje transaktion på ditt kort för att vara säker på att: Din senaste betalning och eventuella andra krediter tillämpades korrekt, du debiterades rätt belopp för alla dina inköp och det finns inga obehöriga transaktioner på ditt kreditkort.
Om du hittar några fel på ditt faktureringsutlåtande har du rätt att bestrida felet med din kreditkortsutgivare. Tidpunkten för din tvist är viktig. Du har 60 dagar från det att faktureringsbeviset skickades till dig för att göra din tvist. För att skydda dina rättigheter enligt lagen om rättvis fakturering måste din tvist göras skriftligen. Kontrollera ditt faktureringsutlåtande för kreditkortsutgivarens adress för brevförsändelse.
Eventuella obehöriga avgifter ska också rapporteras till din kreditkortsutgivare så att de kan tas bort från ditt konto. Du kan också få ett nytt kreditkort med ett nytt kontonummer om du misstänker att ditt kreditkorts konto har äventyras.
Betalning av kreditkort
Enligt ditt kreditkortavtal måste du betala varje månad. Om du inte har ett kreditkort (vilket kräver att du betalar din balans i sin helhet), är du bara skyldig att göra minsta betalningen. Minsta betalningen är bara en liten andel av ditt utestående saldo och är vanligtvis lätt att göra.
Även om din kreditkortsutgivare bara frågar dig att göra minsta betalningar, är det vanligtvis bättre att betala mer. Med minsta betalning sänks ditt saldo endast med en liten summa varje månad eftersom en stor del av betalningen kommer att tillämpas på ränta. Detta ökar den tid det tar att betala av din balans. Helst bör du betala dina saldon i sin helhet varje månad.
Det är viktigt att göra ditt kreditkortsbetalning före förfallodagen varje månad. I annat fall debiteras en sen avgift för eventuell betalning som inte mottogs före förfallodagen. Om din betalning är mer än 30 dagar sen, kommer det sena meddelandet att läggas till i din kreditrapport och kommer att påverka ditt kreditpoäng.
Din kreditkortsutgivare kommer att ge några alternativ för att göra betalningar. Du kan maila en check eller ringa en telefon eller online-betalning med ditt konto och rutningsnummer. Du kan inte göra din kreditkortsbetalning med ett annat kreditkort eller ens med ett betalkort. Du kan även skapa autopay för att säkerställa att dina betalningar görs i tid om du har problem med att komma ihåg att göra det varje månad.
Det värsta du kan göra är helt enkelt att avstå från din kreditkortsbetalning, oavsett orsaken. De flesta fordringsägare hjälper dig om du låter dem veta innan du saknar din betalning. Ring din borgenär, förklara situationen kort och fråga om dina alternativ.
Sluta ett kreditkort
Inte alla kreditkort är avsedda att hållas för alltid. Du kan överväga att minska antalet kreditkort du har. Eller du kan stänga ett kreditkort eftersom kortutgivaren har ändrat villkoren för kortet. Att stänga ett kreditkort är lika enkelt som att ringa till din kreditkortsutgivare, men det finns några saker du borde veta innan du vidtar åtgärder.
Att stänga ett kreditkort kan skada din kreditpoäng, särskilt om kreditkortet har en balans eller det utgör en betydande del av din kredithistoria. Om du vill stänga ett kreditkort är det bäst att betala din balans först.
Om du stänger ditt kreditkort medan det fortfarande har en balans kan din kreditpoäng ta en träff. Lyckligtvis bör din kredit värdering stiga när du betalar ut din balans.
Innan du når nollbalans, är dina vanliga månatliga betalningar fortfarande förfallen, även efter att ditt kreditkort är stängt. Du kan fortfarande drabbas av samma konsekvenser av sen betalning - sen avgift ökad ränta och kreditrapportering - när ditt konto är stängt.
Innan du stänger ditt kreditkort, avbryta eventuella automatiska betalningar eller prenumerationer, som en musik- eller streamingtjänst, du har ställt in med ditt kreditkort. I annat fall kommer dessa betalningar att återföras. Du kan komma inför uppsägning eller andra påföljder från dina tjänsteleverantörer. Titta igenom ett nytt kreditkortutlåtande för att få en uppfattning om eventuella automatiska betalningar som du har ställt in med ditt kreditkort.
Använd alla belöningar du har ackumulerat innan du stänger ditt kreditkort. När ditt konto är stängt kommer du förmodligen att förlora eventuella oanvända belöningar.
Undvik kreditkortskuld
Eftersom du lånar pengar när du använder ett kreditkort finns det en möjlighet att komma in i skulden. Att betala av skuld kan ta flera år, tusentals dollar och massor av offer. Det är mycket lättare att vara proaktiv och hålla sig ur kreditkortsskulden.
Nyckeln till att undvika kreditkorts skuld är att göra en vana att ladda bara vad du har råd med. När du börjar använda ditt kreditkort för att finansiera en livsstil som ligger över dina medel riskerar du att komma in i kreditkortsskulden. Ju fler kreditkort du har desto lättare är det att komma in över huvudet.
Gör kloka beslut om att köpa saker du behöver kontra dem du bara vill ha. Vi har alla använt ordet "behov" för att beskriva något vi verkligen bara ville ha. Att använda ditt kreditkort innebär ansvarsfullt att erkänna vilka saker du behöver och som du bara vill ha.
Undvik att använda ditt kreditkort för att göra dagliga inköp, såvida det inte ska tjäna belöningar eller bättre hantera dina pengar. Att använda ditt kreditkort som ersättning för kontanter är en vana som leder till skuld. För vanliga inköp, lämna ditt kreditkort i din plånbok och använd istället kontant- eller betalkort.
Betala din balans i sin helhet varje månad. Så länge du betalar bort ditt kreditkortsaldo, håller du dig ur skulden. När du inte har råd att betala hela saldot är det dags att ta in dina kreditkortsutgifter tills du får ditt saldo betalt.
Vad gör man om kreditkortbedrägeri
Dessa dagar, helt enkelt med ett kreditkort gör att du riskerar att bli offer för kreditkortsbedrägerier . Hackare kan stjäla din kreditkortsinformation från företag där du har använt ditt kort. De blir smartare vid skimming av kreditkortsinformation från bensinstationer och andra företag. Och de kan lura dig att ge upp dina kreditkortsuppgifter genom att posera som din bank eller ett annat företag du gör affärer med.
Många kreditkortsföretag kommer att försöka förhindra bedrägerier på ditt konto genom att minska ovanliga inköp tills de verifierar att du är den som försöker transaktionen.
Du kan förhindra kreditkortsbedrägerier genom att skydda din kreditkortsinformation. Ange inte dina kreditkortsuppgifter på misstänkta webbplatser eller skicka in den på internet. Och hålla koll på ditt kreditkort hela tiden.
Övervaka dina kreditkortstransaktioner genom att skapa ett onlinekonto med din kreditkortsutgivare. På så sätt kan du granska dina kreditkorts transaktioner ofta för att upptäcka eventuella misstänkta avgifter.
Om du upptäcker obehöriga avgifter, låt din kreditkortsutgivare genast veta så avgifterna kan tas bort och du kan få ett nytt kreditkort. De flesta kreditkortsutgivare har inga policyer för bedrägeribekämpning som hindrar dig från att vara ansvarig för bedrägliga avgifter på ditt konto.
Kreditkort och din kreditpoäng
Din kredit värdering är ett nummer som sammanfattar informationen i din kredit rapport. Många fordringsägare och långivare använder din kreditpoäng för att bestämma om du ska godkänna dina ansökningar och ställa in din prissättning.
De flesta större kreditkortsutgivare skickar uppdateringar till kreditbyråerna, de företag som sammanställer och underhåller kreditrapportinformation. Det innebär att hur du använder ditt kreditkort direkt påverkar ditt kreditpoäng.
Att använda ditt kreditkort på ett ansvarsfullt sätt hjälper dig att bygga och behålla ett bra kreditresultat . De två bästa sakerna du kan göra för en bra kredit värdering är att hålla låg balans och göra dina kreditkortsbetalningar i tid varje månad.