Hur man hittar de säkraste bankerna för dina pengar
Regeringsgarantier
Att stödja USA: s regering är en grundläggande säkerhetsform som de flesta människor är beroende av.
Om din finansinstitut misslyckas och dina besparingar är täckta, kommer du inte att förlora pengar. För de flesta människor är det tillräckligt med skydd, och de tänker inte mer på komplexiteten.
För banker är FDIC försäkring det statligt stödda programmet som försäkrar insättningar. Fonder är täckta upp till $ 250 000 per depositar per institution. Det är alltid klokt att verifiera att din bank är försäkrad och att förstå vad som händer med olika typer av konton (t.ex. gemensamma konton och pensionskonton) - speciellt om du har mer än 250 000 dollar.
För federalt försäkrade kreditföreningar, som är lika säkra som FDIC-försäkrade banker , kan medlemmarna förlita sig på NCUSIF-försäkringsskydd. Återigen måste du vara säker på att dina konton är täckta och att du är under maximinivåerna.
Om din bank eller kreditförening misslyckas och dina pengar är försäkrade, är dina pengar säkra. Den federala regeringen, med stöd från US Treasury, kan ersätta alla pengar som förlorades av banken.
Denna process är generellt snabb (inom en arbetsdag) och många människor märker inte ens att deras bank misslyckades tills namnet ändras till en efterföljande bank, men det kan vara förseningar och olägenheter när banken misslyckas.
Om du har mer än 250 000 dollar är det viktigt att sprida dessa medel mellan olika försäkrade banker eller bland olika kontotitlar.
Medan statliga garantier ger ett solidt skydd för dina pengar föredrar vissa människor att välja och välja bland statliga försäkrade institutioner för ökad säkerhet. De kanske inte vill riskera eventuella olägenheter, eller de kan ha oförsäktade medel över gränserna.
Betygstjänster
Det finns flera privata företag som betygsätter banker och tilldelar en rating som ska hjälpa dig att räkna ut om banken är säker. Dessa tjänster kan vara till hjälp, men saker kan ändras snabbt (möjligen snabbare än betygstjänsterna kan uppdateras) och du måste kontrollera aktuella betyg regelbundet. För många är upprepade kontroller besvärliga, varför ärliga med din sannolikhet att göra detta och sätta de kontrollerna i din kalender.
Bankräntor Säkra och lätta betyg är utformade för att hjälpa dig att bestämma vilka banker som är säkraste. Bankräntan utvärderar banker baserat på kapitaltäckning, tillgångskvalitet, lönsamhet och likviditet, och tilldelar en "stjärn" rating till varje bank. Besök Bankrate.com för mer information.
BauerFinancial är en annan tjänst med ett lättanvänt stjärnsystem. De säkraste bankerna är 5-stjärniga. BauerFinancial innehåller betyg på kreditföreningar, och du kan söka genom att skriva in din finansinstituts namn.
Läs mer på BauerFinancial.com.
Texas Ratio
Betygstjänster ser på olika datakällor för att komma fram till en "betyg", men du kanske inte ser allt arbete eller antaganden bakom den betygen. Om du vill ha en mer praktisk inställning kan du göra egna beräkningar. Utvärdera hur stark din bank är och leta efter tecken på problem.
En beräkning som ofta används för att utvärdera banker är Texas Ratio, som ser på hur sannolikt dåliga lån är att dra ner banken. Bankerna investerar pengar du deponerar, lånar ut det och (bland annat) . De säkraste bankerna har en Texas Ratio långt under 100% (eller 1: 1). De kan bättre absorbera förluster på vanliga lån . Mer information och exempel finns i hur Texas Ratio fungerar .
För stor för att misslyckas
Vissa tror på begreppet "för stort för att misslyckas". Med andra ord tror de att de säkraste bankerna är de största bankerna med tentaklar som når in i många delar av ekonomin.
Tanken är att regeringar kommer att försvara dessa banker och förhindra dem från att misslyckas.
För att konkurrera med bankerna "för stora för att misslyckas" har mindre banker blivit kreativa. CDARS-programmet tillåter till exempel CD-investerare att göra stora insättningar (över FDIC-gränser) vid en mindre institution och får fortfarande full FDIC-täckning.
- Läs mer: CDARS - Maximera FDIC-täckning
Bail-Ins
Trots att utsikten inte nödvändigtvis är mainstream, finns det några som tror att mindre institutioner (som inte är alltför stora) misslyckas, är de säkraste platserna för att behålla dina pengar. Orsaken är att stora finansiella institut som globala banker tar mycket större risker (och olika typer av risker) än små samhällskrediter. Om de skulle falla på svåra tider, är vissa rädda för att de institutionerna skulle ta pengar från ditt konto för att uppfylla andra skyldigheter.
Denna händelse är inte sannolikt, och det finns andra former av " bail-ins " som banker kan använda innan de dyker in i ditt personliga konto och beslagnar dina besparingar. Det sagt är allt möjligt, och vi vet inte vad vi inte vet om framtiden. Om du vill vara särskilt försiktig kan det (eller kanske inte) vara meningsfullt att planera för dessa typer av händelser.
Bankrån
Om du är orolig för ett rån, var medveten om att de flesta rånar går obemärkt av majoriteten av kunderna och till och med bankpersonal (och stöld flyttas alltmer på nätet, men du är ofta skyddad mot fel och bedrägeri ).
Om du någonsin är involverad i ett rån följer du några viktiga regler om hur du hanterar dig själv . Viktigast, försök inte vara hjälte. Många banker försäkrar sig mot förlorade pengar i ett rån. Fråga dig någon bank du tänker på att arbeta med vilken typ av täckning som finns innan du öppnar ett konto.