Hur stark är din bank? Denna formel hjälper dig att ta reda på
En banks Texas Ratio är en indikator som hjälper dig att bestämma hur riskabel en bank är och kan ge dig förvarning om en bank som har gjort dåliga investeringar (utan förmåga att absorbera stora förluster).
Texas Ratio Formula
För att beräkna Texas Ratio dela bankens dåliga tillgångar av tillgångarna som är tillgängliga för att täcka dessa förluster. Mer specifikt:
- Uppdela icke-fördelande tillgångar genom materiella stamaktier och kreditförluster .
Icke-fördelande tillgångar inkluderar vanliga lån och fastigheter som banken har tagit i besittning genom avskärmning. Dessa tillgångar är risker som potentiellt kan bli utgifter för banken. Dock kan vissa lån vara statsstödda lån, och banken kommer att ersättas om dessa lån är vanliga. När du gör egna beräkningar, var noga med att skilja lån utgivna under statliga program .
Därefter vill du veta hur lätt banken kan hantera dessa utgifter. Vid beräkning av materiella aktier, var noga med att ta bort immateriella tillgångar som goodwill - eftersom banken inte kan skriva ut en check på goodwill-kontot för att betala fordringsägare.
En bank med ett högt Texas-förhållande - speciellt om förhållandet närmar sig 1 eller 100% - är riskabeltare än en bank med lägre Texas-förhållande.
Exempel: anta att en bank har icke-presterande tillgångar på 90 miljarder dollar och materiella stamaktier plus låneförluster på 100 miljarder dollar. Dela 90 miljarder dollar till 100 miljarder dollar för ett resultat av .9 eller 90%. Detta är relativt högt och banken bör endast användas med försiktighet (till exempel om förhållandet klart minskar, ligger du under FDIC-täckningsgränserna och du vet att det finns en solid plan för att ytterligare minska förhållandet) .
Om du inte gillar idén att beräkna förhållandet själv - kom ihåg att du måste gräva genom arkivering och skilja ut statsgaranterade lån - ta reda på om någon redan har gjort jobbet för dig. Flera webbplatser publicerar Texas Ratios (eller åtminstone listor över banker med högsta och lägsta förhållanden, vilket kan ge dig tillräckligt med information för att fatta beslut).
Använda Texas Ratio
Texas Ratio är till hjälp, men ingen enda indikator är perfekt. Banker kan och förbli lösningsmedel med höga förhållanden, och bra banker går ibland dåliga (så det är viktigt att titta på riktningen och nivån på din banks förhållande). Förutom Texas Ratio finns flera andra bedömningsmetoder tillgängliga:
- Bankräntan beräknar en säker och ljudbedömning
- BauerFinancial skapar stjärnbetyg
Du kan också få insikt i regionala banker och kreditförbund genom att läsa nyheterna. Förändringar i personal och upprepade uppträdanden i rubrikerna bör ge upphov till misstankar.
Det är självklart också bra att titta på bankens produktutbud:
- Om banken är okompetent kan det innebära att det inte har råd att betala höga räntor på sparkonto (eller erbjuda låga räntor på lån) - så varför inte byta banker ändå?
- Om banken ser för bra för att vara sant, kan det ta extra risk i ett desperat försök att locka pengar snabbt
Varför Texas?
På 1980-talet upplevde staten Texas en ekonomisk boom som i hög grad drivs av energi. Så ofta händer festen för tidigt. Bankerna bidrog till att finansiera bommen, och de blev inte alltid återbetalade när sakerna gick sönder. Även om banker i andra stater hade liknande resultat, var Texas anmärkningsvärt: enligt Federal Reserve Bank of Dallas "ledde staten nationen i bankfel varje år från 1986 till 1992." Gerard Cassidy utvecklade sedan beräkningen och myntade frasen " Texas Ratio. "
Texas fick en dålig rap på grund av timing: förhållandet uppfanns under en oljebom. Andra regioner har sett sina egna bank- och bystbankscykler.