Är mina konton säkra? Är mitt konto försäkrat?
Lyckligtvis, om en firma som håller dina pengar går magen, är du ofta (men inte alltid) skyddad - åtminstone till viss del. Så oddsen att titta på 100% av ditt kontobalans försvinna är relativt låg.
Till exempel, när Washington Mutual Bank misslyckades 2008 - den största bankfelet hittills - kunde kunderna inte förlora pengar tack vare FDIC-försäkringen.
Vad sägs om andra typer av förluster? Det är möjligt att ditt konto omfattas av någon typ av privat försäkring.
Bank (och Credit Union) Fel
Banker och kreditföreningar är i allmänhet mycket säkra ställen att behålla pengar. Du är inte utsatt för marknadsfluktuationer, och de flesta institutioner är försäkrade med stöd från USA: s regering - om regeringen inte kan hjälpa, har du större problem än dina pengar.
Ibland misslyckas banker. De investeringar de gör fungerar inte och de har inte längre tillgångarna för att möta kundernas krav. Om ordet går ut och det finns en körning på banken faller sakerna ifrån varandra ännu snabbare. Lyckligtvis blir de flesta banker köpte av andra banker (kunder i den misslyckande banken blir kunder hos köpbanken) och vanligtvis förlorar ingen pengar.
I många fall märker kunderna knappt när en bank misslyckas .
För att säkerställa att dina pengar är så säkra som möjligt, kontrollera att pengarna är FDIC försäkrade . Om du använder en kreditförening , är dina pengar lika säkra så länge det är en federalt försäkrad kreditförening med hjälp av NCUSIF försäkring. Kom ihåg att hålla dina saldon under gränserna ($ 250 000 per depositar per institution) för att begränsa din risk.
Pensionsräkenskaper
Pensionskonton i banker och kreditföreningar är försäkrade precis som något annat konto. Dina konton kan kombineras när du tittar på gränsen på 250 000 dollar, så antar inte att varje konto får sin egen gräns (din traditionella IRA och en enkel plan kan exempelvis kombineras).
Beroende på hur kontona är strukturerad kanske du kan få mer än 250 000 dollar täckt på en bank, men du vill verifiera det med FDIC.
Investeringskonton
Om dina pengar hålls med företag som inte erbjuder FDIC eller NCUSIF-skydd, kan du fortfarande vara skyddad. Många investeringskonto erbjuder Securities Investor Protection Corporation (SIPC) täckning. Denna täckning skyddar dig bara om ditt mäklarföretag misslyckas - det skyddar dig inte mot marknadsförluster (om dina värdepapper förlorar värde i en marknadsolycka, till exempel) eller dåliga råd.
SIPC-täckning är bra för upp till $ 500 000 per kontotyp (endast $ 250 000 av det som kan hållas i kontanter). För mer information, besök SIPC: s webbplats.
Arbetsgivarens pensionsplaner
Om du är som många är din största investeringsfordran i din arbetsgivares pensionsplan (till exempel en 401k eller 403b plan). För att ta reda på om ditt skydd, börja med att kontrollera om ditt konto är försäkrad av FDIC försäkringen - vilket inte är troligt - eller omfattas av SIPC.
Vad händer om din arbetsgivare går i konkurs? De flesta pensionsplaner tillgodoses inte av din arbetsgivare - de är ofta i ett särskilt förtroende som arbetsgivaren inte kan dra tillbaka från. Om din arbetsgivare faller på svåra tider är det dock en bra idé att övervaka dina konton: se till att inga uttag görs och att dina bidrag faktiskt går in i planen varje löptid.
Om du deltar i en icke-berättigad plan (som en 457f eller topphattplan), kan du mycket väl förlora pengar om din arbetsgivare går i konkurs. Dessa tillgångar betraktas som tillgångar hos din arbetsgivare och kan vara tillgängliga för fordringsägare.
Vad händer om din 401k förlorar pengar i en marknadskrasch - kan du försäkra dig mot det? I allmänhet nej. De flesta 401k-planerna är inte FDIC-försäkrade (vissa planer erbjuder ett eller två investeringsalternativ inom den plan som är FDIC försäkrad - men de flesta investeringsalternativen är inte försäkrade).
Vissa arbetsgivarplaner erbjuder produkter från försäkringsbolag som kan hjälpa dig i en marknadskrasch, men får inte dina förhoppningar. Försäkringsskydd (ofta i form av en livränta ) för 401k saldon är inte något som majoriteten av arbetsgivarna erbjuder. Dessa garantier är bara lika starka som försäkringsbolaget gör garantin, så du räknar med den ekonomiska styrkan hos det företaget (det finns ingen amerikanska regeringens stöd, med andra ord). Dessutom kommer skyddet med extra avgifter, kostnader och begränsningar, så du vill läsa igenom informationen noga innan du börjar använda det.
I slutändan är det närmaste du kan få till en säker sak en insättning (under gränserna) i ett FDIC försäkrat bankkonto eller NCUSIF försäkrat kreditförening. Fångsten är att under långa perioder kan inflationen påverka dina besparingar .