Grunderna i planering för din pensionering
Pensionering har traditionellt ses som en säsong av livet när du kan koppla av och njuta av dig själv efter en lång karriär i arbetskraften. För vissa inkluderar visionen tid med familj och vänner, resor, volontärarbete eller till och med på deltid. Det är pensionens dröm.
Tyvärr sätter många människor av planering för pensionering och möjligheten att uppnå ekonomiskt oberoende är svårt att föreställa sig.
Pensionsåldern är att endast 69 procent av arbetarna känner att de och / eller deras make har sparat tillräckligt med pengar för pensionering. Enligt den senaste Pensionsförtroendeundersökningen från Employee Benefit Research Institute och Mathew Greenwald & Associates har endast cirka 6 av 10 arbetstagare och / eller deras makar sparat något för pensionering.
Pensionering kan vara en mycket utmanande årstid för alla som misslyckas med att spara. Utan tillräckligt med ett pensioneringsnä, kan du hitta dig själv att säga "så länge" till din drömpension och hej till en utökad yrkeskarriär. Ännu värre kan du spendera din pension som oroar sig för pengar och upplever ekonomisk stress.
Den goda nyheten är förmågan att leva bekvämt under dina pensionsår är till stor del inom din egen kontroll. Med en liten planering och en solid grund för ekonomisk välbefinnande behöver arbeta för alltid inte vara din pensionsverksamhet!
Här är några åtgärder du kan ta idag för att göra processen att nå dessa pensionsmål känns lite mer uppnåeliga:
Ange dina pensionsmål.
För att skapa en personlig pensionsplan är det viktigt att skapa en egen unik definition av vad pensionering betyder för dig. Börja med att fråga dig själv följande frågor:
- När skulle du helst vilja gå i pension?
- Vad ser du fram emot mest?
- Hur många år förväntar du dig att du bor i pension (dvs. vad är din livslängd)?
- Vilken livsstil vill du ha när du går i pension?
- Vilken månadsinkomst behöver du vid pensionering för att behålla min nuvarande livsstil?
- Vilka inkomstkällor finns tillgängliga (Socialförsäkring, pension, 401 (k), investeringsvinster, eget kapital, etc.) för att finansiera din pension?
- Hur många år har du lämnat för att spara?
- Hur ska du spendera din tid i pension?
När du ställer in dina pensionsmål försöker du skriva dem skriftligt. När du skapar din skriftliga plan, försök fokusera på de saker du kan styra, till exempel hur mycket du ska spara och var du ska investera i. En skriftlig pensionsplan hjälper dig att följa dina framsteg med tiden. Men det här borde inte vara en uppsättning och glöm det. Var noga med att övervaka din plan och justera efter behov.
Ta reda på om du sparar tillräckligt.
Enligt en ny undersökning från Financial Finesse har endast ungefär hälften av arbetstagarna tagit tid för att beräkna hur mycket pensionsbesparingar de sannolikt kommer att behöva vid pensionering. Du kan använda dina pensionsmål som en guide för att bestämma om du sparar tillräckligt. Om din planerade pensionsålder är mer än tio år bort är det okej att helt enkelt rikta in en procentandel av din nuvarande inkomst som pensionsmål. Många ekonomiska planerare rekommenderar att du försöker ersätta cirka 80 procent av din nuvarande lön för att behålla samma bekväma livsstil under pensionen.
När du kommer närmare pensionen, använd budgetplaneringen för pensionering kalkylblad för att uppskatta dina pensionskostnader .
För att avgöra om du är på rätt väg för att uppfylla dina pensionsmål, använd en pensionskalkylator. För att försäkra dig om att du saknar några viktiga detaljer bör du samla in följande information:
- Nyaste påståenden och / eller aktuella kontosaldon för alla pensionskonton, inklusive arbetsgivarbaserade pensionsplaner (401 (k), 403 (b), pensionsplaner etc.) och IRA.
- Totalt planerat bidrag uppgår till varje år i din pensionskonto.
- Förväntad inflation och genomsnittlig årlig avkastningsförväntning som kommer att användas i beräkningarna.
- Önskade och acceptabla inkomstnivåer under dina pensionsår.
- Uppskatta din framtida inkomst från socialförsäkringssystemet (socialförsäkringspension).
En mängd pensionskalkylatorer och estimatorverktyg finns tillgängliga för att hjälpa dig att ta reda på om din pensionsplan är på rätt väg eller om det finns en brist.
Kom bara ihåg att om dina resultat inte är precis som du planerat finns det några steg du kan vidta för att förbättra din syn. Nyckeln är att åtminstone ha medvetenheten om var du står idag. Det är också en bra idé att bedriva en annan pensionsuppskattning minst en gång per år.
Välj rätt typ av konton för att spara för din pension (och hjälpa dina pengar att växa).
Asset "location" är en viktig aspekt av pensionsplaneringen. Det finns en mängd alternativ för pensionssparande för att hjälpa dig spara för din drömpension. Det är uppenbart att sparandet för pensionering är så viktigt att Uncle Sam är villig att tillhandahålla skattefördelar för att spara i särskilda pensionskonton (som IRA, 401 (k) , 403 (b) och 457 planer). Här är en kort sammanfattning av den huvudsakliga typen av pensionskonto att överväga.
Arbetsgivare-sponsrade pensionsplaner (401k, 403b, 457, etc). Många ekonomiska experter föreslår att din företags pensionsplan kan vara en av dina bästa investeringar. Det finns några giltiga anledningar till varför detta borde vara det första stället att börja din pensionsbesparingsresa.
- Bidrag görs före skatt, så att de direkt minskar din skattepliktiga inkomst. Och de växer också skatteuppskjutna, vilket innebär att du inte betalar skatter på vinsterna tills du är redo att dra tillbaka pengarna.
- Det är sällan klokt att lämna bakom alla fria pengar, så missa inte arbetsgivare som matchar bidrag! De flesta företag erbjuder matchande program som kan förbättra avkastningen på dina pengar. För att dra nytta av en arbetsgivar match, se till att du bidrar åtminstone upp till företagets match, men känner inte att du måste sluta där. Den genomsnittliga arbetsgivaravgiften är cirka 3 procent. Det rekommenderas dock att du bör sträva efter att spara mellan 10 och 20 procent av din inkomst för långsiktiga mål som pensionering.
- Arbetsgivarnas sponsrade planer blir mer bärbara. Detta innebär att de kan överföras utan skattekonsekvenser till en IRA eller till en framtida arbetsgivares pensionsplan genom en övergång.
- Roth kontoalternativ blir allt vanligare inom arbetsgivare-sponsrade pensionsplaner. Om du inte behöver sänka din skattepliktiga inkomst eller se dig själv i en högre inkomstskatt vid pensionering, överväg att göra Roth-bidrag.
Kolla in individuella pensionskonton (IRA). Om din arbetsgivare inte erbjuder en 401 (k) eller liknande pensionsplan kan du vara berättigad att finansiera ett självriskt traditionellt individuellt pensionskonto (IRA). Oavsett om din arbetsgivare erbjuder en pensionsplan, är det inte ditt enda investeringsalternativ när det gäller att spara för pensionering. Du kan vara berättigad att finansiera en skattemässig uppskjuten traditionell IRA eller en skattefri Roth IRA. IRA är ett annat bra sätt att strumpa pengar bort för framtiden. Vissa inkomstgränser och andra restriktioner gäller för att dra av bidraget eller att bidra till en Roth IRA . Så se till att du väljer den bästa IRA för din situation och kom ihåg att du alltid kan bidra till både om du inte är helt säker.
Tänk på hälso sparande konton (HSAs). Hälsokostkonton ger utmärkta skattefördelar för utgifter för sjukvård utan kostnad. De kan också användas som en extra källa till pensionsinkomst.
Upptäck pensionsplan alternativ för företagare och egenföretagare. Om du är egenföretagare eller äger ett mycket litet företag med några anställda har du möjlighet att ställa in självständiga pensionsplaner som kan göra det enklare att spara för pensionering och minska dina skatter på vägen.
Försäkringar och livräntor. En mängd olika försäkrings- och livränteprodukter finns idag som kan användas som en del av en välstrukturerad pensionsinkomstplan. Till exempel erbjuder livräntor skatteförskjuten tillväxt och inkomst.
Skattepliktiga investeringskonton. Medan skatteförskjutna investeringskonton oftast är första att börja med skatteklart investeringar har skattepliktiga konton vissa fördelar. Flexibiliteten att använda medel av olika skäl är en fördel. En annan är möjligheten att utnyttja skatteförlusterna och låga kapitalvinster vid användning av skatteeffektiva investeringar. Du kan också titta på kommunala obligationer för skattefri inkomst.
Granska hur dina pengar är investerade.
Du kommer inte att gå för långt med din sparande plan om du lägger dina pengar på ett sparkonto, penningmarknadsfond eller annan "säker" plats än vad du skulle om du begravde dina pengar i marken eller gömde dina pengar under en madrass . Faktum är att dessa förmodligen säkra alternativ faktiskt är föremål för en betydande risk som kallas inflation, vilket kommer att ge ett stort drag på köpkraften för en dollar över tiden. Med andra ord, efter att skatter betalats på dina investeringsvinster, kommer du att kunna köpa mindre med dina pengar när du går i pension än du kan idag.
Hur du väljer att fördela dina tillgångar över olika investeringstyper kan påverka din förmåga att nå dina pensionsmål avsevärt. Du måste göra självbedömning för att bestämma vilken tillgångsfördelning som passar bäst för din speciella situation. Till exempel kan du börja med att bedöma din risk tolerans för investerare. Du kan jämföra din nuvarande tillgångsallokering med tillgångstilldelningsmodeller som överensstämmer med din risk tolerans och tidshorisont. Då vill du bestämma om du föredrar en "hands on" eller en mer "hands off" strategi för investeringar. Avlidna pensionärer kan föredra att det är lättare och bekvämt att använda måldagspension eller förfördelade tillgångstilldelningsportföljer. Ett annat viktigt beslut är om du föredrar en aktiv vs passiv hantering.
Gör det enklare genom att skapa en plan som du enkelt kan följa.
Att spara för pension är inte en engångshändelse, det är en livslång process för att skapa goda vanor. Ju mer du kan göra för att förenkla din pensionsplan desto lättare blir det att stanna på rätt kurs.