Tänk på att anställa en finansiell rådgivare som att hyra en finansdirektör för din familj. Du vill använda en disciplinerad process för att hitta någon du kan arbeta med i många, många år. Att hitta rätt person eller firma kan ta lite mer tid än att bara öppna de gula sidorna, men tidsåtgången kommer att vara väl värt det när det gäller din trygghet och vet att du har gjort rätt hyra. Här är sju steg du kan använda för att hitta den bästa ekonomiska rådgivaren för dig.
01 Förstå vilka ekonomiska råd som finns tillgängliga
Vissa finansiella rådgivare erbjuder finansiella planeringstjänster men inte investeringshantering; Andra hanterar investeringar, men ger liten ekonomisk planering. Vissa har kompetens inom pensionsinkomstplanering som är inriktad på distributionsfasen (för dem som är nära eller i pension) medan andra fokuserar på ackumuleringsfasen (för yngre personer som är tio år eller mer borta från pensionen).
För att hitta den bästa ekonomiska rådgivaren för din situation måste du förstå skillnaderna i de typer av tjänster som kan erbjudas, veta vilken typ av ekonomisk rådgivning du behöver och vet vilka tjänster en potentiell rådgivare erbjuder. Här är en kort sammanfattning av tre huvudtyper av serviceerbjudanden:
- Finansiell planering fokuserar på alla aspekter av ditt ekonomiska liv såsom hur mycket du ska spara och vilken typ av försäkring du behöver - det handlar inte bara om investeringarna.
- Investeringsrådgivningen är inriktad på investeringsförvaltningsfunktionerna, som vilka investeringar som ska äga i vilka konton. Jag tror att de bästa investeringarna endast väljs som en del av en pågående finansiell planeringsprocess.
- Pensionsinkomstplanering är inriktad på hur du samordnar alla bitar som social trygghet, skatter, investeringar, pensioner, pensionsdatum och så vidare, så att de alla ligger i linje med målet att leverera löneavgång för livet.
02 Sök finansiell rådgivare med anmärkningsvärda referenser
Alla uppgifter är inte lika. Vissa organisationer skapar lättillgängliga uppgifter för en avgift så att säljare kan betala avgiften, förvärva en "referens" och verkar vara expert.
För att hitta rådgivare eller finansiella planerare med ansedda referenser letar du efter någon som har sin CFP® eller PFS-beteckning, eller en investeringsrådgivare som har sin CFA®. Och, om du är nära pension, hitta någon med specialiserad utbildning på detta område, som en RMA eller RICP.
Referenser erhålls genom att genomgå en tentamen som visar färdighet i ämnet. För att behålla beteckningen måste en rådgivare följa en etik policy och uppfylla krav på fortbildning.
En annan sak du kan kolla - se om en potentiell rådgivare är medlem i NAPFA, som är en medlemskoncern av avgiftsbelagda rådgivare som kräver fortbildning som går längre än vad som krävs för legitimationen.
03 vet hur finansiella rådgivare kompenseras
Det finns många sätt finansiella rådgivare kan debitera, men enligt min mening är de mest objektiva och opartiska finansiella rådgivarna endast avgiftsbelagda. Att anställa den bästa finansiella rådgivaren måste du veta alla sätt som en potentiell finansiell rådgivare kan kompenseras , till exempel att ta ut en tillgångsbaserad avgift, timavgift, delta i provisioner eller ta ut timpris.
Och du vill förstå skillnaden mellan en avgiftsgivande rådgivare som representerar dig - och icke-avgiftsfria rådgivare som kanske kan få andra typer av back-ups eller incitament från deras företag baserat på att de uppfyller försäljningsmål eller -mål.
Det finns inget rätt eller fel om olika ersättningstyper. Om du till exempel köper en investering som du planerar att hålla länge, och för vilken du inte behöver kontinuerlig rådgivning, kan betala en provision vara den mest kostnadseffektiva sättet att köpa den. Men om du vill ha någon lätt tillgänglig för att uppdatera din ekonomiska plan och ta itu med pågående frågor är en kommissionsbaserad avgiftsstruktur sannolikt inte optimal.
04 Använd sökmotorer för att söka efter kriterier
Online-sökmotorer kan vara ett bra sätt att begränsa din sökning till rådgivare som finns i din postnummer, ha de uppgifter du letar efter, eller debitera på ett visst sätt, såsom en timmarsavgift, eller arbeta endast som avgift inga provisioner).
Vart och ett av de fem sökmotorerna på den här listan kan du ange specifika kriterier för vilken typ av rådgivare du söker - till exempel deras uppgifter och kompensationsmetod - och söka sedan efter de ekonomiska planerare i ditt område som uppfyller dessa kriterier.
När det gäller plats, kom ihåg att många företag arbetar med kunder på distans. Det låter dig välja en rådgivare baserat på expertis snarare än plats. Mitt företag är specialiserat på pensionsinkomstplanering, och även om vi är belägna i Arizona arbetar vi med kunder över hela landet. Inte alla är bekväma att arbeta på distans, så du måste bestämma hur viktigt det är att sitta över konferensrumsbordet, eller om man arbetar via datormöten skulle vara acceptabelt.
05 Fråga dessa frågor innan du hyrar
De rätta frågorna kan hjälpa dig att slå ut finansiella rådgivare som du inte kommunicerar bra med, eller som inte arbetar med kunder som du.
Jag har skapat en lista med fem intervjufrågor som kan hjälpa dig att bestämma hur finansiell rådgivare kommunicerar, samt deras kompetensområde och deras ideala kund. Nyckeln till någon fråga du frågar är att du förstår svaret, eller om du inte gör det, var noga med att du känner dig bekväm och frågar efterföljande frågor.
En fråga som jag ser föreslog i andra artiklar är att fråga någon om referenser. På grund av sekretessbestämmelser kan många rådgivare inte lämna ut andra kunders namn - och även om de kan, kommer de bara att ge dig namn på personer som kommer att säga bra saker om dem. Visste du också att regler förbjuder finansiella rådgivare att använda testimonials? Det är sant! Rådgivare kan inte använda eller dela direkta citat, tack eller brev av rekommendationer som skickas till dem från sina kunder.
Det är alltid bäst att ställa dina egna frågor som betyder något för dig. Jag har fått folk att komma in och läsa frågor från en lista där det var klart att de inte förstod vad de frågade. Gör inte det här! Använd frågor som du förstår.
06 Verifiera referenser, Kontrollera om klagomål
För att vara säker på att någon är legitim och har en bra servicepost innan du anlitar dem verifiera en eventuell finansiell rådgivares legitimationsuppgifter och klagomål genom att kontrollera deras register hos FINRA, SEC, CFP® Board eller med andra medlemsorganisationer som rådgivaren är förknippad med.
En webbsida, Brightscope, kan hjälpa dig att enkelt se vilka organisationer en rådgivare är registrerad av, och om de har några uppgifter eller klagomål som de har rapporterat.
Formella kundklagomål bor länge på en finansiell rådgivares rekord. Om en rådgivare har ett klagomål som inte betyder att du reglerar dem. Ju längre någon har varit i affärer, ju mer sannolikt är det att de kommer att ha minst ett klagomål på sin rekord. Om någon har flera klagomål kanske du vill fortsätta titta.
Många av de online-sökportaler som nämns i steg fem gör allt för att se efter dig och visa resultat från rådgivare som redan har förhandsgranskats för att få rätt uppgifter och som har uteslutits om de har ett stort antal klagomål.
07 Lär dig att upptäcka svindelrisker
Bedrägeri begås lättare när någon har vårdnad om dina tillgångar. För att undvika förvaring av kundfonder kommer mest ansedda finansiella rådgivare att använda det som kallas en tredje partens förvaringsinstitut för att hålla dina tillgångar. Det innebär att dina konton skulle öppnas hos ett stort, välkänt företag som Charles Schwab eller Fidelity; Rådgivaren skulle kunna placera affärer och erbjuda service på kontot - men det är vårdnadshavaren som rapporterar transaktioner till dig, verifierar signaturer och mycket mer.
Var försiktig med rådgivare eller företag som har förvaring av dina pengar, eller äger ett annat närstående företag som tjänar som vårdnadshavare - det är precis vad Bernie Madoff lyckades dra av sitt program framgångsrikt.
Ta också extra försiktighetsåtgärder när du pratar med rådgivare eller företag som samägs andra investeringar eller andra företag som de rekommenderar till dig. Ägarstruktur och eventuella närstående enheter bör listas i företagets informationsdokument som heter ADV Part Two.
Om dessa sju steg verkar som för mycket arbete, sluta och tänk på alla bakgrundskontroller som ett företag gör innan du gör en hyra. Du anställer någon för att hjälpa till med en mycket viktig aspekt av din framtid; Dessa sju steg hjälper dig att göra rätt hyra.