Hur man gör pensionsbeslut annorlunda
Här är fem områden där par kan behöva justera hur de fattar pensionsbeslut.
1. Visa det som mina pengar / dina pengar
Många par tycker om "mina pengar" och "dina pengar". En make kan investera sina pensionspengar ganska konservativt medan den andra maken tar ett mer aggressivt tillvägagångssätt.
En make kan bidra till det högsta beloppet för pensionskonton varje år, medan den andra makan bara bidrar med en liten summa.
Det finns giltiga situationer, som andra eller tredje äktenskap, där var hälften behöver se sina tillgångar som egna, men i allmänhet när de planerar för pensionering kommer de flesta paren att bli bättre med att ta en hushållsvy.
Till exempel, om din pensionsplan erbjuder lågprisindexfonder investeringsval och din makas plan erbjuder ett bra alternativ för fasta konton? Genom att samordna insatser som hushåll kan du få ett bättre resultat än att välja investeringsalternativ oberoende av varandra.
2. Överväger inte gemensam livslängd, ålder och hälsa
Oddsen är höga att den ena eller den andra av dig kommer att leva längre än du kanske tror. Du behöver planera för detta. Även om det kan vara svårt att ha diskussioner om förväntad livslängd är det viktigt att göra det.
Och om det finns ett stort åldersgap mellan er två måste du vara med i din distributionsplan.
Hur påverkar åldersskillnader din planering? En av er kan behöva börja kräva minsta utdelningar från pensionskonton många år före den andra. Detta skulle naturligtvis leda till en annan investeringsstrategi i det konto som måste användas tidigare.
Dessutom, om man är yngre och kan leva längre, kan det vara meningsfullt att köpa en uppskjuten inkomst livränta i ett IRA-konto för den yngre makan.
Hälsoskillnader spelar också roll eftersom de påverkar ditt behov av långtidsvård, ditt val (och kostnad) av hälsoplaner och de typer av aktiviteter du engagerar dig vid pensionering.
3. Välja en Lump Sum eller Single Life Pension Alternativ
Det är svårt att sätta ner en summa pengar. Många pensionärer betalar kontant i en pensionsplan som tror att det blir bättre för dem att få pengarna tillgängliga i ett konto istället för att betala dem som livränta under sitt liv. Detta är ofta inte det bästa beslutet.
Du kan beräkna den avkastning som du skulle behöva tjäna på investeringar för att leverera samma inkomst som livränta alternativet erbjuder, och i många fall skulle det vara mycket svårt för dig att uppnå en likvärdig avkastning. Var försiktig med rådgivare som säger att de kan "göra bättre" än pensionsplanen.
Enstaka liv vs gemensamma livsalternativ är också viktiga. Här är ett exempel på ett stort misstag: En företagsekonom i ett andra äktenskap valde ett enstaka alternativ på sin pension (vilket innebär att förmånen stannar när han dör) och samtidigt gjorde hans fru mottagaren av sina IRA.
Han gick iväg omkring 18 månader i pension och hans pension på 6 500 USD per månad stoppades omedelbart. Det hade varit bättre för alla parter om han hade valt ett gemensamt livsalternativ som fortsatte pensionen till sin nuvarande fru och lämnade IRA till sina söner från sitt tidigare äktenskap.
4. Ignorera skillnader i ekonomisk kunskap / erfarenhet
Det är normalt att ha en make som är den främsta beslutsfattaren. Den andra maken är ofta inte bekväm att fatta stora pengar beslut eller kanske inte har den kunskap eller färdighet som fastställs för att utvärdera investeringsalternativ eller komplexa finansiella transaktioner.
Hur kommer den mindre sofistikerade maken att hantera saker om han / hon förlorar sin partner? Kommer de att kunna hantera en stor summa pengar, eller vet hur man väljer den lämpliga personen att göra det?
Äldre amerikaner har blivit mål.
Hur skulle din make göra ett säljsamtal eller ett tryck från någon som kan använda skrämma taktik, eller "vän" taktik för att föreslå något helt olämpligt?
Ha ärliga samtal med din make om detta och se vilka steg de vill ta för att se till att de befinner sig i goda händer om denna situation uppstår.
5. Starta social trygghet utan att överväga överlevnads- och spousalfördelar
Socialförsäkringsförmåner har en inbyggd form av livförsäkring för gifta par som kallas överlevandeförmåner . Med lite planering kan du vanligtvis få ett högre förmånsbelopp från den som har mest inkomst och det högre beloppet kommer att fortsätta för den längsta levande makas liv.
Dessutom kan en lägre tjänstefamilj i många fall samla in en spousalförmån för några år medan man väntar på att den högre tjänstemännen ska börja.
På grund av alla tillgängliga alternativ måste man se hur deras socialförsäkringsval val påverkar det andra och hur det påverkar hushållet som helhet innan de hävdar.
Det kräver kommunikation, men som ett team kan du uppnå ett bättre resultat genom att planera tillsammans.