Hur man gör ett förtidspensionspaket för dig
1.Välj pensionsalternativ oberoende av ditt tidiga pensionspaket
Många pensioner ger dig möjlighet att välja när du ska börja dina förmåner. Om du har besparingar kan det vara till din fördel att använda dina besparingar för att täcka levnadsutgifter och försena starten på din pension.
Det beror på dina pensionsalternativ. Jag har sett fall där det inte finns någon fördel att försena starten på en pension, så du kan inte lita på en tumregel. I stället måste du beräkna vad du kommer att få över din livstid med ett alternativ jämfört med ett annat och jämföra val. Om din pension ger dig valet av klumpsumma eller livränta , var noga med att göra en grundlig analys innan du bestämmer dig. I de flesta fall ser jag på att livränta är det bästa valet.
2. Se om du använder första IRA-pengar först
Standardregeln är att du inte rör dina IRA- eller pensionspengar förrän du når åldern 70 1/2 när du har krävt minsta utdelningar . Denna tumregel är fel. Om du inte har mer tjänsteinkomst och därmed är i en låg skattekonsol, kan du kanske ta IRA-uttag och betala lite-till-ingen skatt. Att bestämma hur man samordnar när du tar IRA-återköp med dina andra inkomstkällor på ett skatteeffektivt sätt kan betyda att mer efter skatt beskattningsbar inkomst kommer att vara tillgänglig för dig.
Att hantera uttag på ett skatteeffektivt sätt är viktigt och ett erbjudande om förtidspension kan erbjuda möjligheter att dra nytta av att vara i en låg skattekonsol.
3. utvärdera hälso-och sjukvård alternativ
Individuell vård täckning är dyr. Om den pågående vården inte ingår i förtidspensionspaketet som erbjuds, se till att du vet hur du ska ha råd om täckning när det som erbjuds kommer till ett slut.
När du lägger till de vårdförmåner som vissa låga betalande jobb erbjuder, motsvarar det att betala dubbelt. Ibland när du prissätter värdet av vården täcker du det är värt att hålla sig till ett lågbetalt jobb eller ett jobb du inte älskar. Andra gånger kommer det inte att vara värt det, vilket är bra, bara se till att du är redo för bekostnad.
4. Skapa en tidslinje
Det bästa sättet att utforma hur ett förtidspensionspaket eller någon föreslagen pensionsplan kommer att fungera är att utforma en pensionsinkomsttidslinje . Det är ett kalkylblad som spårar framtida inkomstkällor och kostnader år efter år, tillsammans med din ålder. Du kan använda denna tidslinje för att se visuellt när du kan aktivera vissa inkomstkällor, t.ex. socialförsäkring eller din pension.
5. Läs 401 k pensionsreglerna
Om du har erbjudits ett förtidspension och du är mellan 55 och 59 1/2, erbjuder din 401k-plan dig möjligheten att ta uttag och betala ingen tidig uppsägning av straffskatt , trots att du ännu inte är ålder 59 1/2. Du måste lämna pengarna i din plan för att använda det här alternativet. Se till att du förstår reglerna för 401k pensionsålder innan du börjar flytta pengar. I allmänhet tror jag att de flesta är bästa för att konsolidera pensionskonton, men om du lämnar anställning mellan 55 och 59 1/2 år är det kanske inte dags att konsolidera än.
6. Utforska nya sätt att tjäna pengar
När du väl har accepterat ett förtidspensionspaket, fundera på att du använder din tid för att utforska nya sätt att tjäna pengar. Utvärdera dina styrkor för att se hur de kan packas upp på ett nytt sätt där du kan bedriva arbete du verkligen tycker om. Du kan överväga att starta ett konsultföretag , göra lite forskning om småföretagstart, eller hitta sätt att göra hobbies till att tjäna extra pengar .
7. Stress Testa dina planer och få en back up plan
Det viktigaste du kan göra är att testa din plan. Vad händer om avkastningen är lägre än du tror att de kommer att vara ? Vad händer om ett vuxenbarn kommer i trubbel och du behöver hjälpa dem ekonomiskt? Vad händer om ditt beslut om förtidspensionspaket är beroende av att din make fortsätter att arbeta och de har en hälsoträff som tvingar dem ut ur arbetskraften tidigt?
Se till att du är bekväm med svaren på "what if" -frågorna och tänker på din reservplan. Skulle downsizing vara ett alternativ? Vilka förändringar kan du göra om sakerna inte går rätt?
8. Håll dig smart om social trygghet
Många tar ett förtidspensionspaket och ställer också in socialförsäkring tidigt eftersom de ännu inte vill utnyttja sina egna besparingar. Detta kan vara ett stort misstag. I motsats till vad du kanske tror, i en lågräntesmiljö, kommer dina pengar sannolikt att vara längre om du först gör ditt eget sparande och försenar startdatumet för dina sociala trygghetsförmåner. Särskilt gifta par kan använda socialförsäkringsreglerna för att få mer kombinerade fördelar mellan dem om de är villiga att vara öppna och lära sig hur reglerna fungerar och utveckla en samordnad plan. Om du tar ett förtidspensionspaket antar du inte felaktigt det innebär att du måste ta social trygghet tidigt. Du kan oavsiktligt skada din ekonomiska säkerhet genom att göra detta.