En rolig regel, men inte lika användbar som legitim planering
Hur regeln med 72 fungerar
Ta 72 dividerat med investeringsavkastningen (eller räntan dina pengar kommer att tjäna) och svaret berättar hur många år det tar för att fördubbla dina pengar.
Till exempel:
- Om dina pengar är på ett sparkonto som tjänar tre procent om året, tar det 24 år att dubbla dina pengar (72/3 = 24).
- Om dina pengar är i en fond fond som du förväntar dig kommer att vara genomsnittliga 8% om året, tar det dig nio år att fördubbla dina pengar (72/8 = 9).
Du kan använda denna regel med 72 Calculator om du inte vill göra matematiken själv.
Använd som undervisningsverktyg
Regeln 72 kan vara användbar som ett undervisningsverktyg för att illustrera de olika behoven och riskerna i samband med kortfristig investering kontra långsiktig investering.
Om du till exempel tar en resa en mil uppför vägen till hörnaffären spelar det inte mycket roll om du kör 10 mil i timmen eller 20 mil i timmen. Du reser inte så långt, så extra hastighet kommer inte att göra stor skillnad i hur snabbt du kommer dit.
Om du reser över hela landet, kommer dock extrahastigheten betydligt att minska den tid du spenderar körning.
När det gäller att investera, om pengarna används för att nå en kortfristig finansiell destination, spelar det ingen roll om du tjänar en avkastning på 3 procent eller en 8 procents avkastning.
Eftersom din destination inte är så långt bort, kommer extraavkastningen inte att göra stor skillnad i hur snabbt du samlar pengar.
Det hjälper till att titta på detta i riktiga dollar. Med hjälp av Rule of 72 såg du att en investering som tjänar 3% fördubblar dina pengar på 24 år. en tjänar 8% på 9 år. En stor skillnad, men hur stor är skillnaden efter bara ett år?
Antag att du har $ 10.000. Efter ett år, på ett sparkonto med en 3% ränta, har du 10 300 USD. I fonden tjänar 8%, du har $ 10 800. Inte en stor skillnad.
Sträck ut det till år 9. På sparkonto har du cirka $ 13.050. I aktieindexet, fond enligt artikel 72 har dina pengar fördubblats till 20 000 dollar. En mycket större skillnad. Ge det ytterligare 9 år och du har cirka 17 000 dollar i besparingar, men cirka 40 000 dollar i din aktieindexfond.
Över kortare tidsramar har det inte någon större inverkan på att tjäna högre avkastning. Över längre tidsramar gör det det.
Är regeln användbar när du är nära pension?
Regeln av 72 kan vara vilseledande när du är nära pension. Antag att du är 55, med 500 000 dollar och förväntar dig att dina besparingar tjänar cirka 7% och dubbelt under de kommande 10 åren. Du planerar att ha $ 1.000.000 vid 65 års ålder.
Kommer du? Kanske kanske inte. Under de kommande tio åren kan marknaderna ge en högre eller lägre avkastning än vad som medför att du kan förvänta dig.
Genom att räkna med något som kan eller kanske inte händer kan du spara mindre eller försumma andra viktiga planeringssteg som årlig skatteplanering .
Regeln 72 är en rolig matteregel och ett bra undervisningsverktyg, men det är det. Lita inte på det för att beräkna dina framtida besparingar. Istället gör du en lista över alla saker du kan kontrollera, och de saker du inte kan. Kan du styra avkastningen du tjänar? Nej. Men du kan styra investeringsrisken du tar, hur mycket du sparar och hur ofta du granskar din plan.
Ännu mindre användbar en gång i pension
När du är pensionär är din största angelägenhet att ta in pengar från dina investeringar och bestämma hur länge dina pengar kommer att variera beroende på hur mycket du tar.
Regeln 72 hjälper inte till den här uppgiften. Istället måste du titta på strategier som tidssegmentering , vilket innebär att matcha din investering med den tidpunkt då du behöver använda dem. Du vill också studera regler för uttagshastighet som hjälper dig att räkna ut hur mycket du säkert kan ta ut varje år under pensionen. Det bästa du kan göra är att skapa din egen pensionsinkomsttidslinje för att hjälpa dig att se hur bitarna ska passa ihop.
Om finansiell planering var så lätt, kanske du inte behöver en professionell att hjälpa till. I verkligheten finns det alldeles för många variabler att överväga. Att använda en enkel matteekvation är inget sätt att hantera pengar.