Pension Savers har ett annat sätt att spara på ett Roth-konto
Därför är det alltid viktigt att veta dina pensionsplaneringsgränser.
IRS-gränsen för 401 (k) bidrag är 18 000 dollar år 2016 (plus ytterligare 6 000 USD om du är 50 eller äldre). De flesta människor är dock inte medvetna om att de kanske kan spara extra pengar i sin arbetsgivare-sponsrade pensionsplan. I vissa fall betyder "spara mer" att bidra till den årliga totala avgiftsbestämningsgränsen (från både anställd och arbetsgivare) på $ 53 000 (plus $ 6 000 ikapp om 50 och äldre) eller 100% av din ersättning, beroende på vilket som är mindre. Det låter som en bra plan om du har möjlighet att spara så mycket för pensionering, men de flesta människor kan inte maximera sina pensionsplaner. Om du redan är lycklig nog att kunna bidra med det maximala beloppet som är tillåtet före skatt och Roth-bidrag, är det här några skäl att spara mer genom bidrag efter skatt till en 401 (k) plan eller annat bestämt bidrag pensionsplan:
Du har förmåga att ta ut bidrag
Du bör i allmänhet kunna dra tillbaka frivilliga bidrag efter skatt, med förbehåll för planens riktlinjer för uttag . Det betyder att om du har en nödsituation, kommer du att kunna få tillgång till dessa medel. Du kan emellertid inte kunna dra tillbaka den associerade vinsttillväxten, och om du är, kommer dessa intäkter - men inte dina ursprungliga bidrag - att bli föremål för skatter och en straff på 10% om du drar tillbaka före åldern 59 1/2.
Gör processen för att spara till pension automatiskt
En av de största fördelarna med arbetsgivare-sponsrade pensionsplaner är bekvämligheten och enkelheten i samband med automatiska bidrag. Snarare än att göra ett beslut att spara för pensionering varje gång du får en lönecheck sker dina besparingar automatiskt. Som ett resultat är att spara pengar efter skatt i din pensionsplan på jobbet är ett enkelt och enkelt sätt att öka din pensionsbesparing. Allt du behöver bestämma är den procentandel av din lön du vill bidra med och hur du vill att pengarna ska investeras. I de flesta fall är dina pensionsplaneringsalternativ lika med dem i dina före skatt och Roth-konton.
Efterskattskonton är berättigade till en skattefri rörelse till en Roth IRA
De största fördelarna med att göra efter skatt-bidrag till pensionsplanen ses vanligtvis när du bestämmer dig för att lämna ditt företag eller gå i pension. Din balansräkning efter avtalspension kommer att bestå av två viktiga delar: ditt ursprungliga bidrag efter skatt och den skatteförskjutna vinsttillväxten på de ursprungliga bidragen. IRS kan du separera dessa olika komponenter under överföringsprocessen.
När du lämnar ditt företag eller går i pension har du möjlighet att rulla den skatteförskjutna vinsttillväxten till en traditionell IRA och rulla dina bidrag efter skatt till en Roth IRA.
Möjligheten att rulla frivilliga bidrag efter skatt i en Roth IRA ger dig möjlighet att tillåta framtida inkomsttillväxt att ske skattefritt om du lämnar pengarna i Roth IRA i minst fem år och fram till dess att du uppnått åldern 59 ½.
Enligt IRS är " intäkter i samband med efter skatt" -belopp före skatt i ditt konto. Således kan avgifter efter skatt säljas över till en Roth IRA utan att även inkludera vinst. Under meddelande 2014-54 kan du rulla över belopp före skatt i en utdelning till en traditionell IRA, och i så fall kommer beloppen inte att tas med i intäkten förrän distribuerad från IRA. ”
Anta att du redan bidrar med 18 000 dollar per år till din 401 (k) plan före skatt och du har möjlighet att spara ytterligare 12 000 USD genom bidrag efter skatt till planen.
Efter 10 år, låt oss också anta att du har ungefär 160 000 dollar från dina bidrag efter skatt (120 000 USD i bidrag och 40 000 USD i tillväxt). I detta scenario har du också 250 000 dollar i sparande och tillväxt före skatt från att bidra med 18 000 dollar per år (nuvarande högsta tillåtna IRS). När du lämnar din arbetsgivare för att gå i pension eller ta ett nytt jobb, kan du överföra dina efterställda frivilliga pensionsplaner till några olika destinationer: 120 000 dollar till en Roth IRA och 290 000 dollar till en traditionell IRA eller din nya arbetsgivares avgiftsbestämda plan.
Slutligen, om du flyttar fram ytterligare 10 år till pensionen, skulle Roth IRA-kontot ensamt vara värt ungefär dubbelt (utan extra avgifter) förutsatt att en årlig avkastning på 7,2 procent och med regeln 72 används . Det är ytterligare 120 000 dollar av skattefri tillväxt genom att dra fördel av att spara pengar efter skatt i en pensionsplan på jobbet.