Ditt 401 (k) intjäningsschema bestämmer hur mycket du behåller när du avslutar
Vad håller på med?
När du väcker i din arbetsgivares matchande bidrag får du den lagliga rätten att behålla bidragen. "Fastställande" i pensionsplan avser ägande. Specifikt har du nått den tidpunkt som du kan lämna från (eller avfyras av) ditt företag, men behåll det bidraget.
Som anställd är du alltid 100% beroende av dina egna löneavdragsbidrag till en pensionsplan på jobbet. Samma begrepp gäller SEP och SIMPLE bidrag från en arbetsgivare. Eventuella bidrag som du gör med dina egna pengar är alltid dina.
Vad är omedelbar placering?
Enligt en Vanguard-analys av 1 900 kvalificerade pensionsplaner med mer än 3,9 miljoner deltagare erbjöd knappt hälften (47 procent) av företag omedelbart vinst för matchande bidrag. En anställd som omedelbart är belägen i sin kontosaldo äger 100% av det, och arbetsgivaren kan inte förlora den eller ta tillbaka den av någon anledning.
Om din arbetsgivare till exempel erbjuder matchande bidrag har du omedelbart ägande av matchningsbalansen. Med omedelbar vinst kan du göra ett bidrag idag, och även om du lämnar din arbetsgivare imorgon kommer du att vara 100% ägd av dina bidrag och arbetsgivarens match.
Det finns en annan potentiell situation där dina arbetsgivaravgifter kommer att vara 100% upptagna.
Om ditt företag använder det så kallade " safe harbor match ", är du 100% ägd av den delen av företagets bidrag.
Men om din arbetsgivare inte ger omedelbar vinst, vill du ta dig tid för att förstå hur insättningsplanen fungerar.
Vesting Schedules
Medan vissa arbetsgivare erbjuder omedelbar uppgörelse av sina matchande bidrag, leder deras regler oftast till att anställda väger sig enligt ett förutbestämt schema. Eftersom anställda västar utifrån den tid de har varit hos sin arbetsgivare, kommer du i praktiken inte att kunna sluta fredag och ta de matchande bidragspengarna du fick torsdag.
I stort sett klassificeras de två typerna av intjäningsplaner, vägar och klippor.
Graded Vesting Schedule
Med ett graderat intjäningsskede, satsar du i din arbetsgivares bidrag på vissa årsdagar av din anställning. Om din arbetsgivare använder ett graderat vinstschema kan det vara mer generöst än det som beskrivs nedan, men tack vare pensionsskyddslagen från 2006 kan det inte vara mindre så:
- Efter ett års tjänst: 0% upptagna
- Efter två års tjänst: 20%
- Efter tre års service: 40% upptagna
- Efter fyra års tjänst: 60%
- Efter fem års tjänst: 80%
- Efter sex eller flera års tjänst: 100%
Cliff Vesting Schedule
Precis som det låter, innebär ett klipptidsplan att du för en viss tid inte kommer att vara etablerad. Då, som att gå av en klippa, blir du etablerad på en gång. Återigen kan din arbetsgivares klippläggningsplan vara mer generös än den som beskrivs nedan, men din insats kommer att ske minst lika fort som följande schema:
- Efter ett års tjänst: 0% upptagna
- Efter två års tjänst: 0% upptagna
- Efter tre eller flera års tjänst: 100%
Kom ihåg att varje arbetsgivare som erbjuder en arbetsgivar match som går över tiden kommer att ha antingen ett klostertävlingsschema eller ett graderat vinstschema, men inte båda.
Se till att du är medveten om din arbetsgivares uppehållsplan speciellt innan du fattar några viktiga beslut.
Att spara för pensionering är viktigt, så det är osannolikt att du någonsin vill frivilligt lämna ditt jobb strax innan du skulle satsa på en betydande summa av arbetsgivande matchande bidrag!
Uppdaterad av Scott Spann