Lär dig att dra ut från en 401k eller IRA före, under och efter pensionering.
Du vet allt om hur man lägger pengar till en 401 (k) eller IRA, men hur går du ut? Oavsett om du tar tidiga uttag, normala utdelningar eller obligatoriska minsta utdelningar, ta reda på reglerna för att ta IRA och 401 (k) uttag .
01 401 (k) Återkallande regler
02 Traditionella IRA-återkallningsregler
Tidiga uttag från IRA är också föremål för vanliga inkomstskatter och den dåliga 10% straffavgiften. IRA har många av samma undantag till straff som 401 (k) s: död, funktionshinder, skilsmässa och QDRO, men det finns några andra. Du kan ta ut pengarna tidigt utan 10% straff om du använder pengarna för att betala för kvalificerade utbildningsutgifter (ja, som college-men gör inte det), du använder det för medicinska utgifter över 10% av din bruttoinkomst, eller du använder upp till $ 10.000 av pengarna för kvalificerade första hemköp. Men igen, alla pengar du tar ut kommer fortfarande att beskattas som vanlig inkomst och du kommer inte att dra nytta av den skattemässiga uppskjutna investeringsökningen som fungerar bättre om den ackumuleras över en längre tid.
03 Roth IRA återkallelse regler
En Roth IRA-återkallelse är helt annorlunda. Dina investeringar växte inte skatteförskjutna i en Roth, och när du tar utdelningar kommer de att vara skattefria förutsatt att du är minst 59 1/2 och har haft Roth IRA i minst 5 år. Det finns också en 10% straff för tidiga utdelningar. Men det är bara på investeringsvinster. Det är viktigt att komma ihåg att du alltid kan dra tillbaka dina ursprungliga avgifter skatt och straff gratis före ålder 59 1/2. Roth IRA-uttag anses vara taget från bidrag först. Detta gör Roth till ett riktigt flexibelt sparredskap. Du kan till och med använda Roth IRAs för att komplettera besparingar för andra mål, såsom högskolefinansiering eller akutbesparingar.
04 Lån från en 401 (k)
Om din arbetsgivare tillåter det är ett 401 (k) lån ett bättre alternativ än en tidig distribution. Det finns ingen kreditkontroll, avgifterna är generellt låga om några. Och du måste betala tillbaka med intresse, men det är lågt intresse. Om du använder pengarna för att köpa ett hus, kan du ha en längre återbetalningsperiod. Men på nackdelen betalar du dig själv efter skatt, så du förlorar en av de största skattefördelarna med 401 (k). Du saknar också vad som kan vara avgörande månader eller år investerat på marknaden. En av de största nackdelarna med ett 401 (k) lån är det faktum att du kanske måste betala tillbaka lånet inom 60 dagar om du lämnar jobbet eller är avslutat. Annars kommer din lånebalans att behandlas som vanlig inkomst och du kan också träffas med en 10% tidig uppsägningsstraff. Om du kan undvika att röra dina pensionssparande alls, borde du förmodligen.
05 Normala utdelningar från pensionsplaner
Normala fördelningar är de som görs efter åldern 59 1/2. Det finns ingen straff för att dra tillbaka dina pengar vid denna tidpunkt. Men om du investerar i en traditionell skatt före skatt 401 (k) eller vanlig IRA, betalar du vanlig inkomstskatt på utdelningarna. Tanken är att du då kommer att gå i pension och inte längre samla en lön, och därmed i en lägre skattekonsol .
06 Obligatoriska minsta fördelningar
När du når åldern 70 1/2, blir det lite knepigt. Om du är pensionerad men inte har börjat ta utdelningar, efter 70 1/2 börjar IRS bötta dig 50% av beloppet som skulle distribueras. Detta kallas en obligatorisk minimidistribution, och om du har en traditionell IRA finns det ingen som undviker det. (Din 401k kan förbli intakt så länge du fortfarande arbetar, och Roth IRA-hållare behöver inte ta nödvändiga minsta fördelningar.) IRS använder livslängdstabeller för att hjälpa dig att bestämma hur mycket du behöver ta ut varje år. Kolla in den här artikeln för att lära dig mer om nödvändiga minimidistributions- eller RMD-regler.